溫州銀行內(nèi)控“失火”，百萬罰單背后的擴張之痛

年味尚未消散，金融監(jiān)管的重拳率先砸向了溫州銀行。

剛剛開年兩個月，溫州銀行已接連收到兩張百萬級別的巨額罰單，合計被罰265萬元。百萬級別的罰單，可不是小數(shù)目，這對于任何一家城商行來說，都無疑是致命一擊，更何況是在這個辭舊迎新、萬象更新的開年之際。

監(jiān)管部門兩次出手，可謂是精準(zhǔn)打擊，直戳溫州銀行的經(jīng)營管理要害。

連環(huán)罰單：“人禍”為何成頑疾

監(jiān)管罰單的密集落地，從來都不是偶然。

2026年1月30日，溫州銀行寧波分行因“信貸業(yè)務(wù)管理不到位、員工行為管理不到位、監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、貸款風(fēng)險分類不審慎”這四項違規(guī)行為，被處以135萬元罰款，相關(guān)責(zé)任人鄭宇也被給予警告處分。

僅僅十天之后，2026年2月9日，國家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局也對溫州銀行金華分行開出罰單，因其存在“員工行為管理不到位、貸款三查不到位、貸款資金未按約定用途使用”等問題，罰款130萬元，兩名責(zé)任人夏凌致、周依仁同樣被警告。

不過，這已經(jīng)不是溫州銀行第一次栽在“人”的問題上。

早在2023 年，溫州銀行臺州溫嶺支行就因“存款貼息”違規(guī)行為，被處以百萬罰款。

2025年9月，溫州銀行總行又因“員工行為管理問題”收到百萬罰單，相關(guān)責(zé)任人被終身禁業(yè)，這一嚴(yán)厲處罰在金融行業(yè)引起軒然大波，也讓溫州銀行成為眾矢之的。

無獨有偶，同月的麗水分行也因“員工行為管控不到位”被罰70萬元。頻繁的違規(guī)事件，不斷沖擊著大眾對溫州銀行的信任。

從總行到分行，“員工行為管理不到位”已成為高頻詞匯，近一年6張罰單中有4張涉及此項。

這種屢罰屢犯的現(xiàn)象，暴露出其內(nèi)控體系執(zhí)行缺位，流程在某些環(huán)節(jié)已流于形式。

擴張的代價：規(guī)模躍升與管理半徑的博弈

溫州銀行的內(nèi)控之痛，與其近年來的激進擴張密不可分。

作為浙江省城商行“鐵三角”之一（另兩家為杭州銀行、寧波銀行），溫州銀行資產(chǎn)規(guī)模從2021年的3248億元躍升至2025年的5197億元，四年復(fù)合增長率約12.5%。

規(guī)模的快速膨脹，離不開異地擴張的加持。

截至2024年末，溫州銀行設(shè)有11家一級分行，其中10家布局于上海、杭州、寧波等溫州市外及省外區(qū)域，轄屬分支機構(gòu)達191家，在上海和浙江省內(nèi)106個區(qū)縣中覆蓋率提升至77.36%。

雖然規(guī)模跑得快，可溫州銀行的管理卻沒有跟上。

一方面，總行與分行之間的距離不再僅僅是地理上的遙遠，在管理上也存在很多隔閡。不同地區(qū)的文化差異，使得總行的企業(yè)文化在異地分行難以迅速落地生根。

同時，相較于本地機構(gòu)，異地分行在文化融合、制度傳導(dǎo)、現(xiàn)場監(jiān)管等方面存在天然短板。總行很難對異地分行進行頻繁、深入的現(xiàn)場檢查，導(dǎo)致一些違規(guī)行為沒有及時發(fā)現(xiàn)和糾正。

另一方面，溫州作為中國民營經(jīng)濟先發(fā)地，民間借貸活躍，利差誘惑無處不在。而一線員工若長期沒有得到有效監(jiān)督與正向激勵，容易觸碰灰色地帶紅線。

此外，2024年，溫州銀行人均年薪同比下降8.37%，普通員工薪酬降幅略高于高管。薪酬的下降，不僅會讓部門員工的心態(tài)產(chǎn)生了波動，更會讓一些員工為了彌補收入的減少，生出違規(guī)的念頭。

