法治在線丨22筆房貸斷供、貸款人集體失聯 警方披露案件細節

來源：央視新聞客戶端

今天是全國公安機關打擊和防范經濟犯罪宣傳日，《法治在線》欄目聯合公安部經偵局推出《經偵探案》特別節目，帶你一起拆解犯罪套路、揭秘行騙伎倆。

就在不久前，安徽蕪湖警方接到一家銀行的報案，稱多名房屋貸款人辦理貸款后莫名失聯，大批房貸出現了逾期、無人償還的情況。銀行放貸的金額高達兩千多萬元，可房屋貸款人卻集體拒不還款，這究竟是怎么回事？

22人均是首次購房

且無不良征信

根據統計，逾期未還的房屋貸款共涉及22筆，銀行累計放出了2000余萬元的現金貸款。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊大隊長 苗振：正常銀行貸款，如果不還的話，屬于民事違約的過程，對于銀行來講，一般通過民事途徑提起訴訟，房子進行法拍。但是這個案件異常情況就是它不是個案個例，它成了一個規模性的多家房屋貸款逾期。

案情線索重大，蕪湖市公安局經偵支隊與鏡湖分局立即派出民警成立專案組，對銀行提供的房貸逾期名單展開了初步核查，發現這22筆貸款分別對應著本地22處二手房源。更為蹊蹺的是，這些購房人全部都是首次購買房產，甚至是第一次辦理貸款業務。

民警對購房人員進行人員背景篩查后發現，這些貸款人普遍存在一些特征：沒有穩定職業，外地人員居多，沒有其他征信不良記錄。

22人看似無交集

走訪調查發現內在關聯

從初步核查的結果來看，這22名貸款人似乎并無交集，可是，警方卻在他們的身上發現了相似之處。首先，這些人購買的都是二手房源，并且在銀行放款后的前幾個月，都能正常按期還款。但沒過多久，他們就不約而同地停止了還貸，任由房貸逾期，哪怕銀行采用多種方式催收還款，這些貸款人都不予理睬，最終索性失聯。

22名貸款人購買的都是二手房源

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊大隊長 苗振：民警實地到小區內進行走訪，發現很多都是購買之后一直空置，貸款人在辦完貸款之后，可能壓根沒在房屋住過。

不僅如此，在實際走訪房屋的調查中，民警又有了新的發現。

警方介紹案情

蕪湖市公安局經偵支隊副支隊長 朱明：在銀行的貸款資料中有房屋的一些照片，實地走訪發現房屋的實際情況跟這些貸款資料當中提供的相應材料存在很大差別。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊大隊長 苗振：貸款的金額跟市場交易價格是不符的。在走訪過程中發現這些貸款的房屋很多位于老舊小區，很多是安置房。位置也不是特別好，樓層一般偏向于一樓，一樓相對房價較低，但是貸款人向銀行提交的合同是高于市場實際的成交價。

調取22份涉案房屋買賣合同

發現可疑點

隨后，民警立即從銀行調取了這22處涉案房屋的買賣合同，并且將房屋成交價格與同小區的房源價格進行了比對，發現這些位置、條件都算不上優質的二手房，最終的成交價居然與同小區品質更好的房屋價格相差無幾，有的甚至價格更高。

警方認為案件涉嫌貸款詐騙

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊教導員 李帥：我們分析認為可能涉嫌貸款詐騙。舉一個簡單的例子，比如在市場上購買一套80萬元的房屋，但是通過簽訂購房合同，做到120萬元，然后拿120萬元的價格向銀行去做房屋抵押貸款，扣了首付的錢，可以從銀行貸到100萬元，100萬元減去實際房屋成交價80萬元，剩余的20萬元就是套取銀行的貸款。

