警惕“養(yǎng)卡代還”陷阱！藏在出租屋里的52億“養(yǎng)卡帝國”被警方搗毀｜封面深鏡

封面新聞記者 劉虎

幾臺POS機，一堆信用卡，一筆筆偽裝成日常消費的資金在賬戶之間飛速流轉……靠著這樣看似不起眼的操作，一個犯罪團伙用四年時間，織起了一張橫跨全國17個省、52個市的非法資金結算網(wǎng)絡。

當警方收網(wǎng)時，一個驚人的數(shù)字浮出水面：涉案金額高達52億元。

5月26日，封面新聞記者從四川遂寧射洪警方獲悉，這起特大非法經(jīng)營案，13名犯罪嫌疑人被抓獲，3個窩點被搗毀，263臺POS機和1584張信用卡被扣押。

52億特大非法經(jīng)營案告破，犯罪嫌疑人被抓獲

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一串異常的銀行卡

案件的起點，是一串在數(shù)據(jù)海洋中閃爍的異常信號。

2023年初，中國郵政儲蓄銀行反洗錢部門在日常監(jiān)測中，發(fā)現(xiàn)一個名叫趙某蓉的賬戶呈現(xiàn)出典型的“快進快出”交易特征——資金剛轉入，便迅速轉出，幾乎不在賬戶中停留。這種流水模式，正是非法資金結算活動的典型“指紋”。

線索被移交至射洪市公安局經(jīng)偵部門后，警方的第一輪研判就嗅到了不尋常的味道。順著趙某蓉的賬戶資金流向上追溯、向下延伸，一個層級分明、分工明確、涉案金額達2.3億余元的非法經(jīng)營犯罪團伙輪廓初現(xiàn)。

然而，彼時的警方還不知道，這僅僅是冰山露出水面的一角。更深、更廣的犯罪網(wǎng)絡，還在水面之下。

射洪警方查獲的信用卡和pos機

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“科技公司”外衣下的地下生意

工商登記信息顯示，姚某龍、謝某斌等人名下有一家科技公司，注冊地在成都市某寫字樓商鋪，看起來與一家正規(guī)的中小企業(yè)并無二致。但警方深入調查后發(fā)現(xiàn)，這家公司掛羊頭賣狗肉，經(jīng)營范圍與實際從事的業(yè)務完全是兩條平行線——它不搞科技研發(fā)，不做技術服務，唯一的主業(yè)就是：刷卡。

“科技公司就是一個幌子?！鄙浜槭泄簿纸?jīng)偵大隊大隊長賀斌透露，更狡猾的是，該團伙中途因房租問題將經(jīng)營場所從寫字樓商鋪轉移至出租屋內。這道“外殼”的更換，讓犯罪行為在長達四年的時間里成功躲過了日常監(jiān)督檢查的視線。

這正是此類案件長期隱蔽的癥結所在。放眼全國，類似的偽裝手法屢見不鮮。

2024年4月，公安部公布的一批涉銀行卡犯罪典型案例中，內蒙古包頭警方破獲的一起非法經(jīng)營案與此案如出一轍——犯罪嫌疑人楊某利用婚慶公司資料登記注冊個體工商戶，從第三方支付機構申領POS機后，在石拐區(qū)設立窩點從事非法套現(xiàn)業(yè)務。

上海警方也在同年打掉了以鄭某鑫等人為首的開發(fā)運營App平臺實施信用卡套現(xiàn)犯罪團伙20個，取締非法套現(xiàn)App平臺29個。

射洪警方查獲的涉案企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等證據(jù)

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“養(yǎng)卡代還”：一條精心設計的資金鏈條

那么，這個團伙到底是如何運作的？以一個缺錢的信用卡持卡人“張三”為例。假如“張三”的信用卡到了還款日，賬上卻拿不出錢。一旦逾期，不僅面臨高額利息，還會留下不良征信記錄。這時，他從朋友那里聽說了“養(yǎng)卡代還”的路子，聯(lián)系上了地推人員。

