儲戶1800萬存款被銀行員工轉(zhuǎn)走，涉事銀行大股東系東北最大農(nóng)商行

4月29日，一起“1800萬存銀行不到一年消失”的事件引發(fā)廣泛關(guān)注。據(jù)大象新聞報道，吉林省陳女士于2025年10月28日在吉林省扶余市的扶余惠民村鎮(zhèn)銀行存入1000萬元，如今存款只剩下一萬多。與此同時，涉事銀行的另一儲戶王女士也遇到了相似情況，銀行方面至今沒有回復(fù)。

層層掛失補(bǔ)卡背后的“監(jiān)守自盜”

據(jù)陳女士透露，去年10月底她在涉事銀行存入1000萬元，辦理了年利率0.95%的七天通知存款業(yè)務(wù)。一個月后當(dāng)她計劃使用這筆資金時，發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行無法登錄，前往營業(yè)廳查詢后被告知銀行卡已掛失，賬戶內(nèi)僅余一萬多元。鑒于自身的銀行卡和身份證一直隨身攜帶且存款后本人再也沒去過銀行，帶著1000萬存款如何消失的疑問，她要求銀行調(diào)取業(yè)務(wù)記錄。記錄顯示她手中的銀行卡在2025年12月13日辦理了掛失，同時在當(dāng)天補(bǔ)辦了新卡，并將卡里1000萬元的七天通知存款辦理贖回，轉(zhuǎn)給了一個名為趙某麗的人。

陳女士并非唯一受害者。王女士于2025年11月10日在同一銀行存入800萬元，2026年1月發(fā)現(xiàn)存單被掛失，本金去向不明。兩人合計1800萬元存款至今無法取出。

案件均指向扶余惠民村鎮(zhèn)銀行員工趙某麗。陳女士此前幾年經(jīng)趙某麗辦理的存款已累計達(dá)數(shù)十筆、流水約一億元。過去幾年，趙某麗多次向二人攬儲，知曉二人賬戶資金量較大，且承諾的利息高于銀行公開定期利率。該涉事員工承認(rèn)在銀行同事違規(guī)協(xié)助下，私自掛失、補(bǔ)辦銀行卡并轉(zhuǎn)走1000萬元，資金被投入股市投資，多次承諾還款卻始終拖延兌現(xiàn)，甚至試圖“服藥輕生”。

趙某麗經(jīng)搶救后脫離生命危險已被警方控制。公安機(jī)關(guān)以非法吸收公眾存款、職務(wù)侵占兩項罪名立案，檢察機(jī)關(guān)已批準(zhǔn)逮捕，案件進(jìn)入司法程序。目前由于存款遲遲無法取出，陳女士經(jīng)營的一家數(shù)百人的公司無法給員工發(fā)工資，公司面臨倒閉。銀行方面則以等待司法審理結(jié)果為由暫緩兌付，雙方權(quán)益糾紛陷入僵持。

3月17日下午，陳女士前往國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)管局再次反映情況，工作人員表示已將該事件導(dǎo)入金融違法線索認(rèn)定程序，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能協(xié)調(diào)督促，無法強(qiáng)制銀行立即賠付。

案件中最為核心的隱患在于：村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立性較強(qiáng)的法人主體，其內(nèi)控體系在控股股東治理質(zhì)量不佳時極易落入“無人看管”的空心化陷阱。從掛失補(bǔ)卡到客戶身份核驗，從大額資金跨賬戶結(jié)轉(zhuǎn)的授權(quán)審批到異常交易事中監(jiān)控，扶余惠民村鎮(zhèn)銀行在上述各環(huán)節(jié)的合規(guī)“失明”令人警醒。趙某麗能夠在同事的違規(guī)協(xié)助下完成整套偽造簽名、掛失、補(bǔ)卡、贖回并轉(zhuǎn)出資金的行為鏈條，充分暴露了該行內(nèi)部崗位制衡、交叉授權(quán)與事中風(fēng)控預(yù)警機(jī)制的系統(tǒng)性失靈。

2025年2月，扶余惠民村鎮(zhèn)銀行還曾因涉及“支付結(jié)算違法違規(guī)、征信管理違法違規(guī)、網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全業(yè)務(wù)違法違規(guī)”等三項違法事項，被中國人民銀行松原市分行處以警告及罰款。這一罰單揭示的深層次治理缺陷——數(shù)據(jù)安全管理缺位、客戶信息保護(hù)失范、內(nèi)控流程疏漏——在短短數(shù)月后的重大儲戶存款丟失案中被放大到極致。

