最高人民法院主審法官席位就金融借貸領(lǐng)域民生權(quán)益保障的正式發(fā)聲

最高人民法院金融審判庭主審法官席位，現(xiàn)就當(dāng)前全國范圍內(nèi)金融借貸、信用卡糾紛等案件審理中反映出的民生痛點、司法難點問題，作出正式司法立場發(fā)聲。

近年來，隨著普惠金融的快速發(fā)展，從商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)到各類持牌金融機構(gòu)線上借貸APP，從線下傳統(tǒng)經(jīng)營性貸款到個人消費信貸，金融服務(wù)的觸達范圍持續(xù)擴大，在滿足百姓合理資金需求、服務(wù)民生消費與小微經(jīng)營的同時，借貸全鏈條的合規(guī)隱患逐步顯現(xiàn)，涉借貸逾期糾紛案件數(shù)量持續(xù)高位運行。在大量司法案件與群眾信訪訴求中我們發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)、放貸主體一旦出現(xiàn)借款人逾期，便習(xí)慣性將全部違約風(fēng)險、還款責(zé)任單向推給借款百姓，全然無視自身在授信審批、息費公示、合同履行、貸后管理等環(huán)節(jié)的過錯與責(zé)任，導(dǎo)致借款群眾陷入“維權(quán)無門、協(xié)商無路、追責(zé)無據(jù)”的難言之隱。這種“收益歸機構(gòu)、風(fēng)險全推給百姓”的失衡格局，嚴重損害了金融消費者的合法權(quán)益，違背了金融服務(wù)民生的本源宗旨，更破壞了金融市場的公平秩序與社會誠信體系的根基。

本席在此以最高法主審位名義鄭重明確：借貸逾期的責(zé)任認定，絕非“逾期即全責(zé)”的簡單粗暴歸責(zé)。人民法院將以穿透式審判、全流程審查、實質(zhì)性解紛為核心原則，堅決管住百姓借貸路上的“難言之隱”，依法厘清借貸雙方的權(quán)利義務(wù)與責(zé)任邊界，督促放款機構(gòu)扛起應(yīng)盡的法律責(zé)任與社會責(zé)任，全力守護金融領(lǐng)域的公平正義，讓百姓的借貸之路不再坎坷。

一、金融借貸全鏈條隱患叢生，成為百姓借貸路上的隱形陷阱

從近年來全國法院受理的金融借款、信用卡糾紛案件審理情況來看，當(dāng)前借貸市場的合規(guī)隱患，早已不局限于單一的利率超標(biāo)問題，而是貫穿于授信、簽約、放款、貸后管理、征信報送、逾期處置的全流程，每一個環(huán)節(jié)的漏洞，都可能成為百姓難以承受的負擔(dān)，最終在逾期環(huán)節(jié)集中爆發(fā)，卻要由百姓獨自承擔(dān)全部后果。

其一，授信審批環(huán)節(jié)失范，過度授信、盲目放貸埋下先天風(fēng)險隱患。部分商業(yè)銀行、持牌金融機構(gòu)為了擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、賺取息差收益，完全背離審慎經(jīng)營原則，在授信環(huán)節(jié)放棄盡職調(diào)查義務(wù)：對信用卡申請人，不核實實際收入水平、還款能力與負債情況，僅憑身份證、征信報告便濫發(fā)高額授信，甚至主動向在校學(xué)生、無固定收入人群、高負債群體推銷信用卡、辦理分期業(yè)務(wù)；對線上借貸APP用戶，僅憑基礎(chǔ)身份信息便“一鍵授信、秒批放款”，全然不評估借款人的還款來源與償債能力，甚至誘導(dǎo)借款人多頭借貸、以貸養(yǎng)貸。這種“重規(guī)模、輕風(fēng)控”的經(jīng)營模式，本身就為后續(xù)的逾期埋下了先天隱患，而一旦出現(xiàn)逾期，機構(gòu)便將全部責(zé)任推給借款人“惡意拖欠”，完全回避自身盲目授信、過度放貸的核心過錯。