“張三”把信用卡交給對方，對方先用一筆自有資金替他還清了當期賬單。信用卡額度隨即恢復。緊接著，對方再用POS機以虛構交易的方式，把等額的資金刷出來，回到自己手中?！皬埲钡馁~單被成功“平掉”，暫時不必面對銀行的催收壓力，代價是支付刷卡金額1%到2%的手續(xù)費。

表面上看，“張三”渡過了難關。但實際上，他的債務并沒有消失，只是被向后滾動了一個賬單周期。發(fā)卡銀行看到的是一筆筆“正常消費”——餐飲、超市、加油站，商家各不相同，金額有零有整。銀行的風控系統(tǒng)可能就這樣被蒙在鼓里，無法準確判斷持卡人的真實資信狀況。一旦持卡人資金鏈徹底斷裂，信用風險將集中爆發(fā)。

警方扣押的1584張信用卡和263臺POS機全部來自客戶，在四年時間里，被嫌疑人集中保管，以便“按信用卡賬單周期代還養(yǎng)卡和套現(xiàn)”。POS機則以嫌疑人本人或親友的名義申領，從多家第三方支付公司批量獲取。

射洪警方查獲的信用卡和pos機

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“跳碼”：一臺POS機的魔術

團伙作案手段中最“高明”的一環(huán)，藏在POS機里。

為什么需要在多家第三方支付公司分別申報POS機？答案只有一個：規(guī)避監(jiān)管。最關鍵的是，這些POS機都具備“跳碼”功能。

所謂“跳碼”，指的是POS機在刷卡交易時，通過技術手段篡改商戶類別碼（MCC），將標準類商戶（如餐飲、百貨，費率0.6%）的交易偽裝成優(yōu)惠類（如超市、水電繳費，費率0.38%）甚至公益類商戶上報清算系統(tǒng)。

賀斌解釋，通俗地講，你在餐廳刷了一筆300元的消費，在銀行系統(tǒng)里顯示的可能是在某家便利店買了一瓶水。

對于犯罪分子而言，“跳碼”帶來了雙重好處：一是每筆交易的商戶名稱都不同，銀行的交易監(jiān)測系統(tǒng)看到的是一筆筆看似正常的、分散的消費記錄，難以識別出套現(xiàn)行為；二是利用不同商戶類型的費率差，進一步降低了作案成本，放大了非法收益。

辦案民警正是在調取POS機交易明細后，發(fā)現(xiàn)“跳碼”POS機的存在，打開了偵破思路。這個發(fā)現(xiàn)，成為整個案件的關鍵突破口。

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持續(xù)半年的數(shù)字追蹤

52億元，一個龐大到令人眩暈的數(shù)字。

辦案民警調取了海量銀行交易流水、微信和支付寶數(shù)據(jù)，以及若干家第三方支付公司的POS機交易數(shù)據(jù)。

然而，各家平臺的數(shù)據(jù)格式不一、接口不統(tǒng)一，繁瑣冗余的數(shù)據(jù)大大增加了工作量。從清洗數(shù)據(jù)到整理成證據(jù)，警方借助公安現(xiàn)代化數(shù)據(jù)分析工具，耗時近6個月。

跨省取證是另一道難關。案件涉及17個省、52個市，異地協(xié)查、抓捕需要協(xié)調大量警力資源。

收網(wǎng)當天，警方還經(jīng)歷了一個驚險的插曲：按照前期研判出的公司地址和嫌疑人居住地址展開行動時，卻撲了空。犯罪團伙早已轉移至警方未曾掌握的臨時租賃出租屋。

專案組迅速調整策略，利用大數(shù)據(jù)分析逐一過濾嫌疑人的生活消費記錄，終于鎖定了可疑的落腳點。經(jīng)過蹲守，主要嫌疑人姚某龍被成功抓獲。至此，收網(wǎng)的鏈條才得以逐一展開。

面對審訊，嫌疑人起初試圖以“正規(guī)真實交易”為由辯稱合法經(jīng)營，后來又改口稱是“代親朋好友無償墊還信用卡，不以獲利為目的”。但在大量鐵證面前，這些托詞逐一破產，犯罪嫌疑人對犯罪事實供認不諱。

目前，謝某斌等多名犯罪嫌疑人均被法院以非法經(jīng)營罪判處有期徒刑，并處罰金。

（受訪者供圖）