美國(guó)退休養(yǎng)老金超2000美元，算一算繳費(fèi)和待遇，是比我們劃算嗎？

進(jìn)入2026年以后，美國(guó)的退休人員養(yǎng)老金根據(jù)物價(jià)情況增長(zhǎng)了2.8%，人均養(yǎng)老金水平達(dá)到了2071美元/月，是歷史上首次突破2000美元。按照現(xiàn)行的匯率折合1.4萬(wàn)元/月。

有的朋友可能疑惑，美國(guó)的養(yǎng)老金怎么這么高？是不是就很劃算呢？

美國(guó)養(yǎng)老金的計(jì)算。

美國(guó)的養(yǎng)老金領(lǐng)取條件相對(duì)寬松，需要積累40個(gè)社保繳費(fèi)積分就可以了。一個(gè)繳費(fèi)積分僅需要1810美元應(yīng)稅收入，一年最多積累4個(gè)積分。在美國(guó)的收入水平下一年7560美元的收入，只要踏踏實(shí)實(shí)干，肯定沒(méi)問(wèn)題的。

美國(guó)養(yǎng)老金只計(jì)算收入最高的35年。美國(guó)是允許勞動(dòng)者結(jié)合自己身體情況無(wú)上限的繼續(xù)工作的，只要條件允許，可以干到90歲甚至100歲。美國(guó)有1967就業(yè)年齡歧視法案，對(duì)于高齡就業(yè)人員的權(quán)益保護(hù)還是非常到位的。2024年美國(guó)75歲以上老人的就業(yè)率達(dá)到了9%，還是有很多人不想退休的。

美國(guó)的養(yǎng)老金計(jì)算，是根據(jù)35年的最高指數(shù)化月收入，結(jié)合兩個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)計(jì)算。2026年美國(guó)社保養(yǎng)老金計(jì)算用的兩個(gè)拐點(diǎn)（bend points）是1286美元和7749美元。

本人的指數(shù)化月收入低于1286美元的部分計(jì)發(fā)90%，1286 ~ 7749美元之間的部分計(jì)發(fā)32%，超過(guò)7749美元的部分計(jì)發(fā)15%。如果計(jì)算的35年指數(shù)化月收入是3000美元的話，標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金額是是1705.88美元/月，養(yǎng)老金替代率約57%。

美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例相對(duì)較低，職工本人和用人單位分別承擔(dān)繳費(fèi)工資的6.2%，沒(méi)有個(gè)人賬戶部分的。但是美國(guó)的退休年齡太高，目前已經(jīng)基本達(dá)到了67歲，而我國(guó)到2039年才會(huì)提升至63歲。

美國(guó)是通過(guò)提前退休減發(fā)標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金的比例，提前三年退休只能領(lǐng)取80%的標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老金。

美國(guó)除了國(guó)家發(fā)放的社保養(yǎng)老金以外，其實(shí)還有年金養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金這樣的補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃。私人部門年金養(yǎng)老金目前的參保率約45%~55%，個(gè)人養(yǎng)老金參保率有38%。只有也進(jìn)一步說(shuō)明了我國(guó)的企業(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金參保會(huì)有更大的市場(chǎng)。

人們的預(yù)期壽命情況。

根據(jù)美國(guó)社保署公布的數(shù)據(jù)，2026年美國(guó)社保參保人員的男性預(yù)期壽命是78.5歲，女性是83.3歲，男女平均約80.9歲，如果是67歲退休差不多退休以后平均能領(lǐng)取13.9年的養(yǎng)老金。

反觀我們的人均預(yù)期壽命情況，2024年我國(guó)的人均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到了79歲。而男性的退休年齡有60周歲，女性只有50周歲和55周歲。由于不同的人群?jiǎn)栴}，預(yù)計(jì)平均退休年齡約57歲左右，差不多平均領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間約22年左右。

實(shí)際上，我們除了領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間長(zhǎng)以外，參保人去世以后還會(huì)繼承個(gè)人賬戶余額、給家庭留一筆相對(duì)金額較大的喪葬費(fèi)和撫恤金（最低11個(gè)月的城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入，全國(guó)平均約5萬(wàn)元左右）。

總體來(lái)說(shuō)，其實(shí)社保計(jì)劃的根本還是一種現(xiàn)收現(xiàn)付的待遇模式，是繳費(fèi)的年輕人供養(yǎng)已經(jīng)退休的老年人，只要這個(gè)體制運(yùn)行下去，其實(shí)就不會(huì)有問(wèn)題的，談不上劃不劃算。