月供暴漲20%! 115萬家庭迎來"房貸生死線": 這5步不做, 真會被壓垮

來源：溫哥華港灣

2026年對很多加拿大家庭來說，注定是一個“壓力爆表”的年份。

根據 Canada Mortgage and Housing Corporation（CMHC）最新數據，今年全國將有約115萬戶家庭迎來房貸續期，規模創下近年來新高。更現實的問題是：在高利率環境下，大多數人將不得不面對月供明顯上漲的局面。

尤其是此前鎖定低利率的5年期固定房貸家庭，續約后月供預計將比2024年12月平均上漲15%至20%。對于很多中產家庭來說，這幾乎等于每月多背上一筆“隱形賬單”。

更讓人無奈的是，短期內幾乎看不到緩解的希望。

今年4月，Bank of Canada已將基準利率維持在2.25%。在能源價格上漲、以及美國關稅壓力等多重因素影響下，市場普遍預期短期內不會降息。這也意味著，指望“再等等利率就降了”的想法，很可能要落空。

不少家庭，已經開始提前“勒緊褲腰帶”。調查顯示，67%的房主對續期感到焦慮，超過一半的人已經削減日常開支來應對更高房貸壓力。

但問題是焦慮解決不了問題，做好準備才可以。CTV News 理財專欄專家 Christopher Liew 總結了五大實用建議，幫助房貸族減輕續期沖擊：

一、千萬別“自動續簽”

很多人都有一個習慣，收到銀行寄來的續約通知，直接簽字寄回，但要知道這幾乎是最吃虧的一種做法。專家建議，至少提前120天開始行動。

絕大多數銀行都允許提前鎖定利率，如果你提前比價，不僅有機會拿到更低利率，甚至在市場利率下行時還能重新談判。更關鍵的是，現在換銀行比以前容易了。

從2024年11月起，Office of the Superintendent of Financial Institutions（OSFI）已調整規則：只要是“無新增借款”的房貸轉移，借款人不再需要重新通過壓力測試。

這對收入變化或信用情況有所波動的家庭來說，是一個非常重要的利好。

與此同時，Equifax Canada數據顯示，56%的房貸持有人計劃在續期時考慮更換貸款機構，以爭取更優條件。

二、真正決定安全的是現金流

值得關注的是，很多人續房貸時只問一句話：“利率多少？”但理財專家反復強調：利率不是最重要的，現金流才是。

因此在續約之前，你需要做一次徹底的家庭財務體檢：

每月收入和固定支出是多少？

有多少儲蓄可以緩沖風險？

是否背負信用卡或其他高息債務？

房貸占收入比例是否過高？

如果新月供已經明顯擠壓生活空間，與其勉強壓低利率，不如考慮：

延長攤還期（降低月供）

調整貸款結構（提高靈活性）

能活下去，比“看起來劃算”更重要。

三、選3年還是5年？別賭利率

房貸年期選擇，是這次續期最關鍵的決策之一。

簡單來說：

3年期：更靈活，有機會等到未來降息

5年期：更穩定，適合預算緊張、抗風險能力弱的家庭

浮動利率：適合能承受波動、希望提前還款的人

但專家提醒一句很現實的話，不要試圖“預測利率”，因為大多數人都會猜錯。正確做法是，根據你的收入穩定性、支出壓力和風險承受能力來選擇，而不是押注市場走勢。

四、扛不住主動找銀行

很多人有一個誤區：等撐不住了再說，但這往往是最危險的。

根據 Financial Consumer Agency of Canada（FCAC）發布的指引，銀行被要求對有風險的客戶提供幫助，包括：

延長攤還期

免除部分費用或罰金

調整還款安排

避免利息滾利息

但關鍵點在于，這些不是自動給你的，需要你主動去談。拖到逾期選擇會更少，成本會更高。

五、用房貸“消滅高息債務”

這次續期不僅是壓力，也是一個優化財務結構的窗口。

如果你有高利率信用卡債務、信用額度貸款（LOC）、其他高息負債，其實可以考慮在續約時“打包”進房貸。

因為房貸利率通常遠低于這些債務，整合后每年可能節省數千加元利息。

但這里必須提醒的是，如果不改變消費習慣，把短債換成長債，只是把問題往后推。