當(dāng)黑灰產(chǎn)說 “幫你上岸”, 新的陷阱又布下了

編輯 |范輝

當(dāng)前，以 “債務(wù)協(xié)商”“幫你上岸” 為噱頭的違規(guī) “反催收” 黑灰產(chǎn)案件頻發(fā)。不少負(fù)債消費(fèi)者為擺脫催收壓力、解決債務(wù)困境，輕信 “只還本金、停止催收” 等虛假宣傳，不僅未能妥善解決債務(wù)，反而因參與偽造證明材料、惡意投訴等違法操作，面臨征信受損、財(cái)產(chǎn)損失，甚至觸犯刑法、留下案底的嚴(yán)重后果。金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門多次提醒，遇到還款困難時(shí)，切勿輕信非官方中介，應(yīng)通過與平臺官方客服主動溝通、向正規(guī)金融監(jiān)管渠道求助等合法方式協(xié)商處理，避免落入黑灰產(chǎn)收割陷阱。

急于上岸輕信黑灰產(chǎn)闖大禍

王某因借款逾期心情煩悶，急于解決債務(wù)問題。“在逾期交流群里，有人推薦了一家專業(yè)公司，稱專門幫逾期客戶處理催收問題。對方聯(lián)系我，說有成熟方案，保證能讓平臺停止催收。我當(dāng)時(shí)像抓住了救命稻草，沒多想就答應(yīng)了。”

對方告知王某，最有效的辦法是提供重大疾病或特殊困難證明。但王某并無相關(guān)情況，黑產(chǎn)公司卻打包票：“材料我們來處理，你只管提交就行。”

幾天后，黑產(chǎn)公司將偽造好的材料發(fā)給王某。“醫(yī)院診斷證明書，寫著嚴(yán)重病癥，還有其他證明文件，都是 PS 偽造的，上面的醫(yī)院公章、診斷內(nèi)容全是假的。”

黑產(chǎn)公司還教王某溝通話術(shù)，讓他強(qiáng)調(diào)自身精神狀態(tài)差、壓力大，暗示繼續(xù)催收可能引發(fā)意外。“我當(dāng)時(shí)覺得只是讓催收暫停，又不是騙錢，應(yīng)該不會有大問題。”

材料提交后，平臺確實(shí)暫停了催收。“當(dāng)時(shí)覺得效果不錯，但沒多久平臺就發(fā)現(xiàn)材料造假，隨后警方上門。該公司 6 名管理層被刑事拘留，制作假材料的人員也被抓獲，涉嫌偽造國家機(jī)關(guān)公文印章罪。” 王某也被牽連其中，“我之前以為偽造證明頂多算違規(guī)，不會構(gòu)成刑事犯罪。后來才知道，偽造醫(yī)院公章、診斷證明，只要涉及國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位印章，就可能觸犯刑法第 280 條，最高可判十年有期徒刑。”

王某十分懊悔：“本來只是幾萬塊的債務(wù)，當(dāng)時(shí)直接跟平臺說明困難、申請分期或減免，或許早就解決了。找了他們之后，債務(wù)一分沒少，反而多了案底。”

技術(shù)甄別大批量非正常投訴涌入

王某的遭遇并非個(gè)例。借款人李某信貸逾期后，在某貼吧看到 “南昌專業(yè)債務(wù)規(guī)劃團(tuán)隊(duì)” 的帖子，掃碼加入名為 “XX 法務(wù)債務(wù)減免群” 的微信群。群內(nèi)多名 “法務(wù)顧問” 每日分享 “成功免除逾期”“征信已修復(fù)” 等偽造截圖，營造 “投訴就能成功” 的氛圍。管理員以 “先服務(wù)后收費(fèi)” 吸引客戶，承諾 “投訴成功后收取減免金額 20% 作為服務(wù)費(fèi)”。

李某同意后，管理員發(fā)來詳細(xì)操作指南：第一步，斷絕與平臺的一切聯(lián)系，不接催收電話、不回短信；第二步，按模板向國家金融監(jiān)督管理總局、12378 熱線、地方金融監(jiān)管局同步投訴；第三步，平臺致電協(xié)商時(shí)，按腳本回應(yīng) “要求全額減免，否則繼續(xù)向上投訴”；第四步，指導(dǎo)李某對催收人員 “反向錄音”，故意激怒對方，誘導(dǎo)其說出不當(dāng)言辭后截取錄音作為投訴證據(jù)。

這類異常投訴數(shù)據(jù)引起金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)人員警覺。他們發(fā)現(xiàn)，多地投訴量短期內(nèi)急劇攀升，呈現(xiàn)明顯 “波次投放” 特征：每周固定時(shí)段集中涌入，間隔期幾乎為零。技術(shù)人員判斷，這并非個(gè)人行為，而是有組織的幕后推手操控所致。

掌握充分證據(jù)后，平臺配合南昌公安機(jī)關(guān)開展專項(xiàng)打擊行動。此次南昌專項(xiàng)行動共收網(wǎng) 7 起案件，其中 3 起成功移送司法，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)首次以 “詐騙罪” 對反催收代理投訴行為定性。這一司法定性突破，為全行業(yè)反催收黑灰產(chǎn)治理提供了重要判例支撐。

案件辦結(jié)后，平臺將識別出的 13 個(gè)團(tuán)伙信息納入黑名單，并優(yōu)化差異化催收策略：對 “高客訴 + 高黑灰產(chǎn)” 標(biāo)簽客戶，采取精準(zhǔn)打擊、證據(jù)固化措施；對 “高客訴 + 低黑灰產(chǎn)” 標(biāo)簽客戶，轉(zhuǎn)入柔性調(diào)解通道，提供合理減免方案，確保打擊黑灰產(chǎn)的同時(shí)，不損害正常消費(fèi)者的合法權(quán)益。

