個人征信迎來創新平臺，信用數據能否發揮更大潛能？

數據是數字經濟最核心的生產要素，信用則是市場經濟運行的基石。從國家頂層設計到產業落地實踐，數據要素市場化始終圍繞一條主線展開，那就是讓數據真正實現“供得出、流得動、用得好”。

這一要求最初面向公共數據提出，而當這一理念延伸至個人信用領域，意義更為深遠——個人信用數據兼具公共屬性與私人屬性，既是社會信用體系的重要組成，又直接關系個體權益，能否把公用數據層面的治理要求，轉化為個人信用數據的落地能力，直接決定信用經濟能否行穩致遠。

近期在第九屆數字中國建設峰會上，錢塘征信推出了信用可信數據空間，為個人征信行業打開了全新思路。

它從行業需求、政策導向出發，用一套完整的技術體系、生態邏輯與商業閉環，嘗試將數據要素在信用領域的價值釋放路徑跑通，為征信行業乃至數據要素產業提供了可落地的實踐樣本。

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個人征信再次走到創新路口

回望我國個人征信行業的發展歷程，我們用二十余年時間完成了從無到有、從試點探索到持牌規范的歷史跨越。在行業發展初期，機構的核心任務是擴大數據覆蓋范圍、搭建基礎征信服務體系、滿足金融機構最基本的信用查詢與風險核驗需求，這一階段的快速擴張，為后續信用經濟發展打下了基礎。

進入AI時代，個人信用數據流通與利用這幾年展現出了巨大的價值，行業迎來了創新發展的機遇期。

然而在數據供給環節，公共部門、商業機構掌握著大量高價值信用相關數據，或出于數據安全、隱私合規等多重顧慮，多數數據持有方在跨主體、跨領域的合作時還持有審慎態度。中國科學院梅宏院士在第九屆數字中國建設峰會可信數據空間分論壇上就表示，當前以應用為中心的傳統數據模式，存在數據碎片化、用戶失去數據掌控權、跨場景數據價值被割裂的痛點。比如在醫療健康場景，患者的檢查記錄分散在醫院、診所、體檢機構等不同平臺，沒有任何一方能掌握完整病史。患者的檢查記錄分散在醫院、診所、體檢機構等不同平臺，沒有任何一方能掌握完整病史。另外，在數據流轉環節，政務、金融、通信、公用事業、互聯網平臺等不同主體之間，天然存在數據壁壘，數據標準不統一、接口不兼容等問題，進而導致數據孤島問題待解。

在數據應用環節，過往通行模式以機構為中心，信用主體處于被動地位，個人信用信息被采集、查詢與使用，卻沒有真正的管理權與知情權，信用資產與信用價值無法轉化為實際權益，數據要素最終難以落地。

正是基于此，國家層面近幾年一直在積極推動信用數據釋放潛能。

從政策導向來看，國家數據局等部門多次強調，數據要素市場化配置的核心目標，就是實現數據“供得出、流得動、用得好”，這九個字既是頂層設計的要求，也是行業發展的根本遵循。《可信數據空間發展行動計劃（2024—2028年）》更是明確提出，要穩慎探索個人可信數據空間建設，構建數據可信管控、資源交互、價值共創三大核心能力，為信用領域的數據要素流通指明了技術路徑與發展方向。

而從國際成熟市場經驗來看，美國益博睿、環聯、艾可飛三大征信巨頭，早已擺脫單純提供基礎信用數據的模式，依托云計算、人工智能等技術搭建平臺化生態，實現模型快速迭代、場景深度覆蓋，把數據要素轉化為覆蓋金融、就業、消費、社會治理的綜合信用服務。其發展路徑充分證明，個人征信的未來，必然是數據要素安全高效流通、多方價值共贏的未來。

政策有要求、市場有需求、國際有經驗，個人征信行業的破局需要一個把理念落地的創新產品。而手握第三張市場化個人征信牌照的錢塘征信，其發布信用可信數據空間，恰逢其時。

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信用可信數據空間是如何落地的？

消金界看來，錢塘征信信用可信數據空間的核心價值，就在于它精準對準行業需求，用技術創新與生態創新思維，系統性解決個人信用數據“供得出、流得動、用得好”的問題。

當前數據全行業，事實上已經確立了可信數據空間的發展方向。但是相關的產品與平臺到底該如何落地與運營，還鮮有成功案例。

作為全國首家獲得“可信數據空間基礎能力專項檢驗證書”的個人征信機構，錢塘征信做可信數據空間算得上順勢而為，但真正能不能落地，還要拆分來看。

首先是讓數據“供得出”。解決問題的核心是解決數據持有方的后顧之憂，讓供給方愿意放、放心放、有收益地放。

錢塘征信如何做的呢？它從制度機制、技術架構與權益保障三個維度入手，試圖打破數據供給的枷鎖。

制度機制方面，頂層設計強化“高標準嚴要求”，以《個人信息保護法》《征信業管理條例》《征信業務管理辦法》等規定，清晰明確采集須經信息主體本人同意、遵循合法正當與最小必要原則等，并要求機構建立完善的信息安全、異議處理、授權審查、全流程內控機制，讓每一條信息都經得起合規檢驗。

