北京
來源：滾動播報
來源：北京商報
作者：李秀梅
惠民保，又稱城市定制型商業醫療保險，是由地方政府相關部門指導、保險公司商業運作、居民自愿參保的一種補充醫療保險產品。5月21日，北京商報記者注意到，近期，多地相繼發布新版惠民保，迭代升級后的產品在延續親民保費基礎上，保障內容的實質性升級成為新一輪競爭主旋律。通過擴大特藥目錄、降低起付門檻、拓展保障范圍以及升級健康管理服務等一系列舉措，惠民保在“惠民”的方向上前進了一步。
拓寬服務邊界
“保費不變，保障升級”是當前惠民保產品中最常見的宣傳語。隨著一年一度產品升級迭代，各地惠民保項目的保障和服務不斷加碼。
5月20日，國家金融監督管理總局青島監管局發文表示，推動城市定制型醫療保險擴面提質，召開“琴島e保”專題推進會議，指導共保體優化產品設計，進一步降低起付線，擴大報銷范圍，新增見義勇為關懷保障、少兒特定重疾補償、救護車費用保障等責任條款。具體細節中，“琴島e保”見義勇為關懷保障保額10萬元。因見義勇為行為導致人身傷害所產生的醫保范圍內個人負擔醫療費用，可100%報銷。
近日開放投保的2026年度“深圳惠民保”通過設置待遇梯度，進一步降低免賠額、提高報銷比例，連續參保人的“醫保目錄內費用保障”報銷比例最高可達90%。此外，2026年度“深圳惠民保”持續拓寬罕見病專項待遇保障范圍，從9種病種10個藥品擴容至12種病種14個藥品，支付比例最高70%，年支付最高限額60萬元。
而最近升級上線的武漢惠民保“福漢康2026”也是對連續參保人群降低免賠付門檻，連續參保健康人群，部分保險責任免賠額降低1000元。
多地惠民保集中提質升級，不僅是產品本身的迭代優化，更是完善民生保障、提升保險普及率的重要舉措。蘇商銀行特約研究員付一夫表示，惠民保持續加量提質具備多重價值。其一，有效銜接基本醫保與高端商業醫療險，重點防范居民大病高額醫療支出風險。其二，極低的參保門檻、普惠定價模式，覆蓋了高齡、帶病體等傳統商業保險拒保人群，大幅提升全民醫療保障覆蓋率，提升大眾保險意識。其三，推動保險業告別低端價格內卷，轉向保障內容、服務質量的精細化競爭，倒逼險企精進精算定價、風險管控和醫療服務能力。
如何破解不可持續難題
在各地惠民保持續迭代升級、保障福利不斷加碼，收獲市場和民眾廣泛好評的同時，產品能否長期可持續運營一直是業內關注的話題。作為普惠型保險產品，惠民保始終面臨“低保費、廣覆蓋、高風險”的運營矛盾，如何平衡惠民屬性與商業可持續性，成為行業發展的核心考題。
從行業現狀來看，同質化競爭嚴重、用戶續保意愿分化、風險管控體系不完善、理賠服務參差不齊等問題，是制約惠民保可持續發展的核心瓶頸。多數地區惠民保產品保障條款、服務內容趨同，缺乏貼合本地就醫特色的定制化保障；同時，部分險企重推廣、輕運維，宣傳時側重保障亮點、弱化免責說明，進一步影響用戶口碑與續保率，形成運營惡性循環。
針對上述行業難題，付一夫建議，一是持續精細化調整保障規則，推行梯度免賠、分級報銷機制，擴容慢病門診保障，降低理賠門檻，提升普惠實用性。二是打造區域差異化特色產品，增設個性化保障包，擺脫同質化競爭，精準匹配本地居民就醫需求。三是規范透明化宣傳，完整披露保障責任與免責條款，簡化理賠流程、優化結算服務，修復用戶口碑。四是強化連續參保激勵，對無理賠續保用戶給予報銷比例提升、免賠額下調等專屬權益，穩固優質參保客群。五是依托政企聯動推廣，打通醫保個賬支付、家庭共濟渠道，拓寬參保人群基數。
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