信用卡存量跌破7億張！5年連降，銀行權益大縮水

“接送機車型從7座商務車降成普通網約車。”

“拖車服務從一年12次減到3次，貴賓廳從月享3次變成年享3次。”

“白金卡年費800多，只能接送機95折，積分只能換毛巾、紙巾這種便宜的東西。”

越來越多的信用卡客戶開始抱怨權益“縮水”，但從銀行的動作來看，縮減權益的進程正在加速。4月交行取消高端卡“隨心飛”類延誤險生效，沃德境內機場貴賓廳僅支持APP掃碼使用。此前，光大銀行取消了高端卡自助餐買一贈一、體檢服務。

不僅如此，今年以來多家銀行集中下線大學生卡、聯名卡、高端白金卡等產品，部分同步停止分期服務與補換卡業務，包括民生銀行、廣發銀行和浦發銀行等。

“對年輕人而言，信用卡早已不是消費信貸的首選工具。”上海金融與發展實驗室主任曾剛稱。

央行《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，信用卡和借貸合一卡存量為6.96億張，跌破7億關口，已連續5年下滑，2021年至2024年分別為8.00億、7.98億、7.67億、7.27億張。

不僅是存量在減少，上市銀行2025年年報數據顯示，大多數銀行信用卡相關貸款余額都在縮減，其中六大行信用卡相關的貸款余額共縮減超過2800億元。

股份制銀行格局分化顯著，招商、中信、民生等銀行信用相關卡貸款余額均同比下行，恒豐、興業、華夏銀行降幅居前，均超10%。浦發銀行逆勢增長5.16%。

資產質量層面，從2025年報已公布數據來看，工行、民生、交行信用卡不良貸款率居前，均超過3%；浦發、農行、招行、郵儲銀行的信用卡不良貸款率水平較低，低于2%。

民生、交通銀行等不良貸款率較上年增加；而浦發、招行、興業、郵儲銀行的不良率則較上年有所下降。

“存量風險持續暴露。經濟增速放緩、居民收入預期走弱，直接反映在信用卡的資產質量上。多家上市銀行2025年年報顯示，信用卡不良率普遍攀升，不良資產處置明顯提速。”曾剛表示，“銀行出于風險管控考量，主動收緊授信標準，并加快清退睡眠卡與低質量賬戶，是發卡量下降的重要推手之一。”

曾剛分析，市場本身已趨于飽和。經歷數年高速擴張，優質客群基本挖掘殆盡，邊際新增用戶的資質與活躍度均不及早期，單純以發卡量衡量業務成果的邏輯，已難以為繼。“精細化運營將取代規模擴張，成為行業主軸。發卡量已非核心考核指標，如何提升活躍用戶的消費頻次與單卡價值，才是各家銀行真正要解決的問題。”

在行業收縮與盈利壓力的多重因素交織下，部分銀行的動作開始“變形”。

多位用戶反映了信用卡各種亂象，比如未經同意“被分期”、電話誘導分期業務、息費不透明、取消流程繁瑣等等。

近期，金融監管總局、央行又發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，自 2026 年 8 月 1 日起實施，進一步要求銀行展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費成本。更好保護金融消費者合法權益。

“組織架構層面，屬地化轉型正在提速。多家銀行相繼關閉異地信用卡分中心，將業務權限下沉至屬地分行，并同步推進信用卡APP與主端的功能整合，以降低運營成本、提升協同效率。”曾剛認為，未來信用卡行業的走向相對清晰。“行業格局上，分化將進一步加劇。具備品牌基礎、數字化能力和優質客群的頭部機構，有望在收縮中穩住陣腳甚至擴大份額；而資源有限、競爭力不足的中小銀行，則面臨更大的壓力與抉擇。”他說。

“信用卡規模的收縮，本質上是行業從粗放擴張轉向內涵式發展的必經階段。”曾剛表示，這一過程伴隨陣痛，但并不意味著消費信貸需求的萎縮。對于有能力完成轉型的銀行而言，調整期同樣蘊含著重新構建競爭優勢的機會。