深度對話眾安保險：眾民保到底是怎么把帶病體保險做好的？

保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

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近期，眾安保險正式發(fā)布“眾民保·中高端醫(yī)療險2026”，作為眾安去年3月發(fā)布的“眾民保中高端醫(yī)療險”的升級款，這款產(chǎn)品更好的圍繞帶病人群小額住院、術(shù)后康復(fù)、慢病用藥三大高頻痛點(diǎn)，填補(bǔ)當(dāng)下市場帶病體保險保障空白，完成從能保到賠好的實(shí)質(zhì)性跨越。

值得一提的是，在去年眾安推出眾民保中高端醫(yī)療險時，這款產(chǎn)品就引起了市場的不小的討論，發(fā)售僅10天，全網(wǎng)保費(fèi)就達(dá)到1.4億，今年新品3.16開售，在半個月時間里，整個眾民保系列產(chǎn)品出單保費(fèi)超3.2億。在眼前這個健康險亟需找到新突破口的關(guān)頭，眾民保的出現(xiàn)和發(fā)展給行業(yè)注入了一股活水。

那么最新發(fā)布的“眾民保·中高端醫(yī)療險2026”又帶來了哪些升級？眾安在設(shè)計這款產(chǎn)品中又有哪些經(jīng)驗?zāi)軌蚪o市場以借鑒？帶著以上這些問題，我們專門對話了眾安保險健康險產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順，這次交流不僅讓我們對“眾民保·中高端醫(yī)療險2026”這款產(chǎn)品有了更深入的了解，也對眾安保險在健康險產(chǎn)品戰(zhàn)略、帶病體保險創(chuàng)新等話題上有了更系統(tǒng)的認(rèn)知。以下內(nèi)容均來自本次專訪。干貨滿滿，希望對大家有啟發(fā)。

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保觀：從覆蓋的人群和保費(fèi)數(shù)據(jù)看，眾民保覆蓋人群超300萬，累積保費(fèi)超30億，這說明眾民保毋庸置疑已經(jīng)是帶病體健康險的拳頭產(chǎn)品了，那么想問問，眾民保做對了哪些事情，能夠取得在帶病體健康險賽道上非常重要的一個勝利？同時對于這款產(chǎn)品的嘗試，眾安內(nèi)部有哪些思考論證的過程，讓眾安下決心去做這款產(chǎn)品？

王順：第一點(diǎn)我認(rèn)為是眾安經(jīng)過幾年的探索把我們要不要做，和要做什么想明白了。

眾民保的快速發(fā)展核心動力源是國內(nèi)健康險發(fā)展過程中，對帶病人群供給不足帶來的需求壓抑。帶病人群由于健康狀況復(fù)雜，客觀上對健康險的核保和長期風(fēng)控帶來了不少的困難。但從另一面，帶病人群也對健康險有更強(qiáng)的認(rèn)知和需求，這個需求是不應(yīng)該被市場選擇性忽略的。眾安內(nèi)部對于眾民保的定位也經(jīng)過長期的討論和研究，最后我們共識，眾民保就是一個給帶病人群做的保險產(chǎn)品品牌，我們要集中力量把這個品牌做扎實(shí)，力爭成為帶病人群的首選。

第二點(diǎn)是在創(chuàng)新這場持久戰(zhàn)里充分發(fā)揮眾安“快”的特點(diǎn)，在實(shí)踐中快速總結(jié)、快速迭代。

從22最初做眾民保的第一款百萬醫(yī)療產(chǎn)品，設(shè)計還是相對保守的，但已經(jīng)取得不錯的市場反饋，但我們沒有乘勝追擊，反而耐心等待了近兩年，直到24年下半年才做了第一次的迭代，已經(jīng)建立在比較長期完備的數(shù)據(jù)精算基礎(chǔ)上了。然后在去年上半年，我們推出了眾民保品牌下的中高端醫(yī)療、重疾險、復(fù)發(fā)險，并在今年3月做了中高端醫(yī)療的第一次迭代。在這個快速迭代奔跑的過程里，眾民保已經(jīng)不知不覺成為了市場同賽道的頭部，但除了快速增長的保費(fèi)之外，我們也積累了最寶貴的帶病體健康險數(shù)據(jù)，這更是支持我們后續(xù)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，也給我們提供了更充足的信心。

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保觀：從上一個問題的回答我們也不難看出，眾民保在眾安內(nèi)部是有足夠高的戰(zhàn)略定位和海量的數(shù)據(jù)支持的，但是我們也知道，傳統(tǒng)的健康險一直存在一個不可能三角，即廣覆蓋、高保障、低保費(fèi)這三者很難同時成立，但眾民保似乎在一定程度上解決了這個問題，這是怎么做到的？

