該國(guó)艾滋感染者已可買壽險(xiǎn)，但對(duì)病載和CD4有要求

紅楓灣APP：保險(xiǎn)金融領(lǐng)域長(zhǎng)期以來(lái)一直是污名化現(xiàn)象最為嚴(yán)重的領(lǐng)域之一。在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，HIV一直被大多數(shù)金融保險(xiǎn)拒保和拒售的明確標(biāo)志。但捷克艾滋病救助協(xié)會(huì)（CSAP）的一項(xiàng)最新分析表明，該國(guó)已有保險(xiǎn)公司可為HIV感染者提供保險(xiǎn)服務(wù)。

隨著現(xiàn)代抗逆轉(zhuǎn)錄病毒治療（ART）的發(fā)展，HIV感染者的壽命和健康水平都顯著提高，在達(dá)到U=U（檢測(cè)不到=不傳染）水平后，也不會(huì)再通過(guò)性行為將HIV傳染給別人。感染者也可以正常工作、運(yùn)動(dòng)和組建家庭，而這種“正常化”已逐漸撬動(dòng)了金融保險(xiǎn)緊閉的大門。

CSAP表明，捷克保險(xiǎn)市場(chǎng)如今已分裂成兩大派別：

·部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始基于個(gè)體化評(píng)估來(lái)審視感染者的健康狀況，例如參考治療穩(wěn)定性、病毒載量和CD4水平，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提供包括壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)品（Simplea、MetLife和?eská podnikatelská poji?t'ovna等公司），使得“HIV感染者可以買保險(xiǎn)”從個(gè)例逐漸走向現(xiàn)實(shí)

·另一些機(jī)構(gòu)仍然保持高度謹(jǐn)慎，提供的產(chǎn)品種類有限、附加條件苛刻（高門檻、高保費(fèi)），甚至直接拒保。

上述差異導(dǎo)致同樣健康狀況的感染者在不同公司之間可能獲得完全不同的結(jié)果，不僅增加了決策難度，也讓整個(gè)市場(chǎng)顯得不夠透明。

穩(wěn)定的治療是購(gòu)買保險(xiǎn)的關(guān)鍵

從實(shí)際操作來(lái)看，HIV感染者想要獲得保險(xiǎn)的關(guān)鍵前提在于“治療穩(wěn)定”，通常需要持續(xù)規(guī)范用藥一段時(shí)間，達(dá)到病毒載量不可檢測(cè)、免疫功能良好的標(biāo)準(zhǔn)。這就意味著HIV感染者要定期檢測(cè)并提供最新的健康信息。

而即便滿足所有條件，也往往需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)用（25%-275%），進(jìn)一步說(shuō)明當(dāng)前保險(xiǎn)體系對(duì)HIV感染者仍處于“謹(jǐn)慎接納”階段，而非完全平等對(duì)待。

所有種類保險(xiǎn)都能買嗎？

·當(dāng)前最具可及性的是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這標(biāo)志著感染者首次被納入基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障體系之中

·重疾險(xiǎn)和失能險(xiǎn)等長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的限制依然明顯，要么保障范圍有限，要么仍無(wú)法投保

這種結(jié)構(gòu)性的差異，本質(zhì)上反映的是保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)長(zhǎng)期不確定性風(fēng)險(xiǎn)的保守態(tài)度，各保險(xiǎn)公司在這些細(xì)分領(lǐng)域的差異也最為顯著。

同時(shí)這也再次說(shuō)明——金融保險(xiǎn)體系對(duì)醫(yī)學(xué)進(jìn)步的響應(yīng)仍存在滯后。因此，CSAP長(zhǎng)期以來(lái)一直強(qiáng)調(diào)，關(guān)鍵在于依賴最新的數(shù)據(jù)和醫(yī)學(xué)知識(shí)，金融部門應(yīng)依此更快、更有效地做出反應(yīng)。

意義重大

但即便如此，“HIV感染者可以購(gòu)買保險(xiǎn)”仍現(xiàn)實(shí)意義重大，它意味著：

·HIV感染者不再被自動(dòng)排除在社會(huì)保障與金融規(guī)劃之外，可在經(jīng)濟(jì)層面獲得更多安全感與選擇權(quán)

·真正的平等雖尚未完全實(shí)現(xiàn)，不過(guò)方向已經(jīng)明確——當(dāng)醫(yī)學(xué)已經(jīng)證明感染者可以長(zhǎng)期健康生活，金融保險(xiǎn)的全面接納也只是時(shí)間問(wèn)題。

·在更深層次上推動(dòng)了社會(huì)對(duì)HIV認(rèn)知的改變——HIV感染者已從“特殊群體”走向“普通個(gè)體”

延伸閱讀：其他國(guó)家有關(guān)HIV的保險(xiǎn)政策

·美國(guó)多家大型保險(xiǎn)公司（如Prudential、Guardian等）已提供相關(guān)產(chǎn)品

·加拿大保險(xiǎn)公司（如Manulife）已開始承保HIV人群

·英國(guó)已逐步取消部分保險(xiǎn)對(duì)HIV的排除條款

·澳大利亞HIV感染者可購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)

·多數(shù)西歐國(guó)家（德國(guó)、法國(guó)、荷蘭等）普遍允許，但需個(gè)體評(píng)估

·新加坡、菲律賓和哈薩克斯坦等可以購(gòu)買，但限制較多（過(guò)渡階段）