實(shí)懿貸與臻心貸：36%高利貸陰影下的兄弟公司，中關(guān)村銀行現(xiàn)身

在民間借貸司法保護(hù)上限錨定4倍LPR、助貸新規(guī)正式實(shí)施前夕、持牌金融機(jī)構(gòu)以24%為紅線的監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下，仍有平臺(tái)以“貸超”為名，繞開監(jiān)管紅線，為下游高息助貸平臺(tái)輸送借款人。近日，實(shí)懿貸及其關(guān)聯(lián)平臺(tái)臻心貸便因多筆借款利率逼近36%，而這兩家“兄弟公司”的背后，共同資方中關(guān)村銀行亦現(xiàn)身其中。

3月31日，有網(wǎng)友在人民網(wǎng)投訴反映，其于2025年5月30日在實(shí)懿貸（運(yùn)營主體：深圳臻泓盛科技有限公司）借款7700元，合作放款方為中關(guān)村銀行，在本人不知情、未明確授權(quán)的情況下，被平臺(tái)每月扣除100多元融擔(dān)服務(wù)費(fèi)。結(jié)合網(wǎng)友上傳的截圖測(cè)算，該筆借款的實(shí)際年化利率約為35.94%。

1月21日，另一網(wǎng)友反映，其于2025年6月5日、8月5日通過安X花向?qū)嵻操J分別借款13200元、26800元，還款利息+融擔(dān)服務(wù)費(fèi)年化利率超過36%。根據(jù)網(wǎng)友上傳的截圖顯示，借13200元，分6期，每期還款2436.62元；借26800元，分6期，每期還款4947.08元。據(jù)此以IRR公式計(jì)算，上述兩筆貸款的年化利率均為35.99%。

2月26日，有網(wǎng)友在黑貓平臺(tái)反映，其在實(shí)懿貸借款4000元（放款方為中關(guān)村銀行），分12期，總還款4815.27元。根據(jù)網(wǎng)友的描述，小編以IRR公式測(cè)算，該筆貸款實(shí)際年化利率為35.71%。

工商資料顯示，深圳臻泓盛科技有限公司（曾用名：深圳市匯致啟科技有限公司）成立于2023年9月15日，注冊(cè)資本100萬元，法定代表人吳海森，唯一股東為吳海森。

企查查數(shù)據(jù)顯示，深圳臻泓盛科技有限公司（即“實(shí)懿貸”）與康至科技（深圳）有限公司（即“臻心貸”）疑似相同地址。與此同時(shí)，實(shí)懿貸的關(guān)鍵人物吳海森、臻心貸的關(guān)鍵人物鄧修瑞，同為深圳市嘉欽達(dá)電子商務(wù)有限公司的股東（鄧修瑞持股99%、吳海森持股1%）。

除了運(yùn)營主體在注冊(cè)地址、股東層面存在疑似關(guān)系，實(shí)懿貸、臻心貸也同時(shí)與安X貸合作，合作資方也均包括中關(guān)村銀行。

3月30日，中關(guān)村銀行披露的平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)及增信服務(wù)機(jī)構(gòu)名單顯示，該行共與32家平臺(tái)機(jī)構(gòu)合作（產(chǎn)品包括：安X花），與26家增信機(jī)構(gòu)合作。

今年2月3日，開甲財(cái)經(jīng)曾發(fā)布《起底康至科技“臻心貸”：36%高利貸與超3萬條投訴，國資基金身影浮現(xiàn)》一文，文中詳細(xì)揭露了與實(shí)懿貸有著千絲萬縷聯(lián)系的“臻心貸”同樣深陷高利貸漩渦。據(jù)開甲財(cái)經(jīng)報(bào)道，臻心貸近30日投訴量高達(dá)2224件，累計(jì)投訴量超過3.3萬件。多名借款人反映，臻心貸不僅實(shí)際貸款利率逼近36%，逾期罰息更是高昂——有網(wǎng)友借款19600元，逾期14天罰息高達(dá)673.89元；另有網(wǎng)友還款332元逾期半個(gè)月，罰息竟達(dá)105元。更令人擔(dān)憂的是，大量投訴指向該平臺(tái)存在還款金額與合同不符、無法查詢借款合同等問題。盡管臻心貸背后浮現(xiàn)出國資基金與知名機(jī)構(gòu)身影——其母公司康至科技股東中包括嘉興國瑧長光股權(quán)投資合伙企業(yè)（有限合伙）（國開城市基金）、五礦金通股權(quán)投資基金管理有限公司等，但這并未阻止其在合規(guī)運(yùn)營與用戶權(quán)益保護(hù)方面的持續(xù)失守。

實(shí)懿貸與臻心貸，兩家平臺(tái)不僅在注冊(cè)地址、股東層面、合作資方上存在高度關(guān)聯(lián)，在經(jīng)營模式上也如出一轍：均以“融擔(dān)服務(wù)費(fèi)”等名目推高實(shí)際利率至36%監(jiān)管紅線附近，均通過安X貸等渠道導(dǎo)流，合作資方均包括中關(guān)村銀行。

而開甲財(cái)經(jīng)對(duì)臻心貸的深度起底，無疑揭開了這張隱藏在復(fù)雜股權(quán)結(jié)構(gòu)與關(guān)聯(lián)關(guān)系背后的“高利貸網(wǎng)絡(luò)”一角。

在黑貓投訴平臺(tái)上，實(shí)懿貸的相關(guān)投訴雖未如臻心貸般達(dá)到數(shù)萬條，但其投訴內(nèi)容與臻心貸高度相似——實(shí)際利率畸高、費(fèi)用名目模糊、用戶知情權(quán)缺失。

當(dāng)兩家“兄弟公司”共用同一套商業(yè)模式、共享同一批合作渠道，甚至可能共享同一套運(yùn)營邏輯時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者有必要追問：中關(guān)村銀行等合作資方是否盡到了對(duì)合作平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)審查義務(wù)？安X貸等導(dǎo)流平臺(tái)是否對(duì)入駐機(jī)構(gòu)的合規(guī)性進(jìn)行了充分把關(guān)？

金融科技的底色應(yīng)是科技向善，而非披著科技外衣的高利貸。對(duì)于實(shí)懿貸、臻心貸這類以“融擔(dān)服務(wù)費(fèi)”為名行高利貸之實(shí)的平臺(tái)，監(jiān)管部門應(yīng)穿透復(fù)雜的股權(quán)關(guān)聯(lián)，厘清實(shí)際控制人責(zé)任；合作金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)審慎選擇合作伙伴，切莫淪為違規(guī)平臺(tái)“合規(guī)背書”的工具。

畢竟，每一筆逼近36%的借款背后，都是一個(gè)為高額息費(fèi)所困的普通消費(fèi)者。當(dāng)投訴量以萬計(jì)，當(dāng)罰息以“天”為單位滾雪球，留給監(jiān)管與行業(yè)的，已不再是“是否違規(guī)”的疑問，而是“何時(shí)整治”的倒計(jì)時(shí)。

來源：開甲財(cái)經(jīng)

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