錢塘征信作為持牌個人征信機構，在制度機制上嚴格對標中國人民銀行監管要求，執行個人信息采集、使用、加工全流程高水位合規標準，從制度源頭確保信用信息來源可溯、授權清晰、用途可控、合規可查，將監管對于數據安全的目標與導向逐一落地。

在技術層面，消金界了解到，錢塘征信堅持“原始數據不出域、數據可用不可見”的底層邏輯，通過智能隱私保護技術實現數據自動分類分級、自動脫敏、PII智能識別與去標識化處理，從源頭杜絕數據泄露與隱私濫用風險。同時創新應用數據權屬基因技術，為每一條數據注入專屬“數字DNA”，讓數據在融合、流通、使用的全生命周期中，權屬清晰、可精準解析、可全程追溯，徹底解決數據提供方最擔心的權屬糾紛與濫用問題。

“供得出”還有一個重點工作就是要保障數據提供方的權益。在這一層面，需要建立公平透明的價值分配機制，讓數據提供方能夠通過數據共享獲得合理收益，改變過去數據開放無回報、有風險的局面。進而，公共數據與商業數據不再是封閉的“私產”，而是可以在可信環境中發生深度“化學反應”的生產要素，成為信用經濟發展的源頭活水。

而讓數據“流得動”也并不容易。全流程中的堵點斷點如程序運營中的BUG一樣層出不窮。實現跨主體、跨領域的安全高效流通，同時滿足監管的透明化、可追溯要求顯然是行業必須追求的目標之一。。

關于這一點，錢塘征信依托自主研發的“錢塘星圖”全鏈路數據血緣技術，實現了億級數據節點、字段級數據的100%全周期溯源管理，數據從哪里來、經過哪些環節、被誰使用、用于什么場景，全程留痕、一目了然，高度契合金融領域穿透式監管的核心要求，讓監管部門能夠清晰掌握數據流向，讓行業運行更加透明規范。

更重要的是，這種流動是安全的、合規的、可管控的，既解決了數據流不動、流不暢的行業頑疾，又守住了數據安全與隱私保護的底線，讓數據要素在合規軌道上自由流動，真正成為驅動信用經濟發展的“血液”。

最后，還要讓數據“用得好”，核心是回歸信用主體本身，讓數據價值轉化為實實在在的權益與服務，實現多方共贏、生態共榮。

過去的征信服務，行業模式以金融機構、商業機構為中心，個人作為信用數據的主體，卻長期處于被動接受的位置，信用資產無法管理、信用價值無法感知等困境無法解決。

錢塘征信的破題思路是改變這一模式，將“以信用主體為核心”作為可信數據空間的核心理念，打造個人信用賬戶與雙授權機制，讓個人真正成為信用資產的主人，可以主動管理、自主授權，清晰知曉自己的信用信息使用情況。

正如梅院士所言，數據模式需要轉向以實體為中心的新范式，構建實體的完整數字鏡像，讓數據權屬回歸產生數據的實體，讓應用回歸需獲取授權的數據消費者角色，以此破解數據孤島難題、保障數據主權。

在這一思路下，錢塘征信信用可信數據空間覆蓋B端、F端、C端全場景，服務信用困境人群、靈活就業人群、小微經營者、向善人群等四大重點群體，把數據價值落地到普惠金融、消費拉動、就業促進、社會治理四大領域，不僅實現了數據價值，還體現出了一家持牌機構的社會價值。

將數據產業做到“供得出、流得動、用得好”，錢塘征信還在積極努力，同時更具想象空間的是，錢塘征信信用可信數據空間并非孤立運行，它能夠與更多互聯網平臺形成深度協同，催生出更強的化學反應，以持牌合規為底線，為所有合作方帶來更多可能，進一步打開數據產業市場的天花板，值得期待。

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總結

數據之貴，貴在流通；數據之用，用在普惠。錢塘征信信用可信數據空間的推出，是一家持牌征信機構的產品創新。而從行業角度看，當前個人征信行業已經從規模擴張的上半場，進入價值深耕的下半場，在百行征信、樸道征信、錢塘征信三家持牌機構差異化發展的格局中，錢塘征信以可信數據空間為核心，正在走出一條獨具特色的創新之路，也為行業轉型提供了參考方向。