涉嫌騙貸詐騙3個疑點接連浮現

22處二手房產，銀行放貸總額高達兩千多萬元，如今卻面臨巨額款項難以追回。這起案件疑點重重。

首先，22名購房貸款人買的都是二手房，可是結合他們的身份背景，似乎并沒有在蕪湖本地購房的需要。

第二，這些人買下的房產不算優質，但是價格異常高昂。

第三，這22名購房貸款人在還貸初期都有按時還款，不過，還款數月到一年不等后，就開始集體拖欠還款，聯系不上了。

疑似貸款詐騙的反常線索接連浮現，為了避免打草驚蛇，蕪湖警方在外圍展開了更為深入的調查。

偽造收入證明22人申貸材料高度相似

通過對這22名購房貸款人的逐一調查，警方發現，雖然他們表面看起來毫無關聯，但實際上卻存在著千絲萬縷的聯系。辦案民警首先對這些房屋貸款人提交的申貸材料展開了分析。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊教導員 李帥：我們看了他們的身份信息，有很多不是本地人，購房意愿不可能很強。另外他們提交的收入證明，實地走訪調查發現這些人根本就沒有在這些公司任職過，這些收入證明可能系偽造。這些人提供的收入證明中，收入金額高度相似。

圖為貸款人提供的收入證明

22人房貸 均由同一家中介公司辦理

警方了解到，這22名房屋貸款人的收入，剛好都卡在同一標準內，這背后其實和這家銀行房貸的審核規則密切相關。根據銀行的內部規定：如果房屋貸款人的月收入標準超過一萬元，就必須提供本人真實的工資流水，銀行會核查申貸人每月實際進賬，這樣一來，貸款的審核門檻更高，作假難度也就更大。而這些人的收入證明剛好卡在八千元到一萬元中間，這樣既可以順利辦理房貸業務，又可以避免銀行的流水核查。在深入追查之下，很快，辦案民警又有了新的發現。

警方調查發現房貸均由同一家中介公司辦理

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：銀行內部的這些貸款發現都是同一個中介公司辦理的。

一樁樁巧合相互交織，背后顯然暗藏貓膩。隨后，警方圍繞這些人的資金流向，展開了深度的分析研判。果然，辦案民警從中發現了重大疑點。

蕪湖市公安局經偵支隊副支隊長 朱明：正常的貸款業務，銀行貸款放下來以后，其實很簡單，過戶要直接把這錢打給房東，就完成了二手房整個買賣的交易。但是這個案件過程中，貸款下來的錢沒有給房東，而是進行了多層的轉賬以后進行分配，而且多套房屋有問題的這些貸款，資金分配存在著交集。

鎖定多套房屋交集點 房產中介浮出水面

專案組的辦案民警們在海量的資金信息中梳理線索，串起關聯，織起了一張縝密的研判網，而這其中暗中布局的人，終于在一個個交集點中，露出了馬腳。

警方分析認為，這些房產中介人員的背后，很有可能是一個組織有預謀的犯罪團伙。通過對這些房產中介人員的調查，民警發現他們大多都就職于一家名為尚城的房地產公司，而這個房地產公司正是為那22名房屋貸款人辦理房屋買賣業務的公司。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：通過研判后發現了一個以李某、吳某為首的犯罪團伙。其中李某主要尋找貸款人，包括安排底下的員工進行房源的尋找，吳某主要對接貸款業務。

犯罪團伙以李某、吳某為首

據警方調查，吳某之前曾經有過在銀行工作的經歷，十分熟悉信貸業務的工作流程。也正因如此，他摸清了二手房貸款的審核規則，通過刻意編造、提交虛假材料，專門鉆銀行資質審查的空子，以此刻意抬高二手房的貸款額度，從中套取多余的房貸差額，非法牟利。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：底下的分工非常明確，有專門尋找房源的房產中介，有專門尋找貸款人的貸款中介，還有專門負責墊資的墊資方。此外，他們還會尋找市面上刻偽章的團伙來幫他們完善背債人的貸款材料。

掌握確鑿證據后，警方果斷對這個犯罪團伙實施抓捕。目前，已依法對吳某、李某為首的15名犯罪嫌疑人采取刑事強制措施。然而，犯罪嫌疑人吳某落網后，卻始終認為自己沒有違法犯罪。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：他認為房子的實際貸款人就是他們找來的這些背債人，而且房屋也進行了實際的抵押，他只是從中進行貸款對接的業務，收取好處費，他認為不涉嫌犯罪。

