修理廠車輛被燒保險(xiǎn)公司拒賠，法院駁回：“維修期間”不是免責(zé)牌

作者 | 拉面安
來(lái)源 | 汽車服務(wù)世界（ID：asworld168）
近日，汽車服務(wù)世界視頻號(hào)報(bào)道了多起汽修安全生產(chǎn)的事故。
·一個(gè)22年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的貼膜師傅，在下電的前提下，拆座椅導(dǎo)致全車氣囊突然引爆，汽修店當(dāng)天便與車主協(xié)商一致，全款買了這輛新車；
·某汽服店完成車輛維修后，車主應(yīng)老板要求挪動(dòng)車輛，但因舉升機(jī)尚未落下，車身與舉升機(jī)發(fā)生剮蹭，導(dǎo)致車輛側(cè)翻、車主受傷。最終汽修店賠償30萬(wàn)，雙方達(dá)成和解；
·一位車主將車輛送到修理廠清洗積碳，取車時(shí)發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)無(wú)法啟動(dòng)，車主認(rèn)為是汽修廠清洗積碳造成的，而汽服店強(qiáng)調(diào)操作流程完全合規(guī)，后經(jīng)第三方鑒定，這屬于維修質(zhì)量事故；
……
事實(shí)上，這兩年，這類事故曝出了多起，為從業(yè)者敲響警鐘。
這些事故中，有一部分只需雙方就能處理，但大部分事故都會(huì)涉及四方：汽服店、員工、車主以及保險(xiǎn)公司。
其中，汽服店、員工、車主這三方之間的責(zé)任相對(duì)容易通過(guò)協(xié)商或調(diào)解厘清，而最麻煩的就是涉及保險(xiǎn)公司。
此前，汽車服務(wù)世界報(bào)道了“汽修工試車撞車，汽修廠墊付41.6萬(wàn)，保險(xiǎn)公司拒賠”案件（后簡(jiǎn)稱“汽修工試車撞人案”），引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。
彼時(shí)從業(yè)者核心關(guān)注的焦點(diǎn)有二：一是“送修即默許試車”是行業(yè)運(yùn)行幾十年的基本邏輯，最后卻因車主的一紙聲明成了“未經(jīng)允許”的過(guò)錯(cuò)行為；二是責(zé)任歸屬的問(wèn)題。
事故發(fā)生后，汽修店墊付了41.6萬(wàn)的賠償款，但發(fā)生事故時(shí)車輛處于保險(xiǎn)期內(nèi)，于是汽修店認(rèn)為“其中27.5萬(wàn)元應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)”，但二審以及最終高院裁定因車主在一份聲明中表示“車在維修期間”、“維修人員未經(jīng)同意私自開車出門發(fā)生事故”、“自愿放棄索賠”，最終判定保險(xiǎn)公司不用賠錢。
這個(gè)結(jié)果讓很多汽修從業(yè)者感到困惑：
·明明試車是維修的必要環(huán)節(jié)，為什么保險(xiǎn)公司可以不賠？
·汽修店如果不墊付這41萬(wàn)結(jié)果是不是就會(huì)不同？
·難道“維修期間”這四個(gè)字，就是保險(xiǎn)公司的“免賠金牌”嗎？
（相關(guān)文章：《汽修工試車撞車，汽修廠墊付41.6萬(wàn)，保險(xiǎn)公司拒賠，“試車未經(jīng)車主同意，不是合法駕駛”，修車風(fēng)險(xiǎn)劇增？》）
關(guān)于前兩個(gè)困惑，答案千人千面，核心是立場(chǎng)不同造成的認(rèn)知錯(cuò)位，而最后一條“維修期間就是免賠金牌”更是又一個(gè)典型的認(rèn)知誤區(qū)。
結(jié)合司法實(shí)踐中的多起判例來(lái)看，并非所有“維修期間”發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司都能免責(zé)。
01又一修理廠修車出事，險(xiǎn)企拒賠被駁回：“維修期間”不是萬(wàn)能牌
