遼寧
首發 | 公眾號「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君。
很多事情，沒有真正遇到之前，都會很想當然。
比如看病買藥。
大部分人以為的情況都是：
醫生開處方--一樓繳費--旁邊窗口拿藥--出院醫保結算。
但真實情況是：
醫生開處方--有的藥醫院沒有--去藥房買藥--有的藥能報銷有的不能。
而這真實情況擴展到保險上，就有多了很多藥物的分支保障。
什么雙通道藥物、院外特藥、外購藥械等等……
這些都是什么意思，又有什么區別呢？
一篇幫你搞懂~
一、
首先，醫院買不到藥的原因，之前跟大家說的很清楚了。
藥品短缺、藥占比、DRG政策，種種復合原因導致了現在的局面。
那去外面藥房買藥，醫保可以報銷么？
以前完全不可以；
現在有些可以。
以前不能報銷原因很簡單，那時醫保只報銷住院費用；
藥品沒在醫院購買，走不了住院報銷，那自然就得自掏腰包。
最近幾年國家也是發現了這個情況，所以就有了“雙通道藥品”。
納入醫保的談判藥品，如果在醫療機構買不到，可以去指定藥店買，享受和醫療機構同等的報銷政策。
只要有了醫生的電子處方，在藥店同樣可以刷卡實時報銷結算。
這部分，就是“有些可以報銷”的雙通道藥品。
而至于剩下不能報銷的藥品，則主要是醫保外的“丙類藥”。
這部分主要都是創新藥、高價藥和原研藥。
所以這個時候就輪到商業醫療險來兜底了。
二、
現在無論是百萬醫療險，還是中高端醫療險，主流產品都打著“可以解決外購藥”的招牌來吸引用戶。
有些醫療險寫著報銷“院外特藥”，有的寫著報銷“外購藥械”……
怎么區別？
哪種更好呢？
先來說說院外特藥。
顧名思義，就是院外的特定藥品可以報銷。
現在有的產品是100種，有的產品多一點可以到200種；
但總的來說，保障范圍是有限的。
只有出現在保險公司報銷清單上的藥品，才可以進行理賠。
不過基本上目前市面上治療癌癥所需的藥品，旗艦產品都已經涵蓋了。
比如CAR-T特藥奕凱達，每袋的價格就要120萬，但目前主流產品都是可以報銷的。
而且院外特藥保障的報銷流程很方便，只要在指定藥店購買，大多可以由保險公司直付，咱們不用花錢。
而外購藥械呢，保障范圍就大了很多。
理論上包括醫生開具處方的“所有”院外藥品和醫療器械，包括上面講的“院外特藥”。
顯然，不限清單的“外購藥械”，要比限清單的“院外特藥”好。
不過，哎對，這里就要說個不過了。
外購藥械的限制還是有的。
比如醫院基本用藥供應目錄內已有同類或類似作用藥品的，就不能報銷：
有集采藥，就別想用原研藥了。
而院外特藥一般就沒有這種限制。
另外外購藥械并沒有直付功能，所以需要我們先墊款，之后拿著發票去找保險公司報銷。
流程和成本都要稍遜于院外特藥一些。
三、
還有一點很關鍵的就是，院外特藥好一些的產品都是可以保證20年續保的，而外購藥械通常都是一年期不保證續保。
附加險保障好歸好，但下線了一切就都是空談了。
所以~
個人建議是……
我全都要！
像金醫保3號這種旗艦產品，院外特藥和外購藥械的保障，是可以同時附加的。
雖說保障范圍有所重疊，但附加保費也不高，何須糾結呢~
花小錢辦大事，還是非常劃算的。
我是吐槽君，愛你們！
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