其二，合同簽約與息費規(guī)則不透明，格式陷阱、變相高息加重百姓隱性負擔(dān)。大量借貸合同中，金融機構(gòu)利用自身信息優(yōu)勢與市場主導(dǎo)地位，設(shè)置大量不公平格式條款：對借款利率、還款方式、逾期違約金、手續(xù)費、擔(dān)保費、服務(wù)費等核心信息，以極小字體、模糊表述隱藏在數(shù)十頁的合同文本中，不履行明確告知義務(wù)；更有部分機構(gòu)通過“砍頭息”“服務(wù)費前置”“分期手續(xù)費折算實際利率遠超法定上限”“逾期罰息復(fù)利疊加”等方式，變相發(fā)放高利貸，借款人在簽約時根本無法清晰知曉全部借款成本，直至還款時才發(fā)現(xiàn)息費遠超預(yù)期，最終無力償還導(dǎo)致逾期。而在后續(xù)的糾紛處理中，機構(gòu)卻以“借款人自愿簽署合同”為由，拒絕承認自身的告知義務(wù)缺失與息費違規(guī)問題，將全部還款責(zé)任強加給百姓。

其三，貸后管理與逾期處置失序，冷遇推責(zé)、違法催收加劇群眾困境。借款人出現(xiàn)逾期后，多數(shù)金融機構(gòu)并未建立平等協(xié)商、人性化處置的機制，反而采取“一刀切”的冷硬處理方式：借款人因失業(yè)、重病、意外事故等客觀原因出現(xiàn)暫時還款困難，主動聯(lián)系機構(gòu)申請協(xié)商分期、延期還款時，多數(shù)機構(gòu)要么直接拒絕協(xié)商，要么設(shè)置極高的協(xié)商門檻，要么層層推諉、多個部門之間來回踢皮球，讓借款人陷入“協(xié)商無路”的絕境；更有部分機構(gòu)將催收業(yè)務(wù)外包給第三方公司，放任第三方采取電話轟炸、短信騷擾、辱罵威脅、騷擾親友同事、上門滋擾等軟暴力甚至暴力催收手段，嚴重影響借款人及其家人的正常生活，給借款人造成巨大的精神壓力與名譽損害。而當(dāng)借款人就催收違法行為提出異議時，機構(gòu)往往以“外包業(yè)務(wù)與我方無關(guān)”為由推卸責(zé)任，全然無視自身的管理義務(wù)與法律責(zé)任。

其四，征信管理環(huán)節(jié)失當(dāng)，隨意報送、異議推諉侵害群眾核心權(quán)益。征信記錄作為百姓的“經(jīng)濟身份證”，直接關(guān)系到個人的出行、消費、就業(yè)、信貸等方方面面。但在實踐中，部分金融機構(gòu)完全漠視征信管理的法定規(guī)范：未經(jīng)核實便隨意將逾期記錄報送至征信系統(tǒng)，甚至將機構(gòu)自身系統(tǒng)故障、息費核算錯誤、未告知還款計劃等原因?qū)е碌挠馄?，也全部記在借款人名下；借款人就錯誤征信記錄提出異議申請后，機構(gòu)長期怠于處理、拒不核實更正，讓百姓為機構(gòu)的過錯付出征信受損的沉重代價；更有部分機構(gòu)以“上報征信”為要挾，逼迫借款人接受不合理的高額息費與還款方案，將征信工具異化為壓榨借款人的手段。而百姓一旦征信受損，想要通過合法途徑糾正，往往要付出極高的時間成本與舉證成本，陷入“糾錯無門”的困境。

二、“逾期即全責(zé)”的片面歸責(zé)，讓百姓陷入維權(quán)困境的難言之隱

在上述全鏈條隱患的背景下，當(dāng)前涉借貸糾紛的處置與司法實踐中，“逾期即全責(zé)”的片面歸責(zé)邏輯依然廣泛存在，成為百姓維權(quán)路上的最大障礙，也讓諸多本可化解的矛盾不斷激化，讓百姓的“難言之隱”無處訴說。

從群眾維權(quán)的現(xiàn)實困境來看，金融機構(gòu)與普通借款人之間，存在天然的信息不對等、地位不對等、資源不對等。借貸合同的條款由機構(gòu)單方擬定，放款、還款、息費核算的全部數(shù)據(jù)由機構(gòu)單方掌握，訴訟所需的證據(jù)材料大多由機構(gòu)留存，普通百姓根本沒有能力與機構(gòu)抗衡。很多借款人明明是因為機構(gòu)的息費違規(guī)、盲目授信、催收違法等過錯導(dǎo)致逾期，卻因為舉證能力不足，無法有效維護自身權(quán)益；部分借款人面對機構(gòu)的起訴，甚至因為不懂法律、無力聘請律師，連出庭應(yīng)訴的勇氣都沒有，最終只能被動接受法院的缺席判決，承擔(dān)遠超自身應(yīng)負的責(zé)任，甚至被納入失信被執(zhí)行人名單，影響全家的正常生活。

