個貸業務整改：多家安排“倒排期”，綜合融資成本怎么明示？

金監總局和央行3月15日發文《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，8月1日起施行，適用銀行/信托/消金/小貸等。消金界了解到，近期消金機構和助貸平臺紛紛響應，按照7月31日倒排工期，進行整改，多家業內機構已經動起來了。

個人貸款業務綜合融資成本，是指由借款人承擔的與貸款相關的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用、增信服務費等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下或有成本。

其中規定，應當向借款人展示“綜合融資成本明示表”。

綜合融資成本明示表應注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機構收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎上綜合計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合融資成本（IRR口徑）。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。

明示表主要包括兩個部分：一是正常履約的年化綜合融資成本，二是違約情況下的或有成本。

正常履約情形下借款人承擔的各息費項目收取標準應按照《中國人民銀行公告》（〔2021〕第3號）等要求折算為年化水平。

綜合融資成本明示表還應明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。

除了明示表中的收費項目外，其他收費項目按照新規很可能被認定為不合規。

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需要注意什么？有沒有參考計劃表

首先就是個人貸款綜合融資成本明示表的明示范圍、管理方。

除了貸款利息、分期費用、增信服務費等正常履約成本、逾期罰息等違約情形下或有成本外，像會員費、權益費、風險報告費用、債務管理費用等是否也需要納入明示范圍。

這塊內容沒有約定那么明確，業內此前大小權益等的息費計算口徑不一，主要判斷標準是“與貸款的授信、放款和催收有關”的收費項目都應計入“個人貸款綜合融資成本”。

但是由于缺少明文要求，部分助貸平臺的產品可能不明示部分收費項目。這類助貸業務合作的“管理方”之前已經明確是持牌的各類金融機構，資金方出資時，作為“管理方”就需要對合作平臺的個人貸款綜合融資成本進行管理，并按照資方要求進行息費明示。

按照明示要求，對合作機構失管失控或因合作行為造成重大風險損失的貸款人（資方），依法依規追責問責并采取相應措施。

某業內人士透露，“如果持牌商業銀行、消費金融公司管理嚴格的話，通過信托通道和小貸公司放款的助貸產品，在‘個人貸款綜合融資成本明示’整改方面留有空間，要不然今年的盈利空間和業績KPI真的受影響?！?/p>

消金機構的自營和聯營產品的所有收費項目，業內了解多家機構都是一個態度，全部覆蓋、全面明示。

第二點是借款人需要“簽字確認”，線上彈窗展示明示表。

貸款人應當在營業場所、官網等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的“個人貸款綜合融資成本上限”。

線下辦理個人貸款業務的，應當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。

線上辦理個人貸款業務的，應當通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。

對于線上助貸業務，尤其是通過API模式對接的助貸業務，由于對外展示明示表的動作主動權在于“助貸方”，出資方作為“管理方”需要通過技術手段確保明示表合規彈窗展示。

線上消費場景下辦理分期付款業務的，應當在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標準。同時，應明確提示，除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費。

按照個人貸款綜合融資成本年化率的計算規則及示例，業內人士表示會在“明示表”增加提示語，比如明確標注“除已明示成本外，不再收取其他任何與貸款有關息費。如還有其他收費項目，請確認與本筆貸款無關”?？蛻艉炞趾?，有點像《非學生承諾函》，作用一般。

第三是系統和協議的更新，多家機構是按照7月31日倒排工期。

某機構的“融資成本明示表”整改排期方案如下，分為五個階段，其中較為困難的階段是第二階段“需求對齊和開發階段”，涉及多家助貸機構的配合整改。對于無法對齊整改需求、不配合整改開發上線的合作，將會暫停合作。

第四是合作機構的管理。實施方案，除了根據公司內部架構、系統現狀和業務產品進行細化調整外，更需要關注合作機構的配合程度，避免因合作方違規導致公司被追責。

第五是客訴處理優化。業內人士提醒，8月1日實施后各家機構需要注意明示表彈窗展示，客戶投訴可能會增多，更容易發現一些不合理收費。多家機構表示將對投訴處理機制進行優化。比如設立專項投訴通道，及時處理客戶關于綜合融資成本的咨詢和投訴； 定期分析投訴數據，針對性改進信息披露流程、定期抽查合作機構展示情況。

對業務劃分，需要按照“新老劃斷”原則，明確存量業務與新增業務的處理方式。

目前距離8月1日，不足4個月。個貸息費明示整改效果有還待持續觀察。