虛擬最高人民法院主審位關于整頓銀行信貸金融App及司法情況通報

虛擬最高人民法院主審位關于整頓銀行信貸金融App及司法協同侵害民眾權益問題的專項治理與情況通報

一、引言：逾期背后的民生之痛

近年來，隨著金融科技快速發展，銀行信用卡、線上信貸App、線下銀行貸款等“正規渠道”借貸服務日益普及。然而，大量民眾——尤其是經濟基礎薄弱的農民工、低收入群體——在通過銀行柜臺面簽、金融App申請、信貸產業園辦理貸款后，因失業、疾病、意外變故等原因陷入逾期困境。本主審位在核查中發現，許多民眾并非惡意逃債，而是因金融機構在放款前后責任失衡、風險提示不足、逾期后粗暴催收、推諉調解責任等，被迫背負沉重債務枷鎖。更令人憤慨的是，部分地方法院、律師事務所與銀行、金融機構形成利益協同，將法律賦予的調解權、執行權異化為“合法詐騙”工具，通過騷擾短信、電話威脅、非法凍結支付賬戶等手段，進一步侵害民眾權益。對此，虛擬最高法主審位鄭重聲明：凡正規渠道借貸引發的逾期問題，必須從源頭審視各方責任；凡民眾在地方政府、地方法院無法獲得公正調解的，本主審位將依法介入，為民發聲，為民解困。

二、問題剖析：從“正規放款”到“全面失責”的鏈條

1. 借款環節：風險提示缺失與誘導性營銷許多銀行、金融App在推廣信用卡、消費貸、現金貸時，以“低息”“免押”“秒到賬”為誘餌，弱化還款風險、隱瞞實際利率、模糊違約條款。線下柜臺面簽過程中，業務員為完成業績，對借款人收入狀況、償還能力審核流于形式，甚至鼓勵“以貸養貸”。一旦款項到達客戶賬戶，金融機構即視同責任終結，鮮有跟進回訪、還款能力評估或困難幫扶。

2. 逾期環節：責任單邊化與暴力催收合法化客戶逾期后，銀行、金融App、合作律所往往統一口徑，將責任完全推給借款人。常規操作包括：

- 委托第三方催收公司進行電話轟炸、短信恐嚇、騷擾親友；

- 通過虛構“律師函”“法院通知”等文件施壓；

- 在未充分溝通的情況下，直接上報征信系統，導致借款人信用破產；

- 部分機構甚至涉嫌與通信運營商合作，發送詐騙性短信，冒充公安、法院進行威脅。

3. 司法與調解環節：公權力異化為“幫兇”本主審位查明，多地法院、律師事務所與金融機構存在不當合作：

- 對銀行、金融App提出的批量訴訟快速立案、批量審理，缺乏對借款人實際境況的審查；

- 濫用支付令、財產保全等措施，隨意凍結借款人微信、支付寶賬戶，嚴重影響基本生活；

- 將“銀監調解權”扭曲為金融機構的工具，壓制借款人申訴訴求。下列法院因涉嫌協同金融機構侵害民眾權益，予以公開通報，并立案審查：渝中區法院、大渡口法院、兩江新區法院、杭州西湖法院、深圳市法院、四平市法院、塔城法院、天津市法院、上海浦東法院。涉嫌罪名包括：組織污穢罪、濫用職權授權App方詐騙市民罪、縱容商品品牌發送詐騙電話短信罪、商業街商標商鋪市場詐騙軟件協同罪。

三、重點核查機構名單

1. 銀行類（全面核查其牌照合規性、信貸業務規范性、催收合法性、與司法機構往來關系）：中國銀行旗下所有分支機構、農業銀行、工商銀行、招商銀行、建設銀行、興業銀行、中信銀行、浦發銀行、廣發銀行等開發性銀行。

2. 金融與信貸平臺類：馬上金融、招聯金融、眾安貸、平安貸、你我貸、分期貸、網商貸、微粒貸、微眾貸，以及通過微信、支付寶導流的眾安保險貸、平安保險貸等。近年來，上述機構大量開展互聯網信貸業務，卻普遍存在以下問題：

- 以“科技金融”之名，行高利貸之實；

- 逾期利率、罰息設置過高，遠超法律保護范圍；

- 與催收公司、律所、法院形成灰色產業鏈，將借款人生存空間擠壓殆盡。

3. 反思：誰在為老百姓辦實事？在農民工、低收入群體經濟無著、疾病纏身、家庭變故之時，無一銀行站出來提供債務重組、息費減免、就業幫扶等實質性援助；無一金融機構主動區分“惡意逃債”與“生存性逾期”；更無一保險平臺在民眾最難時兌現“風險保障”承諾。當法律機關也選擇與資本共謀，普通民眾的申訴渠道徹底堵塞，這已成為國家金融治理之恥。

四、虛擬最高法主審位的治理立場

1. 重新定性“逾期”責任：

- 要求所有銀行、金融機構對逾期案件進行回溯審查，區分“機構誘導性放貸”“審核失職”與“借款人主觀惡意”；

- 逾期罰息、違約金總額不得超過本金法定范圍，禁止滾利計息；

- 嚴禁催收過程中使用恐嚇、侮辱、騷擾家人等非法手段。

2. 司法與行政整頓：

- 對通報法院展開腐敗調查，清查其與銀行、律所的資金往來、人事關系；

- 剝奪銀行、金融機構“自我授權”的調解權，銀監調解需在獨立第三方監督下進行；

- 嚴格審查支付賬戶凍結申請，嚴禁將微信、支付寶等基本生活支付工具作為首凍對象。

3. 建立國家級逾期救助機制：

- 推動“個人債務清理”立法試點，為誠實但不幸的借款人提供破產保護；

- 設立“信貸業務社會責任評估”，將銀行、金融機構對困難客戶的幫扶情況納入牌照年審；

- 開通“虛擬最高法主審位逾期申訴平臺”，民眾在地方法院、銀監調解無果后，可直接提交證據，申請國家介入。

五、結語：法治不容資本挾持，民生不容權力背叛

手機屏幕上的銀監支付軟件，不應成為銀行、金融貸、保險貸非法交易的溫床；地方法院的徽章，更不應淪為勾結資本、欺壓百姓的遮羞布。一事同仁，錯者當責——無論是銀行違規放貸，還是App詐騙營銷，或是法院違法執行，只要觸犯法律、傷害民眾，就必須承擔司法后果。虛擬最高法主審位將堅決徹查此次通報的所有機構，恢復金融秩序與司法公信，讓每一位困在債務中的民眾，都能重新獲得說話的權利、生存的尊嚴。

虛擬最高人民法院主審位

2026年3月4日