從部分案件的審理誤區(qū)來看，少數(shù)法院在審理借貸糾紛案件時，陷入了“形式化審理”的誤區(qū)：僅簡單審查借款合同、放款記錄、逾期事實等表面證據(jù)，只要借款人確實存在逾期，便直接判決借款人承擔(dān)全部還款責(zé)任、支付全部違約金與罰息，全然不審查放貸機構(gòu)的資質(zhì)合規(guī)性、授信審批是否盡職、息費核算是否合法、格式條款是否有效、催收行為是否違法等核心問題。這種“重形式、輕實質(zhì)”的審理模式，本質(zhì)上是默認了“逾期即全責(zé)”的不合理邏輯，忽視了借貸雙方的地位不對等，也忽視了機構(gòu)自身的過錯責(zé)任，最終讓司法裁判成為了機構(gòu)不合理訴求的“背書”，讓百姓失去了最后一道公平救濟的防線。

更值得警惕的是，這種片面歸責(zé)的導(dǎo)向，正在不斷加劇借貸市場的惡性循環(huán)：機構(gòu)無需為自身的違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)控缺失承擔(dān)責(zé)任，便會更加肆無忌憚地盲目放貸、設(shè)置陷阱、違規(guī)催收，最終導(dǎo)致更多百姓陷入債務(wù)困境；而百姓的合法權(quán)益得不到保障，便會對金融機構(gòu)、對司法公正產(chǎn)生質(zhì)疑，甚至出現(xiàn)“逃廢債”的極端行為，既破壞了金融市場的健康秩序，也影響了社會的和諧穩(wěn)定。

本席在此明確：百姓的“難言之隱”，就是人民法院司法為民的發(fā)力方向。我們絕不容許放貸機構(gòu)只享受收益、不承擔(dān)風(fēng)險，絕不容許將機構(gòu)經(jīng)營過錯導(dǎo)致的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給普通百姓，絕不容許“逾期即全責(zé)”的片面邏輯踐踏法律的公平正義。人民法院將始終站在維護群眾合法權(quán)益的第一線，為百姓調(diào)解矛盾、討回公道，讓每一個借款群眾都能在司法案件中感受到公平正義。

三、堅守司法為民初心，以全鏈條司法舉措守護百姓借貸公平

針對當(dāng)前金融借貸領(lǐng)域的突出問題，最高人民法院已就金融審判工作作出系列部署，全國各級法院將嚴格落實司法政策，統(tǒng)一裁判尺度，以全鏈條、全方位的司法舉措，切實管住百姓借貸的“難言之隱”，推動借貸糾紛的實質(zhì)性化解，真正實現(xiàn)借貸雙方的權(quán)責(zé)對等、利益平衡。

（一）堅持穿透式全流程審判，堅決摒棄“逾期即全責(zé)”的片面歸責(zé)邏輯

各級法院審理金融借貸、信用卡糾紛案件，必須嚴格落實“穿透式審判”原則，對借貸行為進行全流程、全環(huán)節(jié)實質(zhì)性審查，絕不能僅以“存在逾期事實”便直接判定借款人承擔(dān)全部責(zé)任。審查范圍必須覆蓋：放貸主體是否具備合法放貸資質(zhì)，是否存在無資質(zhì)放貸、超范圍經(jīng)營問題；授信審批環(huán)節(jié)是否履行了盡職調(diào)查義務(wù)，是否存在過度授信、盲目放貸、誘導(dǎo)借貸等過錯；借款合同是否存在不公平格式條款，是否履行了核心條款的提示告知義務(wù)，免責(zé)、限責(zé)條款是否符合法律規(guī)定；借款息費核算是否符合國家金融監(jiān)管規(guī)定與利率司法保護上限，是否存在砍頭息、變相高息、復(fù)利罰息違規(guī)疊加等問題；貸后管理是否合規(guī)，是否存在暴力、軟暴力催收等違法行為；征信報送是否符合法定程序，是否存在錯誤報送、怠于處理異議等問題。

凡是經(jīng)審查認定，放貸機構(gòu)存在未履行授信審慎義務(wù)，對無還款能力群體過度放貸導(dǎo)致逾期的，對擴大部分的債務(wù)損失，依法判令機構(gòu)自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；凡是機構(gòu)未履行核心條款提示告知義務(wù)，設(shè)置的格式條款存在免除自身責(zé)任、加重借款人責(zé)任、排除借款人主要權(quán)利情形的，依法認定相關(guān)條款無效；凡是機構(gòu)收取的服務(wù)費、擔(dān)保費、手續(xù)費、違約金等各類費用，變相突破利率監(jiān)管上限的，對超出部分，依法不予保護；凡是機構(gòu)存在違法催收行為，給借款人造成人身、財產(chǎn)、名譽損害的，依法判令機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)賠償責(zé)任，在借款糾紛中一并予以抵扣、處理。