此前，《湖南普法》分享的一起“汽修廠員工擅自將客戶車輛停于火堆之上導(dǎo)致車輛燒毀”案件（后簡(jiǎn)稱“火燒車案”），內(nèi)容是一輛車在車輛維修期間，被修理廠員工擅自將車開出并停至修理廠外的人行道上，卻不小心把車停在了明火火堆上，最終導(dǎo)致車輛被燒毀。
事情發(fā)生后，車主李某與修理廠兩名經(jīng)營(yíng)者簽訂協(xié)議，約定由劉某（把車開出去的人）與保險(xiǎn)公司共同賠償，劉某先行賠付了5萬(wàn)元。但經(jīng)鑒定，車輛維修費(fèi)要38萬(wàn)、遠(yuǎn)超車輛15.1萬(wàn)的總價(jià)值。車主再次索賠無(wú)果，便將劉某、修理廠及保險(xiǎn)公司一并告上法庭。
和開篇提到的“試車撞人案”一樣，這起案件也有兩個(gè)共同點(diǎn)：
·事故發(fā)生時(shí)，車輛也處于保險(xiǎn)期內(nèi)，車主同樣為車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)；
·對(duì)簿公堂后，保險(xiǎn)公司也是以“事故發(fā)生在維修期間”、“修理廠未經(jīng)車主允許用車”為由拒賠。
但與“試車撞人案”不同的是，這次法院的判決結(jié)果完全不同：車主各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)16萬(wàn)多，扣除修理廠方面已支付的賠償款5萬(wàn)，法院判決由某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠償剩下的11萬(wàn)多。
顯然，這起案件，為行業(yè)、為汽服店提供一個(gè)截然不同的責(zé)任劃分樣本。
同樣是“維修期間”，同樣是“未經(jīng)車主允許”，為什么“試車撞人案”中保險(xiǎn)公司不用賠，而這起“火燒車案”中，保險(xiǎn)公司卻要賠？
首先，需要厘清保險(xiǎn)公司拒賠的邏輯。
保險(xiǎn)公司所強(qiáng)調(diào)的“維修期間”、“未經(jīng)車主允許”，實(shí)際上是為了突出這起事故超出了正常的維修作業(yè)范圍，屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)范圍，因此不承擔(dān)賠償責(zé)任。這一邏輯在兩個(gè)案件中是相同的。
但是，法院并不會(huì)全盤接受保險(xiǎn)公司的這一說(shuō)法。
問(wèn)題的關(guān)鍵不在于“是否在維修期間”這個(gè)時(shí)間標(biāo)簽，而在于事故與維修操作之間有無(wú)直接因果關(guān)系。
在“試車撞人案”中，員工試車是為了檢驗(yàn)維修質(zhì)量，屬于維修流程的必要延伸；事故發(fā)生在試車過(guò)程中，與維修操作存在直接因果關(guān)系。因此，法院認(rèn)定該事故屬于“維修期間”的免責(zé)范圍，加之車主事后出具了放棄索賠聲明，保險(xiǎn)公司得以免責(zé)。
而在“火燒車案”中，劉某擅自將車開出，目的是辦私事而非維修需要；停車時(shí)又疏忽大意導(dǎo)致車被燒，但這些行為與“補(bǔ)漆”這項(xiàng)維修作業(yè)沒(méi)有任何直接關(guān)系，既不是檢測(cè)環(huán)節(jié)，也不是維修流程的合理組成部分。
所以，從業(yè)者需要更清晰的區(qū)分：
·委托保管期間：從接車到交車，修理廠對(duì)車輛負(fù)有保管義務(wù)，但此期間發(fā)生的事故不一定屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍，關(guān)鍵要看事故原因是否與維修操作相關(guān)。
·維修操作期間：與維修作業(yè)直接相關(guān)的時(shí)段，此期間發(fā)生的事故才可能觸發(fā)保險(xiǎn)免責(zé)條款。
此外，即便是車輛處于維修期間，只要停放在公共道路上，保險(xiǎn)公司也不可以簡(jiǎn)單地以免責(zé)條款拒賠。
所以，這兩個(gè)案件的對(duì)比給行業(yè)的核心啟示是：“維修期間”不是保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能免責(zé)牌。
