22人集體斷供，2000萬貸款難以追回，騙子太狡猾，還是銀行？

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譚浩俊

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據央視客戶端報道，不久前，安徽蕪湖警方接到一家銀行的報案，稱多名房屋貸款人辦理貸款后莫名失聯，大批房貸出現了逾期、無人償還的情況。這些逾期未還的房屋貸款共涉及22筆，銀行累計放出了2000余萬元的現金貸款。

警方接案后，立即投入調查，結果發現，這些購房人全部都是首次購買房產，甚至是第一次辦理貸款業務。更重要的，這些貸款人存在一些相同特征：沒有穩定職業，外地人員居多，沒有其他征信不良記錄。

經過警方調查，很快發現，這是一起詐騙案。15名犯罪嫌疑人也很快落網，犯罪嫌疑人的詐騙行為，也在警方的調查中一個個被揭露。

從犯罪嫌疑的詐騙手段來看，也沒有什么特殊的手段，無非就是尋找背債人、編造背債人信息、組織虛假材料、與“黑中介”聯手等，一起欺騙銀行，也欺騙背債人。

也就是說，犯罪嫌疑人的行為是老一套、缺乏新意的。但是，銀行在老一套的詐騙行為中，再一次破防了，2000多萬元的貸款，就這樣被犯罪嫌疑人瓜分了。

從案件的過程來看，實事求是地講，但凡銀行工作人員負責一點，就可以立即發現其中的“奧秘”，就能夠弄清楚背債人是不具備房貸的條件的，是不能夠給背債人提供購房貸款的。同時，如果銀行工作人員工作做得再細一點，把需要房貸的房子看一看，對其價值適度評優一下，也能發現貸款金額是超過房產價值的。

可是，從此起詐騙案件的情況來看，似乎不只是騙子太狡猾。因為，其行為真的很老套，即便不深入調查，也大致可以發現?？墒牵姘搞y行就是沒有能夠發現，而是非常干脆地把2000多萬元貸款貸給了背債者，讓那些完全不符合貸款條件的人當了可憐的“房奴”。

從披露的情況來看，在犯罪嫌疑人中，有一位曾經在銀行工作過，熟悉銀行貸款的流程。我不知道，公開這則信息的理由是什么，是想說騙子太聰明呢，還是想為銀行開脫。就算騙子曾經在銀行工作過，也不應該是多么優秀的人，否則，就不會離開銀行去干這種營生。

真正的問題，是銀行工作人員的業務不熟悉、責任心不強、內控機制不健全、審核把關形同虛設。但凡有一個環節稱職，就不可能有多達22人騙走房貸。

現在，銀行報警了，警方介入了。就算把情況全部查清楚，最終2000多萬元房貸全部損失掉，銀行也可以做壞賬處理了，關聯人員也可以在貸款核銷后不再承擔責任。

但是，不要忘了，核銷只是說明這些貸款收不回來了，繼續放在賬上，報表就不好看了。實際損失已經形成，核銷帶來的損失，誰來承擔？讓國家承擔嗎？讓納稅人承擔嗎？銀行工作人員啥責任也不要承擔嗎？這樣的操作方式，是不合理的，也是無法讓銀行工作人員真正增強責任心的。

縱觀銀行出現的貸款損失，除極少數是企業真正因為市場過度競爭而陷入困境，想償還貸款而無能為力外，多數都是銀行工作人員的不負責任、責任心不強、內控機制不全、賞罰不分明造成的，是銀行過度投放貸款造成的。

更可笑的是，去年以來，發生了多起銀行工作人員侵吞了客戶的資金，銀行竟然不主動賠償客戶的損失，反而用刑事大于民事的方式，拒絕或拖延償還客戶資金、承擔客戶損失。自然，也就不可避免地會出現2000多萬房貸被犯罪嫌疑人輕松騙取的現象。

所以，此起案件需要解決的，不只是對犯罪嫌疑人的責任追究、對背債者的債務償還問題，更要追究銀行工作人員的不負責任、相關領導的不負責任，以及深刻反思內控機制形同虛設問題。否則，仍會發生類似案件。對銀行來說，應當具有狐貍再狡猾，也斗不過好獵手的能力，而不是狐貍能力比獵手強。

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作者｜譚浩俊

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