王順：這個不可能三角在理論狀態(tài)下確實(shí)無懈可擊。但現(xiàn)在的健康險行業(yè)的痛點(diǎn)在于帶病人群的風(fēng)險是個黑匣子，要探求這個平衡點(diǎn)到底在哪，需要可靠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)支持，同時要有持續(xù)的風(fēng)險干預(yù)手段。

舉個例子，去年我們在高免賠的眾民保百萬醫(yī)療基礎(chǔ)上，通過眾民保中高端醫(yī)療險這個產(chǎn)品，進(jìn)一步摸索帶病人群在0免賠醫(yī)療險上的風(fēng)險經(jīng)驗。過程中我們確實(shí)有很多新的洞察，讓我們對這個群體的需求和風(fēng)險特點(diǎn)有了進(jìn)一步的認(rèn)識。因此在今年最新的產(chǎn)品迭代中，我們除了保障升級之外，還對不少風(fēng)險點(diǎn)做了優(yōu)化的設(shè)計。我們希望在實(shí)際運(yùn)營經(jīng)驗積累的過程中，逐步打磨，找到穩(wěn)定狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)帶病體健康險獨(dú)有的平衡關(guān)系。

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保觀：那么眾民保這種帶病可投，嚴(yán)重既往癥不賠的設(shè)計，是否有“理賠核保化，核保空心化”的嫌疑？

王順：這個是行業(yè)有爭論的話題。從我的角度，在眾民保產(chǎn)品上，核保這個風(fēng)險管理的核心流程由“健康告知”這個形式轉(zhuǎn)變?yōu)榱恕皣?yán)重既往癥免責(zé)+數(shù)據(jù)風(fēng)控”的新形式，并非產(chǎn)品刻意“寬進(jìn)嚴(yán)出”。甚至可以明確的說，在眾民保產(chǎn)品上，核保在整個產(chǎn)品長期風(fēng)險管理上的作用，相比傳統(tǒng)產(chǎn)品來說是更多的。如何更合理的設(shè)置嚴(yán)重既往癥免責(zé)清單和更高效的建立數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，以此來維護(hù)追求長期保障的帶病體用戶利益是個需要持續(xù)探索的話題。

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保觀：我們也看到三月中旬眾民保中高端醫(yī)療險迎來了一次升級，保險責(zé)任上有新增的升級，也有對賠付范圍的縮窄，這里是什么樣的考慮？

王順：這是去年眾民保中高端上市以來的第一次迭代，整體的邏輯我認(rèn)為是比較清晰的。建立在第一年的風(fēng)險暴露情況下，我們希望定向抑制明確逆選擇、“薅羊毛”心態(tài)的投保需求，同時將節(jié)省的成本回饋給追求長期保障的帶病體客戶。責(zé)任有升級有縮窄的背后，其實(shí)是對保障利益在不同投保人群里的重新分配，這是符合我們產(chǎn)品設(shè)計初衷和長期穩(wěn)健經(jīng)營原則的舉措。

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保觀：未來眾民保的發(fā)展、突破方向在哪里？從2024年起，行業(yè)里陸續(xù)有不少保司跟進(jìn)了眾民保的形態(tài)設(shè)計，擔(dān)不擔(dān)心其他保險公司的沖擊？

王順：我們堅定的認(rèn)為，帶病體的保障需求在現(xiàn)階段的市場供給下遠(yuǎn)沒有得到充分的滿足。持續(xù)的理解我們的目標(biāo)客戶，并提供更貼合帶病人群保障訴求、風(fēng)險長期可控的解決方案是眾民保未來一段時間的核心。同時帶病體的經(jīng)營遠(yuǎn)不止產(chǎn)品責(zé)任創(chuàng)新這一個維度，更需要保險公司在產(chǎn)品營銷、銷售渠道、核保風(fēng)控、健管服務(wù)等多維度發(fā)力。

行業(yè)的跟進(jìn)，我們是喜聞樂見的。首先行業(yè)跟進(jìn)說明我們在帶病體賽道的探索和方向是被行業(yè)所接受和認(rèn)可的，這讓我們高興和自豪。我們作為行業(yè)的一份子，也希望行業(yè)能夠更多關(guān)注帶病人群的保障需求如何科學(xué)合理的滿足。同時我們也觀察到，長期穩(wěn)定的保障越來越成為客戶購買健康險考慮的第一要素，提前建立更大的規(guī)模和穩(wěn)定的市場認(rèn)知，同時積累更充足更長期的數(shù)據(jù)，相信會是眾安在這個賽道的一個很大的優(yōu)勢。