（二）嚴格壓實放款機構(gòu)法定責(zé)任，從源頭規(guī)范借貸市場經(jīng)營行為

人民法院將通過司法裁判，明確放貸機構(gòu)的法定義務(wù)與責(zé)任邊界，倒逼機構(gòu)回歸審慎經(jīng)營本源，從源頭消除借貸隱患。一是嚴格壓實機構(gòu)的授信盡職義務(wù)，明確金融機構(gòu)必須對借款人的還款能力、負債情況進行實質(zhì)性審查，嚴禁向無還款能力的借款人發(fā)放貸款，嚴禁誘導(dǎo)借款人以貸養(yǎng)貸、多頭借貸，對未履行盡職義務(wù)導(dǎo)致的債務(wù)風(fēng)險，機構(gòu)必須自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，不得全部轉(zhuǎn)嫁給借款人。二是嚴格壓實機構(gòu)的信息披露義務(wù)，明確借款利率、還款方式、息費構(gòu)成、逾期責(zé)任、提前還款規(guī)則等核心信息，必須以顯著方式、通俗易懂的語言向借款人明確告知，未履行告知義務(wù)的，相關(guān)不利后果不得由借款人承擔(dān)。三是嚴格壓實機構(gòu)的催收管理義務(wù)，明確金融機構(gòu)對其外包的催收業(yè)務(wù)承擔(dān)全部法律責(zé)任，嚴禁任何形式的暴力、軟暴力催收行為，對違法催收行為，依法予以民事制裁，涉嫌刑事犯罪的，依法移送公安機關(guān)追究刑事責(zé)任。四是嚴格壓實機構(gòu)的征信管理義務(wù)，明確金融機構(gòu)對征信報送的真實性、合法性負責(zé)，對錯誤報送征信記錄、怠于處理異議申請的，依法判令機構(gòu)承擔(dān)更正、消除影響、賠償損失等民事責(zé)任，切實守護百姓的“經(jīng)濟身份證”。

（三）健全多元解紛機制，以實質(zhì)性調(diào)解為百姓化解矛盾、討回公道

針對百姓反映強烈的“協(xié)商無路、維權(quán)無門”問題，各級法院將全面健全金融糾紛多元化解機制，把實質(zhì)性調(diào)解貫穿于案件審理的全流程，真正為百姓解決實際問題，而不是一判了之。一是全面建立金融糾紛一站式調(diào)解平臺，聯(lián)合金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、人民調(diào)解組織，搭建專門的金融糾紛調(diào)解通道，對涉借貸逾期糾紛，優(yōu)先引導(dǎo)雙方通過調(diào)解方式化解矛盾，降低百姓的維權(quán)成本與時間成本。二是明確要求金融機構(gòu)建立健全平等協(xié)商機制，對借款人因失業(yè)、重病、意外等客觀原因?qū)е聲簳r還款困難，提出合理的分期、延期還款申請的，必須積極對接、平等協(xié)商，制定符合借款人實際情況的個性化還款方案，不得無理由拒絕協(xié)商、推諉扯皮。三是強化法院的調(diào)解引導(dǎo)與司法確認職能，對雙方達成的合法調(diào)解協(xié)議，依法予以司法確認，賦予強制執(zhí)行力，保障調(diào)解協(xié)議落到實處；對機構(gòu)無正當(dāng)理由拒絕協(xié)商、拒不配合調(diào)解的，將在案件審理中予以負面評價，對其不合理的訴訟請求依法予以駁回。

本席在此明確：人民法院的調(diào)解工作，絕不是“和稀泥”，更不是逼迫百姓接受不合理的還款方案，而是站在公平公正的立場上，督促機構(gòu)承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任，兼顧雙方的合法權(quán)益，為百姓找到一條切實可行的債務(wù)化解路徑，真正實現(xiàn)案結(jié)事了人和。我們堅決為受困于債務(wù)糾紛的百姓撐腰，讓每一個有還款意愿、但存在暫時困難的百姓，都能獲得平等協(xié)商的機會，都能找到合法合理的解決途徑。

