讓Agent安全花錢這事兒，已經(jīng)卷起來了

文 | Kaori

編輯 | Sleepy.txt

在 Claude 里輸入「create a card」，幾秒鐘后你會拿到一張 Visa 卡。但這張卡不是給你用的，是給 AI 用的。

昨天，X 上瘋狂討論一則給大模型生成虛擬卡的產(chǎn)品演示視頻。普通人申請一張?zhí)摂M卡用于網(wǎng)絡(luò)交易算不上什么新鮮操作，不過給 AI 申請?zhí)摂M信用卡，倒是 Agent 火起來之后，支付賽道的又一次出活。

如果你關(guān)注這個(gè)領(lǐng)域，會發(fā)現(xiàn)類似的興奮每隔幾個(gè)月就來一次。2025 年 9 月是 x402 協(xié)議，Coinbase 和 Cloudflare 聯(lián)手把 HTTP 的 402 狀態(tài)碼變成了 Agent 的原生支付通道。2025 年 10 月是 Visa 和 Mastercard 同時(shí)發(fā)布 Agent 支付協(xié)議。現(xiàn)在是虛擬卡。

Agent 支付這條賽道仍然高度分散，它們各自解決一部分問題，但還沒有人能提供完整方案。這篇文章試圖回答幾個(gè)問題：Agent 虛擬卡到底是什么？它和 x402 有什么區(qū)別？虛擬卡能解決什么、不能解決什么？以及，這個(gè)賽道的機(jī)會在哪里？

本文由 Kite AI 贊助支持

Kite 是首個(gè)面向 AI 智能體支付的 Layer 1區(qū)塊鏈，這一底層基礎(chǔ)設(shè)施使自主 AI 智能體能夠在具備可驗(yàn)證身份、可編程治理以及原生穩(wěn)定幣結(jié)算的環(huán)境中運(yùn)行。

Kite 由來自 Databricks、Uber 和 UC Berkeley 的 AI 與數(shù)據(jù)基建資深專家創(chuàng)立，已完成 3500 萬美元融資，投資方包括 PayPal、General Catalyst、Coinbase Ventures、8VC 以及多家頂級投資基金會。

什么是 Agent 的虛擬信用卡

你肯定不想把自己的信用卡直接交給一個(gè) Agent，就像很多人也不在自己主力電腦上安裝 OpenClaw 一樣。

原因很簡單，風(fēng)險(xiǎn)敞口無法控制。普通信用卡沒有單次消費(fèi)上限，沒有商戶限制，也無法即時(shí)廢棄。一旦 Agent 出錯(cuò)或被攻擊，你的整個(gè)賬戶都暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下。

Agent 虛擬卡不是給 AI 發(fā)一張普通信用卡，它是一種可編程、受限的支付憑證。每張卡都可以設(shè)置消費(fèi)上限，如果 Agent 的消費(fèi)超過預(yù)設(shè)金額，交易會被自動拒絕。你還可以隨時(shí)暫停或關(guān)閉任何一張卡，且不影響你的底層銀行賬戶。

總的來說，虛擬卡的核心價(jià)值在于可控性。

以昨天引發(fā)關(guān)注的虛擬卡項(xiàng)目 AgentCard 為例，它通過模型上下文協(xié)議（MCP）服務(wù)器運(yùn)作，流程是這樣的：你先向虛擬卡提供商充值，Agent 調(diào)用 MCP 工具，比如「create_card(amount=$50)」，提供商的 API 立即發(fā)行一張一次性預(yù)付 Visa 卡，金額精確鎖定為 50 美元。

后端有幾層，MCP 服務(wù)器處理與金融科技公司的認(rèn)證和 API 調(diào)用，Agent 看不到你的真實(shí)資金來源。卡片由發(fā)卡銀行在 Visa 網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行，資金從你預(yù)先關(guān)聯(lián)的銀行賬戶或信用卡扣除。Agent 拿到的是臨時(shí)卡號，用于網(wǎng)頁結(jié)賬或 API 支付，卡在使用后自動停用。