所謂購房貸款人 實為背債人

據民警介紹，犯罪嫌疑人找來的這些所謂的購房貸款人，實際上根本沒有購房意圖，只是他們找來的背債人。這些背債人員本身名下無房無車，不少人還身負外債，根本不具備正常的還款能力。而這個犯罪團伙打著貸款中介的名義，不僅對此心知肚明，還刻意為背債人層層包裝、偽造申貸材料，從主觀意圖到客觀行為，中介人員與背債人員都涉嫌違法。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：在非法目的的主觀上面，他們是明知的，并且也使用了詐騙的手段，這些背債人包括他們中介自己，對于后期的貸款也沒有進行任何償還，造成了長時間的逾期和銀行損失，所以這符合貸款詐騙構成要件。

隨著15名犯罪嫌疑人的落網，這伙人的作案手法也隨之暴露了出來。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：其實對于他們整個犯罪團伙的分工來講，是有貸款中介、房屋中介和墊資方的。貸款中介就負責尋找貸款客戶，并且給這些背債人來進行包裝，房屋中介就會在蕪湖本地的市面上尋找一樓、頂樓或者說商品房小區中的安置房，這些能夠有操作空間的房源來實施貸款詐騙。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊大隊長 苗振：房屋在辦理銀行貸款前要有首付款，需要資金的支撐。因為貸款人他不是實際購買意圖，首付款他們也沒有資金，都會統一通過一些貸款中介或其他的關聯人出借，通過一些民間借款支付給對方一定的利息。

以高回報吸引背債人

套取高額房貸差額

作案手法一：以高回報吸引背債人

在本案中，所謂的貸款中介會通過電話、網絡發帖等方式吸引征信良好、有資金需求的社會人員，將他們包裝成具備購房資格的申貸人員。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：他們吸引來的這些背債人，有的在家務農，有的在工廠做小工之類，為了使他更符合貸款客戶的要求，會給他們編造一些話術，包括房產信息、工作信息、收入，讓他們在面對銀行回訪或者客戶經理詢問的時候，能夠從容回答。

貸款中介將有資金需求的社會人員包裝成具備購房資格的申貸人員

為了從中套取高額房貸差額，不法貸款中介常常以高額回報為誘餌，拉攏、招攬背債人。然而，背債人一心貪圖的高額報酬，結局往往得不償失。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：他們并不會告訴背債人全部，比如一套房子實際價值100萬，但是他們可能簽訂140萬的房屋交易合同，20萬的首付款，背債人轉給了房東，實際貸款就能貸到120萬，120萬減去100萬，有20萬的差額，但是他不會跟背債人講那么清楚，他只會在貸款之前承諾，比如給你5萬、10萬，剩余的錢他們進行層層瓜分。在貸款真正發放之后，他們有各種理由克扣這個錢，實際有的背債人到手只有幾千塊錢。

黑中介連環騙 誘導背債人申請多種貸款

在進一步調查中，警方還發現，這伙“黑中介”還會利用房屋繼續申請其他貸款，實施連環詐騙，以“盤活房屋剩余價值，多貸多得”為噱頭，誘導背債人繼續辦理配套的信貸業務。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：他們會把背債人榨干，比如在辦理房屋貸款之后，他們會利用房屋在進行裝修貸款的申請，然后和本地的一些虛假的裝修公司進行合作，簽訂虛假的合同，從而騙取裝修貸款。此外，他們還會申請經營貸款，在偵辦過程中，以李某為首的犯罪團伙正在給其中一個背債人申請經營貸，數額達到了300余萬元。

