“報行合一”動真格！吉林監管出手，5家保險機構因變相套取手續費被“停業”10天

日前，吉林金融監管局連發5份監管強制措施決定書，5家保險公司分支機構燃油商業車險被停止使用條款、費率（俗稱“停業”） 10個自然日。

據悉，本次“停業”的5家保險機構分別是國壽財險長春中心支公司、華泰財險吉林分公司、平安財險長春中心支公司、申能財險長春中心支公司、華安財險長春中心支公司。

《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“每經記者”）注意到，這是近幾年來為數不多的涉及多家險企車險領域的處罰，雖然涉事機構被“停業”時間并不長，僅有10個自然日，但體現了“報行合一”的嚴監管態勢。

“從更深層次看，這是金融監管系統持續強化行為監管、整治市場亂象、防范行業內卷式競爭的重要體現。”北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生對每經記者表示。

5家機構因變相突破備案手續費水平被處罰

車險領域的“報行合一”最初始于2018年。彼時，原銀保監會發布《關于商業車險費率監管有關要求的通知》，提到各財險公司應報送手續費的取值范圍和使用規則，制定費率方案應嚴格遵循合理、公平、充足的原則,不得以任何形式開展不正當競爭。這一文件正式拉開了車險行業“報行合一”的序幕。

所謂“報行合一”就是要求險企報送給監管審批或者備案的各種材料與實際行動保持一致，而非“說一套，做一套”。通過倒逼險企、渠道合作“陽光化”，將一切費用擺到紙面上來，嚴禁突破既定傭金上限，杜絕一切見不得光的“小動作”。

經過多年的探索與實踐，“報行合一”已從初期的監管要求逐步內化為險企經營管理的底層邏輯。數據顯示，截至2024年底，車險綜合費用率為23.8%，同比下降4.1個百分點，創近18年來最低水平；車險綜合賠付率為74.1%，同比上升3.1個百分點；消費者車均交納保費較2020年車險綜改前減少21%。

在行業整體推行和壓實“報行合一”的大趨勢下，日前，吉林金融監管局連發5份監管強制措施決定書，直指國壽財險、平安財險、華泰財險、申能保險、華安保險部分分支機構商業車險保單未嚴格執行“報行合一”，并要求其整改。

從決定書的內容來看，這五家機構的分支機構通過宣傳費、咨詢費、印刷費或服務費等方式變相支付手續費，從而突破報備車險手續費的上限。

例如，華泰財險吉林分公司報備的燃油商業車險手續費上限為16%，通過手續費支付比例10%，通過服務費變相支付手續費比例為10%，實際支付手續費率達到20%，明顯超過報備的手續費標準，通過虛列服務費套取手續費變相突破報備手續費水平。

根據《中華人民共和國保險法》第一百三十六條的規定，吉林金融監管局責令上述五家財險機構的分支機構自 2026年5月20日起在長春地區停止使用燃油商業車險條款、費率10個自然日。個別分支機構還同時被責令停止使用新能源商業車險條款、費率10個自然日。此外，監管要求涉事機構深刻剖析違法違規問題產生的原因，對車險業務全面自查整改，于2026年5月31日前報送有關自查整改情況。

已有涉事機構開展整改

《每日經濟新聞》記者注意到，隨著車險領域“報行合一”的推進，車險業務在營銷端的相關亂象正在持續改變，近幾年金融監管總局及各地金融監管局在車險領域的公開罰單在逐步減少，多家機構同時“停業”的情況更是少見。

對于此次吉林金融監管局的5份監管強制措施決定書，朱俊生認為，首先這體現出監管對車險“報行合一”執行的剛性要求正在進一步強化。車險綜改以來，行業手續費競爭雖在表面上有所收斂，但部分機構仍通過技術服務費、咨詢服務費、渠道補貼等隱性方式變相突破備案費用水平，實質上延續了“費用競爭”的慣性。此次集中處罰說明監管對這類“穿透式違規”已不再停留于窗口指導和提示整改，而是進入了實質性問責和剛性約束階段。

其次，這反映出當前監管治理邏輯正在從“階段性專項整治”轉向“常態化長效治理”。如果說車險綜改初期的監管重點更多是推動改革落地、防范市場劇烈波動，那么當前則更加注重建立長期穩定的費用約束機制，推動行業形成規范透明的經營秩序。這意味著未來監管檢查會更加突出穿透核查、數據交叉驗證和資金流向追蹤，隱蔽性違規操作的成本將顯著提高。

此外，這也釋放出監管引導行業回歸承保定價能力競爭的鮮明導向。此次處罰本質上是在打破依賴渠道費用驅動業務增長的粗放模式，推動險企從拼費用、搶規模，轉向拼風控、拼服務、拼精細化運營。

據悉，已有涉事機構開始整改工作。“對于監管的意見，我們已在整改。”某涉事險企內部人士對記者表示。

“‘報行合一’本質上壓縮了通過費用調節掩蓋經營問題的空間，使險企真實的經營能力更加透明。”朱俊生表示，擁有數據能力、定價模型優勢、理賠管控能力以及場景生態資源的頭部公司，盈利能力有望進一步鞏固；而缺乏精細化經營能力、長期依賴費用投入換取規模的機構，經營壓力會明顯加大。