設(shè)置大約需要 5 分鐘，通過 CLI 或配置文件完成。整個(gè)過程高度隔離，你的真實(shí)卡信息從未暴露給 Agent。

虛擬卡想解決什么問題？

人們口中的「代理式商業(yè)」，大多數(shù)時(shí)候只是人類購物流程多了一步。

你用 ChatGPT 研究一款耳機(jī)，然后自己下單，這是第一層。或者你讓 ChatGPT 找到耳機(jī)并點(diǎn)擊購買，你確認(rèn)付款，這是第二層。再或者你設(shè)定一個(gè)條件，讓 Agent 在價(jià)格跌破某個(gè)數(shù)字時(shí)自動買入，這是第三層。

這三種情況里，Agent 用的都是你的支付憑證，各大卡組織和 AI 實(shí)驗(yàn)室已經(jīng)在為這些場景構(gòu)建底層協(xié)議了。

真正有趣的場景從第四層開始。

你的 Agent 需要調(diào)用另一個(gè)大模型的 API，比如從 Anthropic 切換到一個(gè)更便宜的推理模型、購買一個(gè)昂貴的數(shù)據(jù)集來完成研究任務(wù)、雇用另一個(gè) Agent 來處理一項(xiàng)子任務(wù)。

在這些場景里，Agent 不是在替你刷卡，它需要自己的支付憑證。

目前的做法是開發(fā)者替 Agent 買好這些東西，然后把訪問權(quán)限交給它。這不叫代理，叫代購。

為了徹底解放人類（但又不能完全撒手信任），所以需要一種受限的 Agent 支付方式，虛擬卡的可編程特性恰好對齊了這個(gè)需求。

這個(gè)問題為什么現(xiàn)在才出現(xiàn)？因?yàn)槟壳叭齻€(gè)條件同時(shí)成熟。

第一個(gè)條件是需求側(cè)。全世界各大城市如火如荼的龍蝦安裝活動，便可見一斑。

第二個(gè)條件是供給側(cè)。Stripe Issuing 已經(jīng)可以通過 API 創(chuàng)建和管理虛擬卡，技術(shù)、協(xié)議齊備。

第三個(gè)條件是卡組織下場。Visa 和 Mastercard 同時(shí)發(fā)布 Agent 支付協(xié)議，Cloudflare 參與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定，F(xiàn)iserv 成為首批支持這些協(xié)議的大型支付處理商，平臺化已經(jīng)完成。

從草根創(chuàng)業(yè)者到卡組織巨頭，所有人在同一時(shí)間看到了同一件事：Agent 需要自己的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

虛擬卡的結(jié)構(gòu)性局限

虛擬卡解決了今天的問題，但它繼承了銀行卡網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)老問題：結(jié)算慢。

支付行業(yè)以外的大多數(shù)人沒意識到，你在商店刷卡時(shí)，商家不是立刻拿到錢的。得一天后，幾天后，跨境支付可能要 30 天才能收到資金。Visa 本身不移動資金，銀行才移動，而銀行結(jié)算是緩慢且昂貴的。

對 Agent 來說，這個(gè)問題被放大了。如果你的 Agent 在向 Anthropic 大量購買 Token，業(yè)務(wù)突然起飛，你可能在收入到賬之前就耗盡資金。

虛擬卡還有第二個(gè)局限：跨境成本。傳統(tǒng)銀行卡的跨境支付涉及貨幣兌換、中間行費(fèi)用、合規(guī)審查。對于需要在全球范圍內(nèi)調(diào)用 API 和服務(wù)的 Agent 來說，這些摩擦成本會快速累積。

第三個(gè)局限是可編程性不足。當(dāng)你的 Agent 交易規(guī)模變大、需要管理的子 Agent 變多，虛擬卡的靈活性就不夠用了。如果用虛擬卡，主 Agent 必須為每個(gè)子 Agent 逐一申請，或者每次花幾美元?jiǎng)?chuàng)建一張新卡。