警方及時破案，徹底斬斷了這一跨領域的貸款詐騙鏈條，避免了更多金融風險的發生。據民警介紹，這些背債人作為貸款詐騙中不可或缺的一環，也將承擔相應的法律后果。

警方斬斷了這一跨領域的貸款詐騙鏈條

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：這些背債人后面會面臨兩種情況，一是民事上的責任，他們向銀行申請貸款，逾期給銀行造成了損失，剩余的這些貸款依然需要他們進行償還，并且銀行有可能向法院申請強制執行，將他們拉入黑名單，成為所謂“老賴”。第二，背債人同樣涉嫌貸款詐騙罪，因為他們是貸款主體。

“零元中介費”

誘導房東簽訂陰陽合同

作案手法二：“零中介費”誘導房東簽訂陰陽合同

這伙所謂的房產中介為了盡可能多地騙取銀行貸款，往往會主動在市場上選擇流通性較差、評估價格可虛高操作的房源。這時，急于售出這類房屋的房東就成了他們的目標。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：他們簽訂雙份合同，也就是陰陽合同，一份是真實交易的價格的合同，一份是虛高的合同。他們主要利用給房東減免中介費或者利用房東想急于售房的心理來讓他們配合操作。

隨后，這份價格虛高的買賣房屋合同就會成為背債人的申貸資料之一，那份與房東簽訂的實際合同，則會被他們以各種理由進行銷毀。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：貸款中介在貸款發放之前，他們會將房東的銀行卡扣留在自己的手中，因為貸款發放先是發放到背債人的銀行卡，然后用銀行系統自動劃扣到房東的銀行卡。他們為了防止房東將貸款資金卷款跑路，會事先將房東銀行卡扣留，確保貸款資金轉到中介賬戶之后，才會將這些銀行卡返還。

民警介紹，參與其中的房東或許只是急于賣房，但是這樣的行為同樣伴隨著法律風險，可能會面臨民事糾紛，情節嚴重的也要承擔相應的刑事責任。

虛構交易價格套取貸差 規避銀行風控

作案手法三：虛構房屋交易價格套取貸差

在本案中，犯罪團伙通過墊付最低限度的房屋首付款，制造背債人已足額支付首付款、具備相應購房實力和還款能力的假象，以此滿足銀行按揭貸款的核心要求，騙取銀行的信任，使得銀行按照虛假的房屋交易合同發放現金貸款。而貸款資金一旦到賬，犯罪嫌疑人會迅速轉移資金，非法侵吞銀行貸款與實際房款之間的差額資金。

犯罪團伙在貸款批下來、房子到銀行做了抵押貸款之后，會還6到12個月的房屋貸款利息

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊教導員 李帥：犯罪團伙在貸款批下來、房子到銀行做了抵押貸款之后，會還6到12個月的房屋貸款利息，這樣是為了規避銀行的風控系統。

這個犯罪團伙精心營造的騙貸疑云，如今暴露無遺，目前案件正由蕪湖警方進一步依法辦理中。

蕪湖市公安局鏡湖分局經偵大隊副大隊長 何雅鍵：這個案件的涉案金額是2000余萬元，是所有房屋的貸款金額總和。

在本案中，銀行放出的貸款大量逾期，無法全額收回，這不僅給涉案銀行造成了巨額經濟損失，隨之而來的還有各類可預見的社會處置成本。

蕪湖市公安局經偵支隊副支隊長 朱明：銀行在碰到此類事件以后，通常采用的方式是通過民事訴訟的方式，民事訴訟的話本身周期很長，而且在房屋不良資產處置方面，銀行還要投入相應的資金變現，其實浪費了大量的社會資源。

正研發預警模型 幫助銀行彌補監管不足

警方指出，這起案件的發生暴露出銀行在信貸監管上存在薄弱環節。下一步，公安機關將發揮職能作用，幫助銀行彌補監管不足。

蕪湖市公安局經偵支隊副支隊長 朱明：目前結合這個案件，公安機關和相關的金融機構正在利用大數據的方式，研發相應的預警模型，我們想通過數據的方式，對銀行貸款業務、貸款人員的背景進一步審查，規避不良業務的發生，通過典型案件的引領指導來完善這些漏洞，維護市場的金融穩定。

（總臺央視記者 張李彬 李佳 劉強）