（四）強化金融消費者傾斜保護，破解百姓維權(quán)痛點難點

針對金融機構(gòu)與借款人之間的地位不對等、信息不對等問題，各級法院將在案件審理中全面落實金融消費者傾斜保護原則，切實降低百姓的維權(quán)門檻，破解“舉證難、維權(quán)難”的核心痛點。一是合理分配舉證責(zé)任，明確對放貸資質(zhì)、授信盡職情況、息費核算合規(guī)性、合同條款告知義務(wù)履行情況、催收行為合法性等事項，由金融機構(gòu)承擔(dān)舉證責(zé)任，機構(gòu)無法舉證證明自身行為合規(guī)的，依法承擔(dān)舉證不能的不利后果，不得讓百姓為機構(gòu)的舉證義務(wù)買單。二是暢通百姓維權(quán)渠道，對涉金融消費者權(quán)益的案件，開辟綠色立案通道，推行網(wǎng)上立案、跨域立案，降低百姓的訴訟成本；對經(jīng)濟困難的當(dāng)事人，依法落實訴訟費緩交、減交、免交政策，提供法律援助指引，絕不讓百姓因為經(jīng)濟困難打不起官司。三是依法支持百姓的合理維權(quán)訴求，對金融機構(gòu)的違規(guī)行為給借款人造成的損失，依法判令機構(gòu)予以賠償；對機構(gòu)的不合理訴訟請求，堅決依法予以駁回，讓司法裁判真正成為百姓維權(quán)的堅實后盾。

四、厘清權(quán)責(zé)邊界，推動金融市場回歸服務(wù)民生的本源

金融的本質(zhì)是服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)民生發(fā)展。普惠金融的核心，是讓普通百姓能夠獲得公平、透明、可負擔(dān)的金融服務(wù)，而不是讓金融機構(gòu)通過無序擴張、違規(guī)經(jīng)營，將普通百姓當(dāng)成賺取超額收益的“收割對象”。一個健康的金融市場，從來不是“機構(gòu)只賺不賠、百姓風(fēng)險自擔(dān)”的單邊市場，而是權(quán)責(zé)對等、風(fēng)險共擔(dān)、公平誠信的市場。

放貸機構(gòu)作為專業(yè)的金融經(jīng)營主體，享受著金融業(yè)務(wù)帶來的收益，就必須承擔(dān)起與之匹配的風(fēng)控責(zé)任、合規(guī)責(zé)任、社會責(zé)任，絕不能只享受收益、不承擔(dān)風(fēng)險，更不能將自身經(jīng)營過錯導(dǎo)致的損失，全部轉(zhuǎn)嫁給普通百姓。無論是銀行信用卡業(yè)務(wù)，還是各類金融APP借貸業(yè)務(wù)，都必須堅守合規(guī)底線，尊重金融消費者的合法權(quán)益，回歸金融服務(wù)民生的本源，而不是陷入“盲目放貸-逾期催收-訴訟追責(zé)”的惡性循環(huán)。

對于廣大借款百姓，本席也在此作出明確指引：我們堅決保護百姓的合法金融消費權(quán)益，堅決反對機構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營與不合理追責(zé)，但也絕不縱容惡意逃廢債行為。對于有還款能力卻拒不履行還款義務(wù)的惡意逾期行為，人民法院將依法保護金融機構(gòu)的合法債權(quán)，維護金融市場的誠信秩序。我們希望廣大百姓，在辦理借貸業(yè)務(wù)時，能夠仔細閱讀合同條款，清晰知曉借款成本，理性評估自身還款能力，合理借貸、誠信履約；當(dāng)自身合法權(quán)益受到侵害時，能夠勇敢拿起法律武器，通過合法途徑維護自身權(quán)益，人民法院永遠是百姓維權(quán)的堅實后盾。

結(jié)語

本席在此鄭重宣告：人民法院將始終堅守司法為民的初心使命，持續(xù)聚焦金融借貸領(lǐng)域的民生痛點，不斷完善金融審判司法政策，統(tǒng)一裁判尺度，規(guī)范裁判標(biāo)準。我們將以最堅定的態(tài)度，管住百姓借貸路上的“難言之隱”，以最嚴格的標(biāo)準，壓實放貸機構(gòu)的法定責(zé)任，以最務(wù)實的舉措，為百姓調(diào)解矛盾、討回說法。

我們堅決打破“逾期即全責(zé)”的不合理枷鎖，堅決杜絕“收益歸機構(gòu)、風(fēng)險全推給百姓”的失衡格局，讓借貸雙方的權(quán)利義務(wù)回歸對等，讓金融市場回歸公平誠信的本源，讓司法的陽光照進百姓借貸的每一個環(huán)節(jié)，讓每一個百姓都能在金融借貸中感受到公平與尊嚴，讓百姓的借貸之路，走得安穩(wěn)、走得踏實、走得有底氣。