理解這些局限之后，就能明白為什么 x402 協(xié)議會在幾個(gè)月前引發(fā)關(guān)注。

x402 的本質(zhì)是繞過銀行卡網(wǎng)絡(luò)，用穩(wěn)定幣在 HTTP 層直接完成鏈上支付。舉個(gè)例子，假設(shè)你的 Agent 需要調(diào)用一個(gè)付費(fèi) API 獲取實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。用虛擬卡，你得先創(chuàng)建一張卡，去服務(wù)商網(wǎng)站注冊賬戶，綁卡，訂閱月度套餐，拿到 API 密鑰，再配置給 Agent。

用 x402，Agent 直接發(fā)送 HTTP 請求，服務(wù)器返回 402 狀態(tài)碼和價(jià)格，Agent 自動簽署一筆 USDC 轉(zhuǎn)賬，服務(wù)器確認(rèn)收款，返回?cái)?shù)據(jù)。不需要注冊，不需要訂閱，按用量付費(fèi)。

兩者不是互相替代的關(guān)系。虛擬卡適合 Agent 在接受 Visa 的商戶消費(fèi)，網(wǎng)購、訂閱 SaaS、支付云服務(wù)賬單。x402 適合 Agent 之間的直接支付，調(diào)用 API、購買數(shù)據(jù)、雇傭其他 Agent 完成子任務(wù)。

目前大多數(shù)商戶還是只接受 Visa/Mastercard，所以虛擬卡是今天能用的方案。但對于 Agent 調(diào)用 API、Agent 之間協(xié)作這類場景，x402 這種原生支付協(xié)議更合適。

還有一種中間方案，用穩(wěn)定幣加速銀行卡的后端結(jié)算。

前端還是刷卡，后端變成鏈上即時(shí)到賬。有人說穩(wěn)定幣會去中介化銀行卡網(wǎng)絡(luò)，這搞錯(cuò)了方向。穩(wěn)定幣做不到無抵押信貸、拒付權(quán)和 Visa 級別的反欺詐能力，它是來給銀行卡加速的，不是來替代的。

三層方案是遞進(jìn)關(guān)系，虛擬卡解決兼容性，穩(wěn)定幣解決結(jié)算速度，原生錢包解決可編程性。你今天在哪一層，取決于你的 Agent 要和什么樣的交易對手打交道。

三條并行的創(chuàng)業(yè)賽道

面向 Agent 的支付創(chuàng)業(yè)，最終會卷到一個(gè)出乎很多人意料的地方：機(jī)器組織學(xué)。

想想今天的企業(yè)是怎么管理員工消費(fèi)的。公司卡、報(bào)銷規(guī)則、預(yù)算中心、審批流程、審計(jì)追蹤。這套制度是公司治理的基礎(chǔ)設(shè)施。現(xiàn)在，企業(yè)需要給 AI 代理配同樣的東西。

這意味著至少三條創(chuàng)業(yè)賽道正在同時(shí)打開。

第一條是 Agent 優(yōu)先的發(fā)卡平臺。目前多個(gè)平臺入場，但大多數(shù)還停留在最表層的虛擬卡發(fā)行。

真正的護(hù)城河在于風(fēng)控模型、計(jì)費(fèi)邏輯和開發(fā)者體驗(yàn)。比如入駐流程不用填表，用 API 注冊、風(fēng)控模型基于 Agent 行為模式而非人類信用歷史、計(jì)費(fèi)邏輯按 token 消耗而非月度賬單。

第二條是 KYA 基礎(chǔ)設(shè)施。KYA 的意思是 Know Your Agent，對應(yīng)傳統(tǒng)金融的 KYC。當(dāng) Agent 成為商戶和買家，了解你的客戶變成了解你的 Agent。誰開發(fā)了它？運(yùn)行在什么模型上？歷史交易記錄和行為模式是什么？這是一個(gè)全新的信任層。

一家名叫 Skyfire 的初創(chuàng)公司已經(jīng)在做這件事，它推出了 KYAPay 協(xié)議，允許商戶驗(yàn)證 Agent 的身份和授權(quán)狀態(tài)。2025 年 12 月，Skyfire 與 Visa 合作完成了一筆端到端的 Agent 購物演示：Agent 自主研究產(chǎn)品、比較價(jià)格、完成購買，全程由 KYA 協(xié)議驗(yàn)證身份，由 Visa 的 Trusted Agent Protocol 處理支付。