02這五種情況下，保險(xiǎn)公司不能拿“免責(zé)條款”拒賠
在門店日常經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，任何一個(gè)微小失誤都可能引發(fā)事故，這些事故一旦發(fā)生，往往面臨責(zé)任劃分難題，而在涉及保險(xiǎn)公司的相關(guān)糾紛中，汽服店經(jīng)常遇到或聽到保險(xiǎn)公司以“免責(zé)條款”為由拒賠的情況。
然而，“免責(zé)條款”并非萬(wàn)能牌。
站在汽服店經(jīng)營(yíng)的角度，我們更需要了解，哪些情況下保險(xiǎn)公司拿“免責(zé)條款”說(shuō)事，其實(shí)是站不住腳的。
汽車服務(wù)世界結(jié)合多起司法判例，梳理出以下幾種常見情形：
情形一：事故與維修操作沒(méi)有直接因果關(guān)系
這是最常見、也最容易為維修廠所忽視的一種情形。
如前文“火燒車案”，員工擅自辦私事導(dǎo)致車輛燒毀，雖然發(fā)生在委托保管期間，但與維修操作無(wú)關(guān)，法院照樣判保險(xiǎn)公司賠償。
維修廠在面對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)，首先要問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題：這起事故，到底是不是因?yàn)樾捃囘@件事本身引起的？如果不是，保險(xiǎn)公司的免責(zé)理由就值得商榷。
情形二：車輛已維修完畢，僅停放待取
如果車輛在前一天已經(jīng)修好，只是停在店內(nèi)等待車主擇日來(lái)取，期間發(fā)生火災(zāi)、被砸、被盜等事故，保險(xiǎn)公司還能以“維修期間”拒賠嗎？答案是否定的，這不屬于免責(zé)范圍。
情形三：事故發(fā)生在公共道路上
保險(xiǎn)公司免責(zé)條款通常寫的是“在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間”。
營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所指的是維修車間、廠房等特定場(chǎng)地，公共道路不屬于營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所。因此，只要得到了車主的明確授權(quán)（非口頭、非默認(rèn)），試車等發(fā)生在公共道路上的事故，保險(xiǎn)公司也不能依據(jù)這一條款拒賠。
這一點(diǎn)在“試車撞人案”中雖然因?yàn)檐囍鞣艞壦髻r而未能發(fā)揮作用，但法律邏輯本身是明確的。
情形四：保險(xiǎn)公司未盡到明確說(shuō)明義務(wù)
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條，對(duì)于“維修期間”這類免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不僅要加粗提示，還要向投保人清晰解釋其具體含義——到底是指“正在維修操作期間”還是“車輛停在廠里的全部時(shí)間”？
如果保險(xiǎn)公司無(wú)法證明自己履行了明確說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。維修廠在代理車主處理保險(xiǎn)事務(wù)時(shí)，可以留意保單中是否有相關(guān)提示和說(shuō)明記錄。
情形五：格式條款存在兩種以上解釋
依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條，當(dāng)“維修期間”一詞存在兩種以上合理解釋時(shí)，法院應(yīng)當(dāng)采用有利于被保險(xiǎn)人的解釋。通常情況下，法院會(huì)選擇狹義解釋，即“正在維修操作期間”，而不是“停放在廠里的全部時(shí)間”。這對(duì)維修廠來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要的法律武器。