溫州銀行也不得不為當(dāng)初激進擴張行為支付高額的“學(xué)費”。

業(yè)績“過山車”：高增長背后的資產(chǎn)質(zhì)量隱憂

在內(nèi)控出現(xiàn)問題的同時，業(yè)績也亮起紅燈。

2021年，溫州銀行的凈利潤僅為1.98億元，信用減值損失高達32.62億元，幾乎吞噬了全部利潤。

到了2022年，溫州銀行迎來了賬面翻身，凈利潤大幅攀升達到了9.18億元。2023年，更是達到了高光時刻，不僅減值損失持續(xù)減少，凈利潤也進一步增長90.2%，達到了17.46億元。一時間，溫州銀行在浙江城商中迅速搶占了主導(dǎo)地位。

但好景不長，步入2024年以后，溫州銀行的發(fā)展卻偏離了預(yù)期。

2024年溫州銀行凈利增速驟降至9.97%，2025年的凈利潤雖達20.90億元，但同比增速進一步下滑至8.85%。此外，在資產(chǎn)收益率上，溫州銀行的表現(xiàn)同樣不盡人意。2025年四季度末，我國銀行行業(yè)平均ROA為0.60%（銀保監(jiān)會口徑），但溫州銀行明顯低于這一行業(yè)水平。

數(shù)據(jù)顯示，2022年至2024年這三年間，該行的ROA水平始終處于0.25%-0.38%區(qū)間內(nèi)浮動，并未出現(xiàn)明顯改善跡象。要知道，這么低的資產(chǎn)利潤率，對于浙江城商行來說，并不多見。也足以說明了，溫州銀行沒能有效控制合理優(yōu)化成本方案。

與此同時，溫州銀行在資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了反彈。

盡管經(jīng)過了五年的改革，溫州銀行的不良貸款率也從最高的14.14%明顯壓降，到2025年末不良貸款余額控制在87.52億元，不良率也僅0.98%。但2025年三季度末該行曾出現(xiàn)反彈，不良率升至1.06%，撥備覆蓋率167.79%，低于同行平均水平。

長期以來，由于信貸的風(fēng)險防控能力的不足就導(dǎo)致了不少的利潤流失。2025年前三季度，溫州銀行資產(chǎn)減值損失大幅增長53%，計提撥備吞噬了大量的利潤空間，出現(xiàn)了積極敞口攬收風(fēng)險的現(xiàn)象，也說明了該行風(fēng)控水平的堪憂。

此外，溫州銀行核心一級資本充足率也觸及7.5%的警戒線。資本充足率到了承壓之際，不僅使得銀行的經(jīng)營壓力進一步加大，也導(dǎo)致其償債壓力進一步加重。

如今，業(yè)績坐上了過山車，溫州銀行曾經(jīng)的高速增長神話也失去了神采。

破局之路：從“合規(guī)補丁”到“系統(tǒng)重構(gòu)”

隨著監(jiān)管的逐漸趨嚴(yán)、業(yè)績的日益下滑，留給溫州銀行的時間就不多了。

其一，銀行應(yīng)及時建立“總行-分行-支行”三級聯(lián)動體系，進行全面地把關(guān)，既追究直接責(zé)任人，也問責(zé)管理失職人員。尤其對于異地機構(gòu)，要加強垂直管理力度，加大現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)控的頻率，及時熄滅不良念頭。

其二，銀行可通過科技手段，搭建一個內(nèi)部人員監(jiān)控的平臺，實時監(jiān)督員工的資金往來情況、業(yè)務(wù)交易情況、人際關(guān)系情況等等，壓縮管理的距離，及時發(fā)現(xiàn)并處理異常情況，將風(fēng)險轉(zhuǎn)化為0。

更關(guān)鍵的是，銀行應(yīng)重塑風(fēng)控文化，優(yōu)化員工的薪資待遇，盡早扭轉(zhuǎn)以結(jié)果為導(dǎo)向的評價方式，將防范風(fēng)險作為日常的工作導(dǎo)向。尤其是在IPO期間，一旦銀行內(nèi)部出現(xiàn)重大失誤，可能無法順利上市。

總而言之，百萬監(jiān)管罰單，不是終點，而是一個轉(zhuǎn)折點，溫州銀行能否將外部監(jiān)管壓力轉(zhuǎn)為改革動力，將決定銀行能否實現(xiàn)真正轉(zhuǎn)型，從地方性金融機構(gòu)升級為具有競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。