但進(jìn)入 2026 年， Skyfire 官方停更，并無最新產(chǎn)品、協(xié)議進(jìn)展。可以說目前整個(gè)行業(yè)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這是一個(gè)待搶的山頭。

第三條是 Agent 間交易的清算和審計(jì)網(wǎng)絡(luò)。

當(dāng)主 Agent 管理幾十個(gè)子 Agent，各自有錢包和交易記錄，誰來對賬？誰來審計(jì)？這是 Agent 經(jīng)濟(jì)的「四大會計(jì)師事務(wù)所」機(jī)會。

歷史總是押韻。2000 年前后，eBay 創(chuàng)造了一個(gè)讓普通人互相買賣的市場。那些個(gè)人賣家拿不到商戶賬戶，PayPal 讓他們收到了錢。到當(dāng)年年底，PayPal 處理了 eBay 拍賣支付中 40% 的交易。2010 年前后，獨(dú)立開發(fā)者想在線收款，PayPal 和 Cybersource 都能做，但流程漫長且痛苦，Stripe 用七行代碼解決了問題。

規(guī)律始終如一，每一次平臺范式的轉(zhuǎn)變，都會催生一批現(xiàn)有支付系統(tǒng)無法服務(wù)的新商戶。贏家服務(wù)于傳統(tǒng)巨頭認(rèn)為不值得進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核的商戶。

今天的新商戶是誰？

2025 年，GitHub 新增約 3600 萬開發(fā)者。YC 2025 年冬季訓(xùn)練營中，四分之一的公司代碼庫 95% 以上由 AI 生成。在 Bolt.new 上，500 萬用戶中 67% 不是專業(yè)開發(fā)者。

兩年前寫不了生產(chǎn)級代碼的數(shù)百萬普通人，現(xiàn)在正在發(fā)布軟件。

回到開頭的那條推特。給 AI 開一張 Visa 卡讓它自己花錢，這看起來是一個(gè)產(chǎn)品功能，其實(shí)是一場范式轉(zhuǎn)移的起點(diǎn)。

從草根創(chuàng)業(yè)者到卡組織巨頭，所有人都意識到 Agent 需要自己的金融基礎(chǔ)設(shè)施。但虛擬卡、穩(wěn)定幣、錢包，都只是腳手架。

真正的變化在更深處。當(dāng)自然語言成為交易的原生接口，支付就不再是一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，它變成了嵌入每一次對話的基礎(chǔ)能力。

當(dāng)年 eBay 的個(gè)人賣家不關(guān)心 ACH 還是信用卡網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)差異。他們只需要一個(gè)注冊就能收款的東西，PayPal 給了他們。今天幾千萬 Vibe Coder 和他們的 Agent 也不關(guān)心銀行卡還是穩(wěn)定幣的底層之爭。他們只需要開口說一句話，錢就到位。

誰先做出來，誰就是下一個(gè) PayPal。

本周末，動察Beating 將會聯(lián)合知乎主辦一場線下活動，歡迎掃描圖片二維碼或點(diǎn)擊閱讀原文報(bào)名。

活動時(shí)間：3月14日 19:30 - Late

活動地點(diǎn)：北京朝陽區(qū)

活動環(huán)節(jié)預(yù)告：

【抬杠辯論】

多位重磅嘉賓（包括 AI 創(chuàng)業(yè)者、VC投資人、極客開發(fā)者等）針對尖銳話題展開面對面的觀點(diǎn)碰撞。

【開放交流】

你可以向嘉賓犀利發(fā)問，也可以在「開放麥」環(huán)展示你的 Demo。

【現(xiàn)場裝機(jī)】

亞馬遜云科技將在現(xiàn)場指導(dǎo)部署OpenClaw。

【社交狂歡】

DJ 音樂+飲品小食，在輕松的氛圍中結(jié)識志同道合的伙伴！

大家線下見！