提前還貸成風(fēng)潮，老百姓發(fā)現(xiàn)了什么？三個(gè)原因說到心坎里

最近這段時(shí)間，身邊但凡背著房貸的朋友，十有八九都在琢磨同一件事：要不要提前把房貸還了？這股提前還貸的風(fēng)潮，已經(jīng)在全國不少城市愈演愈烈，甚至很多銀行的提前還貸窗口都排起了長隊(duì)，有人想提前還款，要等兩三個(gè)月才能排上號，熱度高得離譜。

面對這股提前還貸潮，很多銀行的員工都表示想不通：欠著銀行幾十年的房貸，每個(gè)月固定還一點(diǎn)，不用一下子掏光家底，慢慢還不是挺好的？為啥大家非要擠破頭提前還款，不僅要一下子拿出一大筆錢給自己添壓力，甚至還要給銀行付違約金，怎么算都覺得不劃算啊？

可事實(shí)真的像銀行想的那樣，大家是跟風(fēng)、是一時(shí)沖動(dòng)嗎？為此我們特意咨詢了銀行的業(yè)內(nèi)人士，人家說得特別實(shí)在：老百姓搶著提前還房貸，從來都不是盲目跟風(fēng)，而是實(shí)打?qū)嵉睦硇赃x擇。自己的錢，算自己的賬，做自己的主，這是再正常不過的事了。大家之所以寧愿排隊(duì)也要提前還貸，背后的3個(gè)原因，每一個(gè)都現(xiàn)實(shí)到扎心。

01 賺錢越來越難，提前還貸能省下幾十萬利息，太劃算了

大家之所以鐵了心要提前還貸，最核心的原因，就是現(xiàn)在賺錢真的太難了，而提前還貸，是當(dāng)下最穩(wěn)妥、最能看得見的省錢方式。前幾年大家敢貸款買房，甚至敢貸30年的超長房貸，核心是那時(shí)候大家對未來的收入有底氣。那時(shí)候生意好做，工作穩(wěn)定，工資年年都有上漲的盼頭，大家覺得未來的收入只會越來越高，每個(gè)月幾千塊的房貸，根本不算什么壓力。

可現(xiàn)在不一樣了，這幾年大家應(yīng)該都有切身的感受，生意越來越難做，實(shí)體店開了倒、倒了開，職場上裁員、降薪的消息更是層出不窮，別說漲工資了，能保住一份穩(wěn)定的工作，就已經(jīng)很不容易了。

對未來的收入預(yù)期沒了底氣，大家心里自然就慌了。在很多貸款人看來，未來不知道會遇到什么突發(fā)情況，與其每個(gè)月背著房貸壓力，不如咬咬牙先把債還了，無債一身輕，每個(gè)月不用再想著還房貸，日子過得都踏實(shí)自在。

更關(guān)鍵的是，房貸的利息真的不是一筆小數(shù)目。我身邊有個(gè)朋友，2021年高位買了房，貸款120萬，分30年還清，房貸利率5.88%。他給我算了一筆賬，等30年房貸全部還完，他付給銀行的利息，加起來足足有130多萬，比他的貸款本金還要高，等于還完一套房的錢，相當(dāng)于花了兩套房子的成本。

以前收入穩(wěn)定的時(shí)候，他覺得慢慢還沒什么，可現(xiàn)在收入不穩(wěn)定，賺錢越來越難，看著每個(gè)月一大半的月供都是在還利息，心里別提多心疼了。今年年初，他湊了一筆錢，提前把房貸還了一大半，算下來直接省下了近80萬的利息。對咱們普通老百姓來說，現(xiàn)在想穩(wěn)穩(wěn)賺幾十萬有多難？可提前還房貸，就等于實(shí)實(shí)在在省下了幾十萬，這筆賬，誰算誰明白。

02 新舊利率差太大，老房貸業(yè)主實(shí)在是虧得慌

大家搶著提前還貸的第二個(gè)重要原因，就是新舊房貸利率的差距，實(shí)在是太大了，前幾年高位買房的人，真的是虧到了骨子里。前些年樓市火熱的時(shí)候，貸款買房的朋友，房貸利率普遍都在5.8%以上，甚至有不少人利率沖到了6%以上，那時(shí)候銀行額度緊張，想貸款買房，還要接受利率上浮，大家為了買房，也只能硬著頭皮接受。可最近這幾年，為了提振樓市，房貸利率一降再降，現(xiàn)在全國首套房的平均利率，已經(jīng)降到了3.2%，不少城市甚至能做到3%以下。

同樣是貸款買房，同樣的貸款金額和年限，前后利率差了快一倍，每個(gè)月的月供差距大得嚇人。我給大家算筆最直觀的賬：同樣是100萬的房貸，分30年等額本息還款，5.8%的利率，每個(gè)月要還5867元；而3.2%的利率，每個(gè)月只要還4352元。一個(gè)月就差了1500多塊，一年就是近2萬塊，30年下來，差了足足54萬。

