如何識別防范“黑灰產”？檢察官這樣現身說法

2026年5月19日下午，上海金融法制研究會在華山路1226號興華賓館四樓鉆石廳舉辦教你識別與防范金融“黑灰產”金融法制講壇。

教你識別與防范金融“黑灰產”金融法制講壇

本次金融法制講壇是第25屆上海市社會科學普及活動周項目。講壇聚焦2026年金融領域“黑灰產”進入“長效治理”新階段的主題，針對當前金融“黑灰產”治理形勢膠著，壓降態勢嚴峻，金融企業在“黑灰產”治理工作中擔負的法治責任及面臨的窘境等法治理論和現實問題。刑事追責已成為核心懲戒手段，打擊重點聚焦背債中介、房產評估造假、欺詐性貸款中介三條產業鏈，全鏈條追責覆蓋借款人、中介、評估機構等所有相關主體；合規經營是各參與方的唯一生存底線，任何僥幸試探紅線的行為都將面臨嚴厲法律后果；行業將迎來合規洗牌，合規中介、持牌金融機構將成為市場主流，合規與誠信將成為金融領域可持續發展的核心支撐。

本次金融法制講壇由上海金融法制研究會副會長白樺主持。邀請上海市虹口區人民檢察院第七檢察部副主任馬瑋蔚圍繞講壇主題作主旨宣講。上海金融法制研究會會員單位、檢察院、公安局和社會公眾代表參加講壇。

馬瑋蔚從國家、機構、個人三個層面，論述了金融黑灰產的危害已對國家金融安全構成嚴重威脅，必須嚴打金融黑灰產。介紹了當前金融黑灰產公司化包裝、產業化運作、AI化造假、軟暴力施壓、跨區域流竄的五大新特征。對四大典型新樣態的套路、手法、案例進行全拆解。

馬瑋蔚指出最常見的反催收、代理退保、征信修復三種模式，百分之百都是騙局，都順帶把客戶身份證、銀行卡、手機號全部倒賣。全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退保”黑灰產案，就是此類典型案例。

金融黑灰產直接觸犯刑法的詐騙、敲詐勒索、偽造公文/證件、貸款詐騙、洗錢等明確為犯罪行為。危害最大、鏈條最長的是不法貸款中介：包裝貸（資料造假）、AB貸（最坑親友）、過橋墊資+非法放貸。此類行為往往涉嫌構成非法經營罪或高利轉貸罪。

最泛濫、最隱蔽的非法代理維權/反催收，都披著“合法”外衣實施詐騙。誘人“外衣”、虛假“承諾”、詐騙“實質”，這“三張皮”是其核心套路。一句話識別：凡是聲稱“能幫你免債、刪逾期、全額退保”的，全是黑灰產騙局。

最惡劣、最有組織的是職業背債人騙局。是一種專門騙取銀行大額資金、將受害者推向深淵的惡性有組織犯罪。黑灰產團伙以“高額報酬”為誘餌，實施完整犯罪鏈條。關鍵判斷準則：只要遇到“不用還錢、給你好處、幫你貸款”的宣傳，100%是職業背債騙局。

保險領域退保/理賠騙局，則是理賠的重災區。保險領域的黑灰產呈現明顯的團伙化、專業化趨勢。各類新型詐騙手段層出不窮，已成為行業資金安全與理賠服務的主要威脅。一是退保騙傭，套利變現；二是虛假理賠，誘導投保；三是人傷黃牛，車險騙保。

馬瑋蔚表示，要精準適用證據規則，行刑銜接刑法規制；堅持用足用好刑法，全鏈條打擊的司法核心立場；擴張解釋合理適用，全鏈條評價追責；對共同犯罪從嚴認定，堵截罪名兜底阻斷。

金融黑灰產鏈條中，常見的有關行為可能構成敲詐勒索罪、詐騙罪、貸款詐騙罪、騙取貸款罪、偽造類犯罪、侵犯公民個人信息罪、非法利用信息網絡犯罪活動罪等7類核心罪名。

針對問題，馬瑋蔚提出從監管端、金融機構端、互聯網平臺端、司法端四方系統共同治理金融黑灰產的方案。強調加強對消費者的宣教，從源頭減少上當；落實不先交錢、不授權信息、不信內部渠道的“三不原則”；通過正規渠道向金融監管部門投訴，或通過調解、訴訟等法律途徑解決糾紛維權。

金融灰產游走在法律邊緣，表面看似“合法”，實則為黑產提供支持。提供引流、工具、信息等行為，若通謀則構成共犯。提出堅持“打黑”與“堵灰”并重，實施全鏈條打擊。堅決切斷犯罪上下游聯系，遏制金融領域違法犯罪的滋生蔓延治理原則。

馬瑋蔚表示，未來金融黑灰產治理的趨勢：一是AI反制AI；二是行業聯防機制；三是行刑深度融合；四是常態化高壓治理。從“運動式”專項打擊向“機制化”常態化治理轉型，保持高壓震懾態勢，實現“露頭就打”。共同維護金融安全，共建和諧金融生態。

本次金融法制講壇，檢察官為與會人員奉獻了一堂主題突出、內容豐富、現實意義強的金融法制知識和法律法規課。與會人員對上海金融法制研究會舉辦的此次金融法制講壇表現出了濃厚興趣。宣講結束時，在現場參加活動的上海金融法制研究會會員單位、社會公眾和市民代表紛紛表示：聽了今天檢察官的宣講受益良多。講座結合典型案例，深刻揭示了金融“黑灰產”以極具誘惑性的話術為幌子，精準瞄準有貸款需求、債務逾期、理賠訴求的群體。分析拆解了金融“黑灰產”的作案套路與隱蔽手段，普及了相關法律法規與實務應對要點，為社會公眾提供了兼具專業性與實操性的風險防范指引。

未來，上海金融法制研究會將繼續發揮名家集聚、人才薈萃優勢，精心打造高端學術品牌活動。聚焦科普活動周主題、學術前沿、社會熱點等開展學術交流、決策咨詢和理論宣講，服務上海經濟社會高質量發展。堅持“多元呈現、市民共享”的理念，集中金融、司法各方資源，緊扣防范金融風險主基調，針對社會公眾多元化金融法治科普需求，開展多渠道、多形式的金融法制科普宣傳活動，為上海社會公眾和廣大市民提供多元化的切合實際、豐富多彩、規范有效的金融法制大餐。

原標題：《如何識別防范“黑灰產”？檢察官這樣現身說法》

欄目編輯：顧瑩穎

本文作者：新民晚報 李一能

題圖來源：受訪者供圖

圖片來源：受訪者供圖