北京
信用卡債務很少是一夜之間爆發的。它是一點一點累積起來的，直到某天你突然驚醒，發現自己已經深陷其中。
40歲的Craig對此深有體會。他年薪約9萬美元，和女友分攤2500美元的房租，還做了一件讓自己頗為自豪的事——攢下了1.9萬美元存款。
但他同時也背負著1.3萬美元的債務，分散在6張信用卡里。信用評分已經受損，而一個決定讓他反復糾結卻始終拿不定主意：是該一次性還清債務重新開始，還是留著存款以防萬一？
現金在賬上，債務在吸血
Craig陷入了一個經典的財務悖論。銀行賬戶里的數字讓他感到安全，但債務正在悄悄吞噬這些安全感。
表面上看，1.9萬美元存款確實不錯。即便放在收益最高的高息儲蓄賬戶里，按4%年利率計算，一年利息也就760美元左右。要是存在傳統銀行賬戶，收益更是微乎其微。
而信用卡完全是另一套算法。按20%左右的利率，每欠1000美元一年就要付出約200美元利息。Craig的存款在緩慢增長，債務卻在反向狂奔——而且速度更快。
6張卡共欠1.3萬，平均利率接近21%，一年利息支出約2700美元。760美元的進賬，抵不過2700美元的流失，這筆賬怎么算都是虧。
這種情況并不罕見。近期數據顯示，49%的美國人已將信用卡債務視為生活常態，平均欠款額接近1.1萬美元。
但Craig的情況還有個額外代價：6個活躍賬戶嚴重推高了信用利用率。在FICO評分體系中，"欠款金額"占比30%，而信用利用率是核心指標。即便他每月按時還最低還款額，高負債率仍在持續拉低評分。
對他而言，最理性的選擇或許是立即清零——止血優先。
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