房貸利率本就不應(yīng)太高

新增房貸利率降得越低，還在供著存量房貸的老業(yè)主們，就越受到一億點的暴擊…

目前廣州新增房貸利率個別銀行已經(jīng)可以做到最低2.89%，幾乎看齊公積金（2.85%）。

疊加廣州的“商轉(zhuǎn)公”轉(zhuǎn)按揭遲遲未能實行，23年前后那批房價、房貸雙雙高位站崗的舊業(yè)主，心里在不斷滴血。

他們主要是23年9月那次調(diào)整存量房貸利率，因為不是首套房，無法享受到優(yōu)惠的那一波。

隨著新房房貸利率越調(diào)越低，最近，下調(diào)存量房貸利率的呼聲又起。

這對于促消費、降負擔的確是一件好事。

至少讓打工人覺得又有一點點盼頭了。

盡管有消息稱招行行長在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，目前還未收到監(jiān)管部門轉(zhuǎn)按揭的相關(guān)意見，但并不表示再次降存量房貸利率，就是空穴來風(fēng)。

其實降與不降，就看是只把房貸純粹看作一門生意，還是經(jīng)濟宏觀調(diào)控上的一環(huán)。

以前房價不斷沖高的時候，我們也多次發(fā)文應(yīng)給予首套房貸最優(yōu)待遇。

但在賣方市場時代，銀行完全把房貸當作一門生意，利率基本隨行就市，在流動性緊張的時候，首套上浮10%-20%，也是常有的事。

不信，你問問2010年前后買房的人。

還有，當時在政策執(zhí)行層面，很多時候是認房，還要認貸。

也就是說，即使是自住買家，如果你是打工人，按揭買房的，有了按揭記錄，再買房就成了二套，既要交高首付，又要捱高利率。

但如果是一次性付款的土豪，沒有房貸記錄，即使炒房買賣過N次，只要買房時名下無房，還是可以按首套房的首付、利率來按揭。

不過，還好，現(xiàn)在這些純市場行為的政策都改過來了。

如果我們要大力提振消費，就不能只把房貸當作一門生意來經(jīng)營。

今年暑期檔票房、觀影人次同比均下滑了約44%，酸菜魚、網(wǎng)紅奶茶等等價格紛紛改走親民路線，這些日常中的細微變化都在告訴人們——大經(jīng)濟環(huán)境冷暖自知。

現(xiàn)在新的一輪總金額達3000億元、預(yù)計力度超過2009年家電下鄉(xiāng)的消費補貼不是也即將啟動了嗎？

除了上述這類國家隊掏錢承擔的消費補貼外，眾銀行大佬們再出點力，減輕一下房奴們的負擔，也是應(yīng)該的。

畢竟我們也度過整整一個周期的高息差時代，現(xiàn)在的存款利率也是一降再降，部分已經(jīng)抵達“1”字頭。

房貸是銀行一項優(yōu)質(zhì)的長期業(yè)務(wù)，即使僅僅把房貸當成一門生意，即使統(tǒng)一到現(xiàn)在最低2.89%的房貸利率，大家也可以算得出是否有利可圖。

況且目前國內(nèi)的房貸利率水平，在全球范圍內(nèi)也是處于中等偏上的位置。

給大家算了一下貸款100萬元（30年期，等額本息），貸款利率為4.35%和3.1%的利息差別。

前者總利息高達約80萬元，后者則約54萬元。

也就是說，即使按照現(xiàn)在廣州首套房主流的3.1%計算，30年要付的利息就占了貸款金額的一半。

如果未來房價升值不達到50%，在總價值上按揭買房就是一筆虧本買賣。

當然也有人說，數(shù)不能這樣算啊，那你起碼賺了房子的使用權(quán)啊。

但是你也別忘了，如果將首付存銀行，或者做其他理財?shù)脑挘彩菚欣屎屯顿Y回報收入的。

說了這么多，最主要表達的就是，在房價的上升期，房子升值所帶來的收益，很容易讓大家把持有房產(chǎn)的成本，包括按揭買房利率這種大頭的支出都忽略了。

但現(xiàn)在來到了橫盤、房價下行的階段，就都變成另外一回事了。這也正是有人寧愿不要錢，把房子白送人，也不愿意再供樓的原因。

那么現(xiàn)在，銀行當然不能還停留在舊的思路了。

大家肯定都還記得23年9月的那次存量房貸大調(diào)整吧。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，那一次有超過23萬億元存量房貸的利率完成下調(diào)，調(diào)整后加權(quán)平均利率為4.27%，平均降幅73個基點。每年減少借款人利息支出約1700億元，惠及5325萬戶、約1.6億人。

而截至6月末，42家A股上市銀行個人住房貸款余額共計34.04萬億元。

即使不按現(xiàn)在流行的“小作文”中存量房貸38萬億元這個數(shù)額來計算，就34萬億元，如果總體下調(diào)100bp的話，將減少利息支出34億元，總體的讓利金額將會是去年9月份時的一倍。

這樣一來，對于扭轉(zhuǎn)目前“降價的買不起，買得起的都在漲價”這種現(xiàn)象是有實質(zhì)幫助的。