新網銀行的崛起與隱憂

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近幾年，民營銀行隊伍不斷擴大，從2014年試點開始，到今年已是首批民營銀行成立的第九個年頭，目前國內已有19家民營銀行。

隨著時間的推移，2022年報披露落下帷幕，各家民營銀行也紛紛交出成績單。從經營情況來看，民營銀行2022年業績分化明顯。頭部機構凈利潤達到近90億元，尾部則不到1億元，還有出現虧損的機構。

其中，四川新網銀行股份有限公司（以下簡稱“新網銀行”）的表現似乎并不如人意，離頭部機構還有些差距。

01 增收不增利

據資料顯示，新網銀行成立于2016年12月28日，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，是全國第七家民營銀行，也是當時全國四家互聯網銀行之一，四川首家民營銀行。

新網銀行的特色是，不設立線下網點，而是完全通過互聯網進行金融服務。

成立后的新網銀行發展迅速，規模也是不斷增長，受到了市場的認可。

今年4月7日，新網銀行第三大股東紅旗連鎖披露了2022年年報。數據顯示，2022年新網銀行的總資產為848.20億元，增長速度達到48.5%，營業收入為36.44億元，增長速度達到了37.9%。

但值得注意的是，凈利潤卻從2021年的9.17億元下跌至6.80億元，下降了26%。在總資產和營收不斷增長的情況下，凈利潤卻出現下滑。

實際上，新網銀行凈利潤下降的跡象早已顯現，自從新網銀行合作的美利車金融爆雷后，利潤規模便一蹶不振。數據顯示，2019-2021年，新網銀行營收分別為26.8億元、23.57億元、26.41億元，凈利潤分別為11.33億、7.06億、9.18億元。2019年與2021年營收差不多的情況下，但凈利潤卻出現波動，并且整體呈現下滑趨勢。

在同行業的互聯網銀行中，新網銀行與同等規模銀行相比，并沒有什么優勢。以蘇寧銀行為例，數據顯示，2022年該行營收40.21億元，較去年同期增長19.9%；實現凈利潤10.07億元，較去年同期增長67%，資產總額達1032.87億元，較去年同期增長2%。營收規模相近，但新網銀行的盈利能力卻弱于蘇寧銀行。

對于新網銀行增收不增利的現象，紅旗連鎖作為第三大股東，在年報中解釋稱，2022年，新網銀行堅持“數字普惠”定位，積極落實政策導向，全力投入惠企利民紓困行動，加大減費讓利力度，加快小微信貸投放和服務支持，資產規模顯著增長并按較高標準計提了準備。

02 投訴不斷

據了解，新網銀行旗下有一款小微貸產品為好商貸，又稱營業執照貸，是一款小微信用貸產品，最高授信額度50萬元。據了解，新網銀行好商貸利率最低為5.4%，要求企業正常經營一年以上，具有營業執照或煙草證。

還有一款針對個人用戶的互聯網小額信貸產品好人貸，年利率最低可低至7.92%。

但事實上新網銀行的貸款利率似乎相對較高。

在黑貓投訴平臺上搜索“新網銀行”，可以看到，投訴內容超5000條，其中主要以“高額利息”和“暴力催收”為主。

圖自/黑貓投訴

3月14日，有用戶在黑貓投訴上匿名控訴新網銀行高額利息。該用戶稱，“在來分期平臺借新網銀行的錢，當時借了2萬多，還的時候變成了3萬多。整整多出1萬元利息，這就是高利貸。”

圖自/黑貓投訴

此外該用戶還表示自己遭到了暴力催收，影響到自己的正常生活。

另一位匿名用戶也在5月27日投訴了新網銀行的暴力催收，表示：“有好多催收給我打電話，我和他們協商意見不統一，達不成協商，他們就給我家里人打電話，家人心臟不好，已經嚇得住院。”

并且從黑貓平臺的投訴量來看，截止6月7日，新網銀行的5000多條遠高于同等規模的蘇寧銀行（2200多條）和眾邦銀行（1100多條）。相較之下，新網銀行的服務管理問題似乎存在著不少問題。

圖自/黑貓投訴

03 連連被罰

在新網銀行不斷發展的過程中，被監管處罰的事情時有發生，可是看出其管理模式，似乎較為粗放。

如2021年3月，新網銀行侵害消費者合法權益遭原銀保監會通報，反映問題主要集中在銀行違規放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網銀行與一家汽車消費分期平臺合作業務的投訴尤為突出。經查，在監管接收的消費投訴和舉報事項中，消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本遠高于汽車消費貸款正常息費水平。

2021年7月，新網銀行又因未按照規定履行客戶身份識別義務；未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明客戶進行交易被央行成都分行處以630萬元罰款，刷新了當時的民營銀行罰單金額的最高紀錄。

2022年4月，新網銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定等違法違規行為遭央行罰款20萬元。

2022年8月，銀保監會對新網銀行罰款199萬元，新網銀行的違法事實包括：未按要求向監管部門報告重大風險事件；公司類貸款貸后管理不盡職、貸款資金被挪用；個人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用，違規轉嫁經營成本；汽車貸款貸前盡職調查不到位，嚴重違反審慎經營規則。

新網銀行背后的股東實力雄厚，但在內部控制，風險管控上似乎有些不足。目前，新網銀行急需轉變經營思路，改變增收不增利、投訴不斷的現象。