哈啰旗下“臻有錢”平臺被指隱形收費多、利率踩紅線，有用戶稱年化率達35%；實測一鍵申請將授權23份協議

近日，哈啰旗下“臻有錢”被不少用戶投訴通過層層疊加的隱形費用。多家媒體報道稱，其將貸款的實際年化利率推至30%以上，逼近甚至超過高利貸紅線。

4月29日，記者在黑貓投訴平臺上看到，目前針對哈啰“臻有錢”的投訴已累計超過1.1萬條，投訴涉及“不知情扣費”“高利貸”“收擔保費”等，不少指向超出正常利息的隱形收費。

用戶稱還款時發現多處隱形收費

擔保費、服務費疊加年化率踩線

用戶林先生向記者介紹，他于2024年7月起，在哈啰“臻有錢”前后貸款約4萬元，均約定分12期償還，并正常還款成功，無逾期。經他核算，還款金額約4.8萬元。除利息外，平臺還額外收取擔保費、服務費等。不過，記者并未看到其完整的還款記錄，對于是否無逾期暫無法核實。

“還款里，利息只占一小部分，擔保費和擔保咨詢費加起來比利息高了好幾倍。”林先生稱，他曾多次與平臺溝通要求退還多收費用、重新核算，但均被拒絕，“客服和我說只能退400多元，后來又說只能退300元。”

安徽的羅女士介紹，她在“臻有錢”平臺上借款時，也遇到被扣擔保費、咨詢費等費用，“平臺既沒告知清楚，也沒實質服務，綜合利率已經超標。”羅女士的截圖顯示，她每期需還款1380.43元，其中包括擔保費130.56元。

▲用戶被額外收取擔保費

經記者統計，不少用戶反映疑年化率已超24%。例如，有用戶反映借款金額1500元，還款金額為1782.89元，自行計算年化率為33%。還有用戶反映借款金額10000元，還款金額為12031.82元，自行計算年化率為35%。記者注意到，目前在黑貓投訴中，這類投訴哈啰方面多以“聯系不上用戶”結案，而用戶認為是平臺故意聯系不上，“打電話過來一聲不吭就掛斷”。

▲黑貓投訴上的相關內容

就隱形收費、年化率超紅線一事，記者咨詢“臻有錢”平臺客服和哈啰方面，但截至發稿未獲回復。

被起訴后提出和解方案：

撤訴補償2100余元并設置保密條款

平臺是如何疊加各項隱形費用的？據用戶提供的文件顯示，費用源于兩份合同，一份為《委托擔保合同》，一份為《融資咨詢服務合同》，兩份合同提供服務的主體均為哈密市嘉合興融資擔保有限公司。部分用戶告訴記者，他們借款時并未注意到這份文件。

記者實操發現，在“臻有錢”申請借款時，點擊“申請額度”跳轉后，會顯示一份個人征信授權書。標題附近有兩行灰色小字，需單獨點擊才能查看，點擊箭頭指引，下面還有更多協議，總計23份。用戶只需點擊一次“同意協議”，便等于同意了23份與借貸相關的協議。

許多用戶介紹，僅“提額”一個環節，他們通過一鍵授權，就可同意多份折疊在一起的協議，其中包含個人信息的授權條款。

據大眾新聞此前報道，浙江湖州黃先生于2025年1月23日在哈啰“臻有錢”平臺借款14500元，借款合同約定年化利率為6%，實際還款時，卻接近23%。黃先生查詢同樣發現，在借款時，哈啰“臻有錢”嵌套了《融資咨詢服務合同》《委托擔保合同》等多個重要協議，致使借款成本增加。

隨后，黃先生將哈啰“臻有錢”平臺運營方——上海哈啰普惠科技有限公司及相關合作單位（簡稱啰普惠方面）起訴至哈密市伊州區人民法院。

2025年11月27日，在法院的調解下，哈啰普惠方面提出和解方案，以黃先生結清所有欠款及利息并撤訴為前提，同意一次性支付補償金人民幣2112.83元。

協議同時設置了保密條款：在未經哈啰普惠方面書面同意的情況下，黃先生不得在任何場合、媒體、網絡平臺或向任何第三方發表、評論、披露與此事相關的任何信息。若違反該條款，黃先生須向哈啰普惠方面支付違約金10萬元，并賠償哈啰普惠及其合作方后續全部損失。

▲和解協議

▲和解協議

陜西恒達律師事務所高級合伙人趙良善認為，借貸平臺將多份借貸相關協議折疊，僅以灰色小字、隱蔽箭頭引導查看，設置一鍵同意全部協議的操作模式，該行為涉嫌違反《民法典》規定。

“案涉平臺將多份涉及用戶借貸權利義務、征信授權等核心條款刻意隱藏，未設置強制閱讀環節，未以醒目、合理的方式履行提示義務，不符合法律對格式條款提示說明的要求。”趙良善指出，平臺這種折疊協議、一鍵授權的操作，或是刻意規避格式條款提示說明義務，涉嫌剝奪了用戶的知情權與選擇權，依據《民法典》規定，若提供格式條款未履行提示或者說明義務，致使對方沒有注意或者理解與其有重大利害關系的條款，用戶可以主張這些被隱藏的協議條款不成為合同內容，對自身不產生法律約束力。

新規強監管下的挑戰

平臺需向用戶明示各項收費

公開信息顯示，哈啰自2019年上線助貸業務，有超8億注冊用戶。

截至2025年12月，哈啰持有融資擔保牌照與保險經紀牌照，核心主體并未獲得網絡小貸、消費金融、銀行等可直接開展信貸業務的核心資質，因此只能采用助貸模式，依托銀行、持牌消費金融公司等合作方提供資金并完成放款，自身僅負責獲客、風險初篩、提供融資擔保等輔助服務，賺取導流費與擔保相關收益。

在2025年10月國家金融監管總局發布的“助貸新規”要求中，所有增信服務費必須算進綜合融資成本，按此要求，助貸業務的綜合融資成本（貸款利息+增信服務費+與貸款相關的服務費）所對應的年化利率將不得超過24%。

“自助貸新規落地后，哈啰助貸模式已陷入灰色地帶，面臨嚴監管壓力。”一名業內人士介紹，在平臺實際業務開展中，哈啰“臻有錢”頻頻突破助貸業務的合規邊界，不少用戶留言反映借款時，哈啰的系統未提示有額外費用的存在，到實際還款時，利息疊加擔保費、咨詢費等，要還的錢甚至超過最高利息的紅線。

華東政法大學經濟法學院的孫宏濤教授受訪時介紹，目前貸款利息、分期費用、增信服務費、咨詢費、擔保費等，嚴禁拆分收費、隱瞞成本，綜合融資成本不能超過年化24%，“如果超過了，監管部門會督促立即糾正，還可能暫停其新發貸款的業務。”

記者注意到，2026年3月15日，《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》發布，新規要求通過“綜合融資成本明示表”，逐項列明貸款本金、利息、分期費用、增信服務費等各項收費，明確寫出每家收費機構、收費標準，逾期罰息等或有成本也要一并列明，最后算出年化總成本。此外，規定明確要求“除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費”。

在上述業內人士看來，據規定，金融機構和助貸平臺須將每筆貸款必須用一張統一表格，清清楚楚列出利息、擔保費、咨詢費等全部成本，讓借款人一看就明白。在新規下，對助貸平臺而言，補齊資質或轉型的合規化操作已經迫在眉睫。