很多人，都低估了30年房貸的殺傷力

大家好，我是咸魚(yú)呀~

2019年，遼寧省錦州市吳某、李某夫妻倆共同購(gòu)置了房產(chǎn)一套，并以該套房屋作為抵押向宿松某銀行申請(qǐng)房貸38萬(wàn)元。自2024年起，因突遭家庭變故導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難，其二人無(wú)力按時(shí)償還房貸。

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2015年，哈爾濱市任某與中國(guó)建設(shè)銀行簽訂住房貸款合同。后因個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況變化，任某逐漸逾期還款，銀行多次催收無(wú)果后訴至法院。

這是真實(shí)的新聞。

我直奔主題，就是很多人在買(mǎi)房的時(shí)候，從沒(méi)有意識(shí)到30年房貸的殺傷力，他們能算清月供里的數(shù)字，但是，試問(wèn)，誰(shuí)又能算出這30年里的變數(shù)。

月供下的巨大成本

數(shù)字倒是容易算清楚，但是，你們算過(guò)它背后隱藏的賬本嗎？

以貸款100萬(wàn)元、利率4.7%計(jì)算，如果選擇30年等額本息還款，每月的月供為5184.98元。

很多人只是盯著數(shù)字，覺(jué)得不高，卻忽略了在這個(gè)30年周期里的利息成本。

這個(gè)例子，30年的房貸的總利息高達(dá)86萬(wàn)元，直白點(diǎn)說(shuō)，這金額可以再買(mǎi)一套房了。

講點(diǎn)更扎心的話，就是你實(shí)際還的錢(qián)差不多是本金的兩倍，你每月的月供，一半算是還本金，另一半算是在支付利息。

在2018-2021年入手的房子，那時(shí)的房貸利率普遍在5%以上。可想而知，利息總額有多驚人了。

雖然，現(xiàn)在的房貸利率是降下來(lái)了，每個(gè)有房貸的人可節(jié)省一筆，但利息仍是一筆不小的支出。

俗話說(shuō)，時(shí)間就是金錢(qián)，那這些利息，就是你的時(shí)間、自由換來(lái)的。

30年變數(shù)中的不確定性

就拿我開(kāi)頭說(shuō)的那兩個(gè)案例來(lái)說(shuō)吧。

在法院公布的通知里，也是寫(xiě)的很直白，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因無(wú)力償還房貸。

第一個(gè)是2019-2024年，也就5年的時(shí)間，第一個(gè)是2015-2025年，也才10年的時(shí)間。

而房貸是30年吶，這么長(zhǎng)，長(zhǎng)到可以讓一個(gè)行業(yè)衰落、讓一個(gè)企業(yè)倒閉、讓一個(gè)中產(chǎn)家庭返貧。

作為一個(gè)普通人，在這30年里，你會(huì)遭遇失業(yè)、生病、還有可能遭遇家庭變故...這些不確定性，在你買(mǎi)房的時(shí)候，售樓處不會(huì)告訴你，銀行更不會(huì)提醒你。

他們只會(huì)給你提供美景：未來(lái)30年，你的收入只會(huì)漲，不會(huì)跌；房?jī)r(jià)亦是只會(huì)漲，不會(huì)跌；整個(gè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境只會(huì)越來(lái)越好。

30年房貸，就是一場(chǎng)你對(duì)人生的對(duì)賭，你賭自己不會(huì)失業(yè)，不會(huì)離婚，不會(huì)生病，不會(huì)遇到黑天鵝。

可現(xiàn)實(shí)是，不確定性才是唯一的確定性。

該如何看待30年房貸？

說(shuō)到這，我不是在否定房貸。早些年間買(mǎi)房的人，確實(shí)是享受到了房子增值的紅利。

我以前深圳的同事，東北人。在2009的時(shí)候，在深圳買(mǎi)了一套房子，當(dāng)時(shí)我們都覺(jué)得他瘋了。前兩年，他把深圳的房子賣了，回東北生活了，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

但是，現(xiàn)在呢。人口紅利在消退，城鎮(zhèn)化進(jìn)程也在放緩，房地產(chǎn)衰退，房?jī)r(jià)下跌，屬于房地產(chǎn)的黃金時(shí)代已經(jīng)落幕了。

如果，你現(xiàn)在還沒(méi)有買(mǎi)房，作來(lái)一個(gè)過(guò)來(lái)人，給點(diǎn)意見(jiàn)供參考。

首先，你不要把月供算得太滿了。銀行給你的建議是不能超過(guò)收入的50%，我給你的建議最好控制在三分之一以內(nèi)。

給自己的生活留點(diǎn)空間，因?yàn)樯罾锊恢皇欠孔樱€有醫(yī)療、教育、養(yǎng)老和突如其來(lái)的變故。

然后呢，給自己算筆賬，未來(lái)五年的收入不增反而降了，每月的月供你是否承受的起？如果不行，那就考慮更便宜的樓盤(pán)，或是再等一等。

最最最重要的是，不要把房子當(dāng)作人生的全部，你的人生價(jià)值，不是由你住在哪里決定的。

比如我這個(gè)前同事，賣掉了深圳的房子，回老家全款買(mǎi)了一套房子，不需要償還貸款。國(guó)慶的時(shí)候，我們還聯(lián)系了。

他說(shuō)，也慢慢習(xí)慣了老家的生活，工資雖然不高，但陪孩子的時(shí)間多了，且老家的生活成本也不高，壓力要小了很多。

怎么說(shuō)呢，就是沒(méi)了百萬(wàn)資產(chǎn)，但贏了生活。

有個(gè)地產(chǎn)行業(yè)的人是這樣說(shuō)的：30年房貸不是紙老虎，而是真老虎，它會(huì)影響一代人的命運(yùn)走向。

感謝讀完，若有所思

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