我都有了保證續保的醫療險，憑啥還要買重疾險？！

首發 |公眾號「 吐逗保 」

大家好，我是一本正經的吐槽君。

這兩天，無論是測評的產品也好，科普的保險知識也罷，大家可能發現百萬醫療險的出場率極高。

沒辦法，保費一兩百，醫療保額一兩百……萬！

這百倍杠桿，哪個人看了不迷糊？！

百萬醫療險是現在當之無愧的，平民第一險種了。

看看最近保司更新產品的效率就知道，絕對的當紅炸子雞。

所以說現在很多朋友接觸到重疾險的時候，都會有一個疑問：

憑啥重疾險保額沒有百萬醫療險高，還敢賣這么貴，有了百萬醫療險還有必要買重疾險嘛？

尤其在20年保證續保的產品上線之后，這個疑問就更加明顯了。

確實。

這兩種保險的風險轉嫁均為大病風險，而且保障方面也略有重疊，就導致很多朋友分不清兩者之間的區別。

但想要三言兩語講清楚其中所有的細節，也挺困難。

今天就專門用一篇推文，給大家全面的說道說道。

1.

價格基本是消費者的第一導向，也是絕大部分朋友認為百萬醫療險和重疾險區別最大的地方。

那我們就先來說說，都是轉嫁大病風險的，憑啥百萬醫療險就可以賣這么便宜？

（1）免賠額

免賠額嘛，顧名思義就是“額度以下是不賠的”。

只有理賠金額超過免賠額的部分，保險公司才會進行理賠。

百萬醫療險通常都會設置1萬元左右的免賠額。

而根據國家衛健委的統計：

2024年1-8月，全國三級公立醫院的人均住院費用為12032.2元，二級公立醫院住院費用僅為5975.4元。

也就是說1萬元的免賠額已經過濾掉了絕大部分的小病住院理賠情況。

一般只有發生大病醫療的時候，百萬醫療險才會有出場的機會。

整體理賠成本降低，百萬醫療險的保費自然就會便宜不少。

不信你選個0免賠100%賠付的產品看看，那價格是不是上天了？

當然。

免賠額絕對不是百萬醫療險的理賠陷阱，其產品設計的初衷就是針對大病醫療風險。

讓所有人都能看得起大病，就是百萬醫療險的最基本理念。

如若真設置為0免賠額，保費反而是很多人所不能接受的了……

PS：現在市面上大多數的0免賠產品，1萬免賠額以下只會賠付50%，要注意！

（2）自然費率

百萬醫療險雖然便宜，但是它也不是一直這么便宜……

因為它采取的是自然費率，也就是說每年保費是根據被保人的年齡而改變的。

如果你想要在中老年也享有報銷保障的話，那可就是另外的價格咯~

舉個例子：

尊享e生25歲被保人的年保費為233元，而60歲被保人的年保額費1456元！

假設從25歲開始投保，同樣保障到70歲的話，總保費和隔壁的重疾險也基本是半斤八兩了……

驚不驚喜意不意外~

（3）續保/費率可調

百萬醫療險最大的弊病大家應該都知道，那就是續保問題。

和重疾險動輒保障終身的期限相比，百萬醫療險隨時可下線的特性，也足以支撐其“任性”的定價。

賠穿了？

大不了就下線嘛~

你可能會說，現在不是有幾款可以保證續保20年的百萬醫療險嘛？

誒~華生你發現了盲點！

看過條款的朋友應該都會知道，所有的長期百萬醫療險，其條款名稱都會帶一個“費率可調”的字樣：

也就是說在理賠成本兜不住的時候，保險公司是有漲價的權利的。

這也是在通貨膨脹及醫療通膨的大環境下，長期百萬醫療險能夠面世的最先決條件。

所以說，還是那句話：

便宜只是暫時的！

2.

那在搞清楚價格這個大家最關心的問題以后，我們再來看看百萬醫療險和重疾險的保障都有哪些區別。

（1）理賠方式

重疾險的理賠方式為給付型：

即罹患保險合同所規定的疾病后（也可能是某些治療手段，如重大器官移植術），保險公司一次性給付所規定的保額，這筆錢可以自由支配。

百萬醫療險的理賠方式為報銷型：

即單純報銷住院醫療所產生的醫療費用，各個渠道（包含社保、商業險）所報銷的醫療費用總和不會超過實際產生的費用，說通俗點就是花多少報多少。

所以從理賠方式可以看出，百萬醫療險和重疾險雖然針對的都是大病醫療風險，但是兩者保障的根本目的其實是不同的。

百萬醫療險的根本目的僅僅是“解決醫療費用”，其他任何費用都是不涵蓋的。

而重疾險的根本目的是“彌補經濟損失”。

理賠金除了可以充當治療費用，預防百萬醫療險下線。

還可以彌補生病期間的收入損失、康復時補品的費用、請護工的費用，甚至車貸房貸、子女教育等等。

（2）保障穩定性

重疾險的保障期限大多是一定期限，甚至是終身。

重疾險合同一旦簽訂，無論產品是否更改或是下線，甚至是保險公司破產，都不會對保障產生影響。

保費可以選擇分期繳納，和買房選擇分期繳納房貸一個模式。

而百萬醫療險保障期限大多是一年期的，需要每年進行續保。

保費雖然也是一年一交，但更類似于租房交的房租。

一旦百萬醫療險產品更改或是下線，那么就需要重新投保其他產品，重新走一遍健康告知了。

就跟房東要賣房，第二年不讓你續租是一個道理。

20年長期醫療險的面世，也只是將這個“租期”延長到了一些而已，本質問題還是沒有改變。

20年到期后的“生殺大權”，同樣也是掌握在保險公司手中。

3.

如何完整轉嫁大病風險？

看到這里大家應該已經明白，百萬醫療險+重疾險的搭配，才是王道！

大多數人會產生“百萬醫療險就足夠了”這樣的想法，主要原因就是我們作為普通人，根本不了解一場重疾對整個家庭的影響到底有多恐怖。

舉個例子。

如果一個孩子不幸罹患重疾，對整個家庭的影響是什么樣子的？

最簡單的，也是大家都能想到的，就是天價的治療費用。

其次，孩子臥床，家長不需要請假甚至辭職照顧么？

收入損失怎么辦？

帶著孩子到處求醫，交通、住宿、吃喝費用怎么辦？

孩子康復需要營養品，沒辦法報銷怎么辦？

孩子身體孱弱不能和同齡人一起上課，需要請家教或者補課的費用怎么辦？

最后，再現實一點，如果留下某些后遺癥，之后想要正常結婚生子是否需要準備更多的金錢去彌補？

一場大病下來，說全部是用錢堆出來的，那是一點也不夸張。

而百萬醫療險能管的，也只有最開始的醫療費用而已。

如果我們真以為困擾了中華上下五千年的“因病致貧”，能用區區兩三百元的百萬醫療險保費就能解決的話，那么可能有一天就會為我們的天真付出慘痛的教訓……

話說這幾天中美對賬，就他們那邊來說，如果有咱們這么物美價廉的百萬醫療險和重疾險，也就不至于那么多的流浪漢了……

美國的保險公司和醫療集團，是真滴黑啊！

當然~

不管別人怎樣，還是希望大家都健健康康的，保險永遠都不會出險！

我是吐槽君，愛你們！

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