莫讓“黃金分期”變成“高息收割”

進入2026年，國際金價的走高和波動引發市場關注，在貴金屬投資和金飾品交易火爆的背后，一些非法的黃金業務也在暗流涌動。近日記者采訪了解到，一種名叫“黃金分期”業務興起，號稱零首付、低利率，但是背后卻暗藏非法借貸的風險，以消費為名、行放貸之實。

在國際金價走高背景下，部分消費者想投資黃金卻差錢，這讓一些珠寶店看到“商機”，于是以“零首付”“低利率”為誘餌，引誘消費者辦理貸款買金。消費者一旦相信商家謊言選擇這種“黃金分期”業務，會掉入環環相扣的陷阱里，恐怕要為之付出高額“智商稅”。這種騙局已被浙江省樂清市檢察院發現了。

即當地一家珠寶店在一年內申請執行公證債權文書案件量達9件，存在明顯異常。因為這些商家拿著公證債權文書討債，可以不用打官司直接申請法院強制執行，那么被強制執行的消費者，要么按合同約定和還款承諾書還款，要么被列為“老賴”，而這只是商家“收割”套路之一，在此前還有多步“收割法”。

據悉，“精準畫像—話術包裝—合同陷阱—變相縮水—強制催債”這“五步收割法”，是商家的完整套路。簡單解讀是，商家針對消費者征信瑕疵精準下手，通過“零首付”“不看征信”等話術吸引辦理借款，接著用簽訂分期買賣合同的方式規避金融監管，再以低于國際金價的方式讓消費者變現，完成“收割”。

這種騙局中，為何說商家對消費者完成“高息收割”？其一，商家虛標高價將黃金飾品賣給消費者。如張先生購買的黃金手鐲比市場價高出30%。其二，以低于國際金價的方式讓消費者變現。這高買低賣中暗藏巨大利潤空間。其三，商家宣稱“低利率”但實際換算下來年利率畸高——有的年利率高達70%到100%。

表面上看，消費者缺少自有資金也可以投資黃金，但掉入陷進后，則會在“高買+低賣”閉環操作中實際付出高額利息。所以，檢察機關認定這屬于非法放貸，是一種掩飾真實利率的騙局。此前，媒體披露的“分期商城”暗藏高息套現騙局中就包括黃金業務，部分珠寶門店則單獨玩弄“名為買賣實為放貸”的把戲。

對此，消費者要擦亮眼睛，避免掉進重重陷阱。檢察官提示，分期購物要注意核查資質，選擇正規持牌的金融機構，要計算綜合年化利率，還要看清合同的性質。雖然兩部門聯合發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，要求明示個人貸款的所有息費，但某些商家可能以變相操作規避新規要求，值得警惕。

如今，商家放貸利率一旦高于國家規定的年化利率的上限，既會受到監管部門依法打擊，也得不到司法機關支持。于是部分商家就通過“分期商城”“黃金分期”等變相手法，以“買賣黃金”等名義，行騙取高額利息之實，這既涉嫌侵害消費者知情權、公平交易權，更涉嫌商業欺詐、金融欺詐，必須精準打擊。