遼寧
首發 | 公眾號「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君~
毫不夸張的說，每天，每天我都能接到這樣的咨詢：
“吐槽君，我剛剛檢查出XX疾病，我想買一份可以報銷的保險。”
說實話，換成非保險從業者的角度想一想，這種心情我特別理解。
很多人平時可能對保險沒啥概念，等到身體出了狀況，才開始有意識地了解保險。
但我想說的是，保險還真的和網絡爽文的主角差不多；
健康時你對我愛答不理，生病時我讓你高攀不起……
生病了還想買保險，難度就直線上升咯~
一、
首先，帶病投保的第一道關卡，就是“健康告知”。
健康告知簡單來說就是在投保前，保險公司會問詢我們一系列和健康相關的問卷；
包括但不限于，疾病情況、體檢情況、住院/手術史等。
這里面的邏輯也很簡單，帶病投保，即便不是立馬就需要理賠，但是后續理賠的概率肯定是要高于健康人群的。
保險公司又不是傻財主，肯定是不會吃這個悶虧的。
當然，大病和小病，保險公司肯定也是要區別對待的。
根據病情的不同，保險公司一般會給出如下5個核保結果：
按照對我們有利程度來排列，即：
標準體承保＞加費承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
二、
當然，就算帶病買到了保險，還是有兩道關卡要過，分別是“等待期”和“既往癥”。
先來說說等待期。
等待期簡單來說就是在投保后的一定時間內，出險保險公司是會拒賠的。
防的就是帶病投保。
不同險種的等待期不同，醫療險30-90天不等，重疾險90-180天不等。
除了像意外險這種沒有等待期的險種，其他產品想要帶病投保之后買上理賠，是根本不現實的……
其次就是既往癥。
所有健康險產品，對于既往癥的限制都非常嚴格。
簡單來說，既往癥就是被保險人在投保前，已知或應該知道的疾病或癥狀。
你都已經罹患的疾病，買了保險還想讓保險公司報銷，那保險不就成看病的團購卷了么……
哎~我知道你想問什么~
急性的，偶發的，不可預見的疾病（如感冒，發燒，急性腸胃炎，急性支氣管炎，急性肺炎等），這種可以完全治好的，以后不可預見會不會發生的，是不算既往癥。
可以放心投保！
簡單來說，保險保的就是一個純粹的概率。
任何可能讓概率發生偏移的因素，保險公司都是不接受的~
三、
所以總的來說，買保險要趁早！
等到身體有異常了，才想起來保險，那投保難度可就太高了。
當然，總歸還有一些“低保”可以選擇。
比如“長相安3號”這種沒有健康告知的特殊產品。
但總歸在保障、穩定性和性價比上，要低別人一頭的……
我是吐槽君，愛你們！
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