北京
很多人盼著退休，但真到了年中離職，Social Security 的退休金計(jì)算規(guī)則可能會(huì)讓你措手不及。特別是如果你打算一邊領(lǐng)福利一邊繼續(xù)工作，收入門檻的算法和年初退休完全不同。
這個(gè)關(guān)鍵規(guī)則叫退休收入測試（Retirement Earnings Test，RET）。2026年的收入門檻已經(jīng)更新：如果你全年都未達(dá)到完全退休年齡，年收入上限是24,480美元；如果2026年正好達(dá)到完全退休年齡，上限則是65,160美元。超出部分分別按1美元福利扣2美元收入、1美元扣3美元的比例遞減。
但年中退休的人面臨一個(gè)特殊問題——你可能已經(jīng)領(lǐng)了半年工資，早就超過了年度上限。Social Security Administration（SSA）為此設(shè)了月度門檻作為補(bǔ)救：全年未達(dá)完全退休年齡者，每月收入上限2,040美元；2026年達(dá)到完全退休年齡者，每月上限5,430美元。
月度規(guī)則和年度規(guī)則有個(gè)關(guān)鍵區(qū)別。年度規(guī)則是漸進(jìn)扣減，超出部分按比例削減福利；月度規(guī)則是懸崖式——只要當(dāng)月收入超過門檻1美元，整月福利直接歸零。自雇人士同樣適用：每月工作45小時(shí)以上，或在高技能崗位工作15至45小時(shí)，都被視為"實(shí)質(zhì)性自雇服務(wù)"，觸發(fā)全額扣減。
這個(gè)設(shè)計(jì)是為了避免年中退休者因年初收入過高而被全年取消福利。但代價(jià)是，退休后任何月份的收入都必須嚴(yán)格控制。一旦次年1月1日到來，計(jì)算方式又切回年度制，不再逐月核算。
規(guī)劃年中退休的人需要算兩筆賬：一是年初至今的累計(jì)收入，二是退休后的月度收入預(yù)期。如果兩者都踩線，可能面臨連續(xù)數(shù)月的福利中斷。SSA的月度門檻是緩沖，不是豁免——每超1美元都是真金白銀的損失。
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