遼寧
首發 | 公眾號「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君。
直奔主題！
大家應該會發現，自從預定利率下調至2%以后，我就沒有再給大家推薦過理財險。
沒辦法，現在大多數產品，是真的入不了我的眼。
即便考慮到鎖定利率這一優勢，理財險的收益率依舊是一個硬傷。
但如果能薅羊毛，就不一樣了！
比如，抵稅~
把節省的個稅算進來，那這個整體收益就非常美好了。
甚至可以夢回4%~
不要太爽！
1.
先來看看今天主角，中荷互聯網歲歲享3.0護理保險：
（制圖By吐逗保）
護理險看著有點眼生是吧。
其實就是披著一層護理保障外衣的增額壽，比增額壽其實就多了一個護理保險金。
如果被保人達到護理狀態（生活無法自理，比如嚴重腦中風等）：
18歲前，賠已交保費or現金價值，哪個大賠哪個。
18歲-61歲，賠1.6倍已交保費or現金價值，哪個大賠哪個。
61歲后，賠1.2倍已交保費or1.2倍現金價值or基本保額，哪個大賠哪個。
大家知道一下就行了，不是啥重點，意義更多在于，保證在人沒了的情況下能把錢給拿回來。
護理險最大的意義還是在現金價值。
它的現金價值（可取出來的錢），每年會按照一定的收益率增長。
并且它支持通過 “減保” 來取現，擁有不俗的靈活性。
這些熟悉增額壽的老朋友們應該都知道，我就不過多贅述了。
把他當成一個稍微笨重一些（減保每年只能20%，再多就只能退保），可以鎖定復利增值的銀行賬戶就行。
2.
這款產品最大的賣點還是可以抵稅！
每年限額最高可買2400元，不同收入階段的節稅效果如下：
（制圖By吐逗保）
如果把歲歲享的基本收益，再加上節稅收益算在一起的話，IRR是這樣的：
（制圖By吐逗保）
可以看到，如果你的稅率在20%以上，也就是年收入在20.4萬以上，這款產品可以閉眼沖，收益率太猛了。
如果你是45%個稅人群的話，收益峰值甚至可以達到沖到了5%以上，這個收益率就是很多高風險的理財手段都沒辦法做到……
無敵！
也建議大家選擇更長的繳費期限，比如10年交以上。
每年都能抵稅，繳費期越長，收益也就越出彩。
當然，聰明的你應該發現了~
由于抵稅的存在，所以在剛繳費完成的時候，核心收益率是最高的。
所以之后在退休的時候，如果有更好的理財手段，可以直接退保取現之后進行新的投資。
而如果退休的時候投資市場不景氣，也可以繼續持有進行復利增值。
屬于是進可攻退可守~
不過如果你的年交保費超過2400，或者月收入再8000以下的話，就不太推薦這款產品了。
少了抵稅這個收益優勢的話，歲歲享的常規收益就不是很出彩了……
3.
最后就是如何抵稅了。
非常簡單~
（1）投保完之后，下載電子保單，復制保單右上角的稅優識別碼；
（2）打開個人所得稅APP，進入“綜合所得年度匯報”——“標準申報”——“商業健康險”；
（3）點擊“新增”，輸入復制的稅優識別碼，提交就可以了。
每年個稅申報的時候，操作一下就OK。
這款產品要說缺點嘛，就是每年抵稅的保費上限太低了，只有2400元。
說實話，一年買2400，十年也才兩萬多，真的有些不夠解渴……
但蚊子腿也是肉，有抵稅需求的朋友，薅就完事了~
我是吐槽君，愛你們！
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