反黑灰產(chǎn)監(jiān)管多方位在行動

中國消費(fèi)者協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2025 年全國消保組織受理金融服務(wù)類投訴 14791 件，較上年激增 118%。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這股投訴潮中，大量投訴并非消費(fèi)者真實(shí)意愿表達(dá)。據(jù)美團(tuán)技術(shù)安全團(tuán)隊(duì)監(jiān)測，貸后催收環(huán)節(jié)的監(jiān)管投訴里，疑似第三方黑灰產(chǎn)介入的 “包裝投訴” 占比，從去年年末約 28% 攀升至 30% 以上 —— 每三起投訴中，就有近一起由黑產(chǎn)幕后操盤。

這些被操縱的投訴呈現(xiàn)鮮明 “工業(yè)化” 特征。多位平臺安全人員介紹，代理投訴文本高度模板化，充斥大量普通借款人不了解的法律術(shù)語與監(jiān)管政策條文；投訴材料中，偽造的醫(yī)療證明、困難證明反復(fù)出現(xiàn)，同一張懷孕 B 超單僅修改姓名和身份證號就被批量提交，醫(yī)生簽名與影像均不更換。第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查也發(fā)現(xiàn)類似情況：華南某銀行近期收到的批量投訴，話術(shù)與證明材料高度雷同，“連公章和錯別字都完全一樣”。

反催收黑灰產(chǎn)的蔓延，嚴(yán)重?cái)_亂正常金融秩序。國家金融監(jiān)督管理總局、中央網(wǎng)信辦、公安部、中國人民銀行、中國證監(jiān)會五部門聯(lián)合發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，揭露不法組織以 “債務(wù)優(yōu)化”“征信洗白” 等名義，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托 “代理維權(quán)” 并收取高額費(fèi)用的亂象。這類機(jī)構(gòu)常以 “專業(yè)法律咨詢”“律師事務(wù)所” 為偽裝，打著 “普及法律知識” 的旗號，公開傳授反催收 “維權(quán)技巧”，實(shí)則通過纏訪纏訴施壓，或唆使消費(fèi)者提供虛假證明材料。其收費(fèi)模式多為 “前期咨詢費(fèi) + 后期按減免金額提成”，提成比例高達(dá) 20% 至 40%，讓本就經(jīng)濟(jì)困難的負(fù)債者，在債務(wù)之外再遭盤剝。

2025 年 6 月至 11 月，公安部會同國家金融監(jiān)督管理總局首次部署開展金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)違法犯罪集群打擊行動。公安經(jīng)偵部門共立案查處案件 1500 余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙 200 余個(gè)，涉案金額近 300 億元。公安部公布的典型案例中，內(nèi)蒙古宋某某等人利用催收行業(yè)工作經(jīng)歷，大量獲取信用卡欠款人信息，組建反催收 “敲詐聯(lián)盟”，捏造催收機(jī)構(gòu)違規(guī)假象，短期內(nèi)向監(jiān)管部門發(fā)起大量惡意投訴，累計(jì)敲詐 18.8 萬元。山西公安機(jī)關(guān)打掉的劉某平犯罪團(tuán)伙，對外宣稱可 “專業(yè)處理銀行債務(wù)”“全額消除高額欠款”，誘導(dǎo)客戶簽訂服務(wù)合同，收取高達(dá) 25% 的服務(wù)費(fèi)，并冒充客戶向監(jiān)管部門惡意投訴。

監(jiān)管與司法協(xié)同治理持續(xù)推進(jìn)。2025 年 9 月，司法部、公安部、國家市場監(jiān)督管理總局聯(lián)合開展規(guī)范法律咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)專項(xiàng)行動，從源頭整治部分法律咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)違規(guī)開展 “代理維權(quán)”、教唆偽造材料等行為，進(jìn)一步壓縮反催收黑灰產(chǎn)的生存空間。目前，行業(yè)正探索跨平臺信息共享與黑名單互認(rèn)機(jī)制，京東金融等平臺已構(gòu)建 “線上監(jiān)測 + 線下打擊” 雙軌治理體系，協(xié)助警方破獲多起案件。

貸款逾期正確出路在哪里？

從王某的悲劇，到南昌團(tuán)伙案；從偽造假證的 “手工作坊”，到 AI 批量生成假材料的 “智能產(chǎn)線”，反催收黑灰產(chǎn)正以更快速度、更低技術(shù)門檻擴(kuò)散。

對深陷債務(wù)困境的人來說，識別黑產(chǎn)陷阱的關(guān)鍵信號十分重要。五部門風(fēng)險(xiǎn)提示明確指出，“全額退保”“貸款 / 信用卡不用還”“債務(wù)協(xié)商”“征信洗白” 等均為虛假信息。凡是承諾 “百分百減免”“徹底消除征信不良記錄” 的，基本可判定為騙局 —— 合法機(jī)構(gòu)絕不會作出此類絕對保證。要求先繳納咨詢費(fèi)、定金、材料費(fèi)的，是典型收費(fèi)陷阱；誘導(dǎo)停止還款、拒絕與平臺溝通的，只會讓逾期情況與征信記錄持續(xù)惡化；指導(dǎo)以虛假理由投訴、協(xié)助偽造材料的，使用者自身也需承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

“反催收不是救命稻草，而是吸血螞蟥。” 一位長期奮戰(zhàn)在黑產(chǎn)打擊一線的技術(shù)專家表示。對被 “只還本金”“停止催收” 等承諾誘惑的負(fù)債者而言，這句話值得警醒：深陷債務(wù)時(shí)，最大的陷阱從來不是催收，而是那些號稱幫你 “反催收” 的人。