看著現(xiàn)在的新業(yè)主，每個(gè)月比自己少還一千多的房貸，那些高位站崗的老業(yè)主，心理能平衡嗎？肯定覺得自己吃了大虧。也正是因?yàn)檫@樣，很多人想盡辦法，要么湊錢把之前的高利率房貸提前還了，要么把之前的房子賣掉，重新買房申請低利率的房貸，就是為了擺脫高利率的枷鎖，少給銀行打幾十年的工。

03 理財(cái)賺不到錢還虧錢，不如提前還貸落袋為安

還有一個(gè)非常現(xiàn)實(shí)的原因，就是現(xiàn)在的投資理財(cái)市場，早就不是以前的樣子了，不僅賺不到錢，反而動(dòng)不動(dòng)就虧本金，與其拿著錢在市場里擔(dān)驚受怕，不如提前還了房貸，落袋為安。前幾年，市場上的理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍都很高，隨便買個(gè)穩(wěn)健理財(cái)，年化收益率都能有十幾個(gè)點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)時(shí)的房貸利率。所以那時(shí)候很多人買房，就算手里有全款的錢，也會刻意選擇貸款買房，就是為了把手里的錢省下來，拿去做投資理財(cái)，用理財(cái)賺的錢還房貸，不僅能覆蓋月供，還能額外賺一筆，怎么算都劃算。

可現(xiàn)在的情況完全反過來了，這幾年投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)越來越大，收益率卻一路下滑。以前年化十幾個(gè)點(diǎn)的穩(wěn)健理財(cái)，現(xiàn)在年化能有2%就不錯(cuò)了，甚至連銀行的定期存款利率，都降到了2%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于房貸利率。更別說股票、基金這些權(quán)益類投資了，多少人前兩年買的基金，到現(xiàn)在還虧著30%、40%，別說賺錢了，能保住本金就已經(jīng)謝天謝地了。

一邊是手里的錢投出去，不僅賺不到收益，還要面臨虧本金的風(fēng)險(xiǎn)；另一邊是背著5%以上的房貸利率，每個(gè)月都在給銀行付高額利息。這筆賬誰都算得明白：與其拿著錢在市場里虧，不如提前把房貸還了，提前還了多少本金，就等于穩(wěn)穩(wěn)賺了對應(yīng)房貸利率的收益，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，這是當(dāng)下普通人能找到的、最穩(wěn)妥的投資方式了。

04 注意！這3種情況，提前還貸反而不劃算，一定要三思

雖然提前還貸對大多數(shù)人來說，是很劃算的選擇，但并不是所有人都適合提前還貸。業(yè)內(nèi)人士也特意提醒，下面這3種情況，提前還貸反而得不償失，大家一定要三思而后行，別錢沒省下，反而吃了虧。

第一種，一定要先看自己的房貸合同，有沒有提前還貸需要支付違約金的條款。很多銀行的房貸合同里，都會明確約定，房貸放款后的1-3年內(nèi)提前還款，需要支付一筆違約金，有的是按提前還款金額的1%收取，有的是收取幾個(gè)月的利息。如果你的房貸還在違約金期內(nèi)，提前還款要付一大筆違約金，算下來可能根本不劃算，不如等違約金期過了再考慮。

第二種，一定要考慮家庭的資金流動(dòng)性，千萬別把手里的錢全部拿去提前還貸。很多人為了少付利息，把家里的積蓄全部掏空，甚至找親戚朋友借錢去提前還貸，結(jié)果家里一分應(yīng)急的錢都沒留。要知道，生活里的突發(fā)情況永遠(yuǎn)無法預(yù)料，老人孩子生病、工作變動(dòng)失業(yè)，都需要用錢。如果把所有錢都拿去還了房貸，家里失去了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，真遇到急事的時(shí)候，只能再去申請高利率的消費(fèi)貸、信用貸，反而得不償失。

第三種，如果你選的是等額本息還款，而且已經(jīng)還了大半的年限，就不建議提前還貸了。等額本息的還款方式，是前幾年還的錢里，大部分都是利息，本金占比很少，等到還款年限過半的時(shí)候，你已經(jīng)把大部分利息都還給銀行了，剩下的月供里，絕大多數(shù)都是本金。這個(gè)時(shí)候再提前還貸，能省下的利息已經(jīng)微乎其微了，完全沒有必要，還不如把錢留在手里，應(yīng)對突發(fā)情況。

說到底，大家之所以搶著提前還貸，從來都不是一時(shí)沖動(dòng)，而是咱們普通老百姓，在當(dāng)下的環(huán)境里，做出的最穩(wěn)妥、最理性的選擇。大家想要的，無非就是少付一點(diǎn)冤枉的利息，少一點(diǎn)每個(gè)月還貸的壓力，日子過得更踏實(shí)、更輕松一點(diǎn)而已。

當(dāng)然，提前還貸也不是人人都適合的標(biāo)準(zhǔn)答案，到底要不要提前還，一定要結(jié)合自己的房貸情況、家庭收入、資金儲備綜合考慮，算清楚賬，再做決定。千萬別盲目跟風(fēng)，別人提前還，你也跟著還，最后反而給自己添了麻煩，那就得不償失了。