03風(fēng)險(xiǎn)管控只是底線，活得好要靠真本事
2026年已經(jīng)過(guò)去三分之一，汽車后市場(chǎng)的基本面愈加清晰，“燃油車保有量增量斷崖式下滑”，“新能源滲透率突破50%”、“客戶維保頻次和預(yù)算雙降”三大變化正重塑汽服業(yè)生存法則，這是不可逆的事實(shí)。
在這種情況下，不同的經(jīng)營(yíng)主體有自己的生存規(guī)則。
連鎖企業(yè)依靠集采優(yōu)勢(shì)、品牌背書、營(yíng)銷系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)化流程，正在加速跑馬圈地，追求極致的運(yùn)營(yíng)效率和成本控制。
而特色單店則憑借某一細(xì)分領(lǐng)域的技術(shù)壁壘，深耕IP打造及客戶體驗(yàn)，以專業(yè)度和口碑守住一方陣地。
而這兩個(gè)群體的共同邏輯其實(shí)是：要么靠超級(jí)效率取勝，要么靠超級(jí)體驗(yàn)留人。
但廣大普通汽服店，大部分都是相似的，既做不到連鎖的規(guī)模效應(yīng)，也達(dá)不到單店的技術(shù)高度，所以生存法則其實(shí)只有一條：回歸價(jià)值服務(wù)。
所謂價(jià)值服務(wù)，核心在于讓客戶感受到專業(yè)、高效、省心。這些不僅是技術(shù)層面的交付，更是管理能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力的綜合體現(xiàn)。
具體而言，需要從三個(gè)維度發(fā)力。
第一，以技術(shù)力及服務(wù)力構(gòu)建利潤(rùn)護(hù)城河。
車主消費(fèi)愈加理性是事實(shí)，然無(wú)論是不是價(jià)格敏感型客戶，愿意為“一次性解決問(wèn)題”支付溢價(jià)的邏輯始終成立，當(dāng)車主認(rèn)識(shí)到一家店能夠通過(guò)專業(yè)的保養(yǎng)、系統(tǒng)的檢測(cè)、預(yù)防性的維護(hù)，讓車輛少出故障、長(zhǎng)期保持良好狀態(tài)，自然愿意為之持續(xù)付費(fèi)。
第二，以透明服務(wù)換取客戶信任。
報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)分項(xiàng)列明工時(shí)費(fèi)與配件費(fèi)，杜絕隱形消費(fèi)；接車時(shí)書面確認(rèn)維修范圍與試車授權(quán)，避免事后爭(zhēng)議；施工過(guò)程留存影像記錄，交付時(shí)逐項(xiàng)解釋維修內(nèi)容。
新媒體放大所有問(wèn)題的時(shí)代，信息越透明，糾紛就越少。
第三，以規(guī)范流程守住安全底線。
這一點(diǎn)汽車服務(wù)世界在此前有過(guò)詳細(xì)闡述，三道防線不可少：①合同規(guī)范化；②操作標(biāo)準(zhǔn)化；③證據(jù)體系化。
這些防線的核心邏輯是“經(jīng)驗(yàn)不能代替標(biāo)準(zhǔn)，默契不能替代流程”，這兩年看到的每一起事故，背后更是實(shí)實(shí)在在的教訓(xùn)。（相關(guān)文章：《又一起車輛因舉升機(jī)側(cè)翻事件，汽修店賠償40萬(wàn)；00后汽修工發(fā)生意外，汽修老板賠償72.8萬(wàn)…做汽修生意安全第一？》）
在做好這些的基礎(chǔ)上，以風(fēng)險(xiǎn)管理能力構(gòu)筑最后一道防線，是門店不被意外擊穿的根本保障，包括保險(xiǎn)配置、現(xiàn)金流儲(chǔ)備、應(yīng)急預(yù)案，這樣才能確保門店在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，把損失和被動(dòng)控制在最小范圍。
2026年，愿每一家用心經(jīng)營(yíng)的汽服店，都能在技術(shù)、服務(wù)、流程、風(fēng)控力上完成自我提升，在不可逆的變局中找到自己的答案。