股權(quán)結(jié)構(gòu)糾偏：手握村鎮(zhèn)銀行版圖的九臺農(nóng)商行

天眼查顯示，扶余惠民村鎮(zhèn)銀行成立于2015年12月，注冊資本5717萬元，其最大股東為東北最大農(nóng)商行——吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱九臺農(nóng)商行），持股比例49%。這意味著此次暴露出內(nèi)控重大漏洞的村鎮(zhèn)銀行，系九臺農(nóng)商行控股的子公司。

九臺農(nóng)商行前身是九臺市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，2008年改制為東北首家農(nóng)商銀行，2017年1月在香港聯(lián)交所主板上市，曾是全國第二家在港上市的農(nóng)商行。截至2023年末，其集團(tuán)資產(chǎn)總額達(dá)2697.75億元，各項存款2366.54億元。作為東北地區(qū)資產(chǎn)規(guī)模最大的農(nóng)商銀行之一，九臺農(nóng)商行在全國范圍內(nèi)全資或控股設(shè)立了多達(dá)33家村鎮(zhèn)銀行、1家農(nóng)商銀行。然而控股33家村鎮(zhèn)銀行的龐大版圖，與其自身日益惡化的財務(wù)狀況形成鮮明反差。

九臺農(nóng)商行的財務(wù)境況正在快速惡化。據(jù)公告，該行預(yù)估2024年凈虧損介于17億元至19億元，2025年上半年預(yù)計凈虧損約8.98億元，資產(chǎn)減值損失同比暴增約312.42%。截至2024年中報，其不良貸款率為2.44%，資本充足率降至11.41%，一級資本充足率8.94%已逼近8.5%的監(jiān)管紅線，資本安全墊單薄。

更令人關(guān)注的是，該行于2025年11月24日正式從港交所退市，股票自同年3月12日起停牌，最終股價停留在0.41港元。退市公告顯示集團(tuán)正在實(shí)施整合，并有一筆余額20億元的二級資本債“21九臺農(nóng)商二級”將于2026年7月面臨贖回行權(quán)，近期該債券成交價格大幅偏離估值常態(tài)區(qū)間。另據(jù)最新消息，該行股份自2025年3月12日起暫停買賣，至2026年4月仍處于繼續(xù)停牌狀態(tài)。

盡管有機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為該行納入后續(xù)區(qū)域性整合的可能性較大，暫不構(gòu)成實(shí)質(zhì)性違約，但一位控股多家村鎮(zhèn)銀行、自身卻正面臨退市與巨虧雙重困境的控股股東，顯然已遠(yuǎn)不具備嚴(yán)格的審慎監(jiān)管與系統(tǒng)性風(fēng)險隔離能力。控股股東的財務(wù)困局，恰是本案中村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制防線層層失效的深層制度根源。

值得關(guān)注的是，本次事件恰好發(fā)生在機(jī)構(gòu)并購重組的關(guān)鍵窗口期。公開工商及監(jiān)管信息顯示，扶余惠民村鎮(zhèn)銀行已于2025年末被吉林農(nóng)商銀行吸收合并，法人主體處于注銷過渡階段，債權(quán)債務(wù)、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員編制同步整合。金融機(jī)構(gòu)兼并重組本是化解小銀行經(jīng)營風(fēng)險、整合區(qū)域金融資源的重要方式，但實(shí)操中普遍存在重資產(chǎn)整合、輕治理銜接的問題。并購過渡期內(nèi)，原有制度流程暫停執(zhí)行、新管理體系尚未完全落地，網(wǎng)點(diǎn)權(quán)限下放、人員管理松散、審計監(jiān)督出現(xiàn)空檔，基層網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)控約束力大幅弱化。管理斷層與制度空窗疊加，直接放大了原本就存在的內(nèi)控漏洞，成為內(nèi)部員工違規(guī)作案的時間窗口，這也是當(dāng)前農(nóng)村中小銀行兼并重組過程中極易被忽視的隱性風(fēng)險。

全文參考資料：大象新聞、天眼查、時代周報等