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保觀：我們知道尊享e生一直是眾安的一款拳頭產(chǎn)品，可以說這款產(chǎn)品的進(jìn)化伴隨著眾安的成長，那么在眾安看來，眾民保系列對尊享e生會不會造成影響，內(nèi)部生態(tài)上二者的關(guān)系是怎么樣的？

王順：我們認(rèn)為這二者是互補(bǔ)協(xié)同的旗艦產(chǎn)品矩陣，尊享e生主打服務(wù)健康體人群，眾民保服務(wù)帶病體人群，因此二者并不存在沖突。我們現(xiàn)在觀察購買客戶越來越多以家庭為單位來規(guī)劃健康險保障，我們希望一個家庭不管是中青年、少兒、還是身體狀況復(fù)雜的父母輩，都能在尊享e生和眾民保系列產(chǎn)品里找到適合的保障。

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保觀：眾安是財險公司，只能經(jīng)營短期健康險，這在贏得消費(fèi)者信任上會有困難，眾安怎么克服？

王順：這個問題在前幾年我們很痛苦，尤其是保證續(xù)保類產(chǎn)品剛出現(xiàn)的時候。我們一直在思考，一年期的短期健康險到底給客戶提供的核心價值是什么？如何切實(shí)滿足客戶對長期穩(wěn)定保障的訴求？在現(xiàn)在這個時間點(diǎn)上，我們有了一些初步的階段性結(jié)論。

首先，影響產(chǎn)品長期穩(wěn)健經(jīng)營的核心并不在于條款是否保證續(xù)保，而是經(jīng)營的主體公司以什么樣的原則在經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)，以及能否在這個框架下獲得可持續(xù)的利潤。我們可以非常自豪的說，尊享e生經(jīng)營了11年，眾民保經(jīng)營了4年，我們到目前沒有因為正常理賠拒絕任何一個客戶的續(xù)保訴求，很多哪怕理賠了數(shù)十次，理賠款超百萬的客戶，仍然在我們的產(chǎn)品體系中獲得持續(xù)的、與時俱進(jìn)的保障方案。這是尊享e生、眾民保的初心和核心競爭力所在。

第二， 在保障穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，一年期產(chǎn)品能夠給客戶持續(xù)提供與時俱進(jìn)的創(chuàng)新保障內(nèi)容。大家往往會低估10年這個時間維度上發(fā)生的變化，在醫(yī)療險上驗證的尤為明顯。我們回頭看尊享e生2016年的產(chǎn)品，如果保證續(xù)保10年，放到現(xiàn)在可以說已經(jīng)競爭力很差了。隨著醫(yī)療科技的加速發(fā)展，10年后的醫(yī)療險市場，主流產(chǎn)品會是什么樣子呢？現(xiàn)在手上的保單在未來是否仍然夠用、好用是個值得思索的問題。

第三， 我們發(fā)現(xiàn)真當(dāng)意料之外的風(fēng)險來臨時，這里說的風(fēng)險可能來自超預(yù)期的醫(yī)療通脹、新醫(yī)療技術(shù)的應(yīng)用、高價藥的面世等等。一年期的產(chǎn)品其實(shí)具備了更強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，我們除了價格調(diào)整外，我們可以采用責(zé)任調(diào)整優(yōu)化來針對性平衡風(fēng)險。讓產(chǎn)品能持續(xù)穩(wěn)定惠及絕大多數(shù)的客戶。

我門現(xiàn)在真切的感受到，建立在穩(wěn)定內(nèi)核基礎(chǔ)上的一年期健康險，且具備與時俱進(jìn)的責(zé)任創(chuàng)新能力和更強(qiáng)的風(fēng)險控制能力，慢慢成為很多消費(fèi)者的新選擇。

總體來看，眾安主要通過產(chǎn)品力、服務(wù)力與長期主義克服財險公司身份局限。能夠走到今天，是眾安日復(fù)一日，馬拉松式的堅持積累下來的，未來，眾安也會繼續(xù)以穩(wěn)定保障回應(yīng)“病有所依”需求。

最后，再次感謝王順接受我們的專訪，我們也期待眾安未來在帶病體保險的賽道上持續(xù)探索，為國內(nèi)多層次醫(yī)療體系的建設(shè)添磚加瓦，給出“眾安力量”。

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