合規壓力與營收波動挑戰下，中信銀行如何逆境向上？

2024年的第一個工作日，李明和同事們如常聚集在茶水間，享受片刻的閑聊時光。他們無意間提起了近日沸沸揚揚的招商銀行事件——涉及近6000萬績效薪酬的追索扣回。這個消息瞬間打破了平日的寧靜，引發了眾人的熱議。

銀行業的風云變幻莫測，這一次再次得到了印證。

隨著話題的深入，大家的討論自然轉向了各大銀行的薪酬待遇。回想2022年，中信銀行員工憑借高達超60萬的平均年薪，在眾多銀行中脫穎而出，穩居薪酬榜首。那時的中信銀行無疑是行業內的璀璨明星，令從業者羨慕不已。

然而，歲月流轉，2023年已然成為過去。當2024年各銀行薪酬披露時，中信銀行員工還能憑借高薪成為被從業者羨慕不已的對象嗎？

1、處罰接二連三，合規難局待破

2023年末，監管力度不減，對多家金融機構進行了行政處罰，其中12月1日，根據國家金融監督管理總局公布的行政處罰消息，中信銀行因56項違規行為受到重罰，罰款總額高達22475.18萬元。具體來說，中信銀行總行被罰款15242.59萬元，同時被沒收違法所得462.59萬元；其分支機構也未能幸免，共計被罰款6770萬元。

圖自：國家金融監督管理局官網

中信銀行此次被罰的具體違規行為包括：未嚴格遵守高管準入規定、在重大關聯交易信息披露方面存在疏漏、案件防控措施不力、違規為收購保險公司股權提供并購貸款、通過發放大量貸款來掩蓋本行不良貸款、利用不正當手段規避信貸資金監管、向不符合條件的非融資性擔保公司提供授信支持，以及理財業務風險隔離措施不符合監管標準等。

當晚中信銀行回應稱，國家金融監督管理總局此次公布的處罰決定是對該行2019年綜合檢查結果的行政處理，與早前對前任行長孫德順嚴重違法違紀案件的司法判決相呼應，均彰顯了中央金融工作會議關于強化金融監管、化解金融風險的堅定立場。中信銀行對此表示深刻反省，完全接受處罰，并將堅決執行相關決定。

同時中信銀行在聲明中強調，所有受罰問題均發生在2019年及以前，并已根據監管機構的指導意見完成了全面整改工作。同時，銀行已對相關責任人員進行了嚴肅的內部處理。

不過，2023年，中信銀行多地分行因違反金融監管規定，就曾相繼收到國家金融監督管理總局及其地方監管局的罰單。

8月4日，山東監管局發布罰單顯示，中信銀行濟寧分行因違規租賃營業場所和貸后管理松懈，嚴重違背了審慎經營的原則，被罰款200萬元。同時，時任行長王某某因對上述違規行為負有直接責任，被取消終身高級管理人員任職資格，并禁止終身從事銀行業工作。

8月10日，中信銀行濟南分行因違反賬戶管理規定等七項違規事由，不僅被警告，還被罰款105萬元，并被沒收違法所得6807.75元。此外，兩位相關責任人員——時任零售銀行部總經理的王某和時任公司銀行部總經理的周某某，也因對分行的違法行為負有責任，各自被罰款1.5萬元。

此外，中信銀行2023年也收到了多張國家外匯管理局開出的罰單，其中不乏千萬罰單：

6月19日，中信銀行深圳分行因擅自提供對外擔保行為，未按規定辦理經常項目資金收付行為，被國家外匯管理局深圳市分局處罰款1175萬元，沒收違法所得0.44萬元。

7月31日，中信銀行哈爾濱分行因辦理經常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查和違反外匯登記管理規定，被國家外匯管理局黑龍江省分局給予罰款70萬元整，沒收違法所得12.27萬元。

11月20日，中信銀行天津分行因違反規定辦理結匯業務，被國家外匯管理局天津市分局處罰款25萬元，沒收違法所得59.06萬元。

11月29日，中信銀行西安分行因辦理經常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查，被國家外匯管理局陜西省分局處20萬元罰款，并沒收違法所得2.25萬元。

一年內收到如此多張罰單，無疑暴露了中信銀行在合規方面存在的諸多問題，顯示出中信銀行在執行監管要求上還存在不足，亟需提升合規管理水平、保障穩健運營。

2、前三季度營收下滑、非息收入減少

在利率進入下降通道和存款成本剛性的背景下，銀行的凈息差受到壓力，同時非利息凈收入也出現下滑。在這些因素共同作用下，2023年前三季度中信銀行面臨多重挑戰，導致營業收入規模下降，非息收入減少，資產質量面臨挑戰。

中信銀行三季報顯示，1—9月，中信銀行實現營業收入1562.28億元，同比下降2.62%，歸母凈利潤514.33億元，同比增長9.19%。其中第三季度營業收入為500.54億元，同比下降3.8%。

報告期，公司的利息凈收入為1092.39億元，同比下降1.9%；非利息凈收入469.89億元，同比下降4.25%。

首先，利率下行和資產收益率承壓導致利息凈收入下降。在利率市場化的環境下，銀行存貸款利差的收窄是必然趨勢。然而，由于存款成本具有剛性，銀行在降低貸款利率的同時難以有效降低存款成本，從而導致凈息差受到壓縮。

數據顯示，中信銀行2023年前三季度的凈息差為1.82%，同比下降0.14個百分點，這一趨勢對銀行的盈利能力構成了挑戰。

其次，非利息凈收入的下降也對中信銀行的營業收入產生了影響。非利息收入是銀行營收的重要組成部分，主要包括手續費及傭金收入、投資收益等。然而，受市場因素影響，理財手續費下降，同時投資收益及公允價值變動損益減少，導致中信銀行非利息凈收入同比下降4.25%。

另外，中信銀行在資產質量方面整體上有所改善，但不良貸款余額卻增加了15.88億元。

其中，損失類貸款在不良貸款中居首位。損失類貸款是指銀行在采取所有可能的措施后仍無法收回的貸款部分，其損失概率基本上在95%—100%，而這類貸款的增加往往意味著銀行在未來可能面臨更大的資產減值壓力和風險敞口。

3、踐行社會責任，金融本色不變

雖然2023年中信銀行面臨合規挑戰、屢屢被罰且營收有所下滑，但也有令人感覺眼前一亮的業務表現，養老金融、普惠金融就在其中。

當前，養老金融、普惠金融被列入推動金融高質量發展的重要內容，其社會價值和戰略意義被推至新的高度。

金融機構不僅為養老產業發展提供融資支持，還在個人養老金的積累與保值增值方面不斷嘗試，拓展服務邊界。

中信銀行已與中國老齡協會、中國老年大學協會達成戰略合作，正式推出“幸福+”養老金融服務體系，在全國建設了55家“幸福+”老年特色網點，年內已推出中醫養生、膳食營養、傳統文化手作、老年金融知識、老年客戶防范金融詐騙等多種適老活動。

而且，中信銀行“‘幸福+’養老金融服務”案例以領先性、創新性、惠民性的優勢成功入選2023年服貿會服務示范案例名單，顯示出中信銀行在該業務上的儲備與優勢。

此外，中信銀行成立了以黨委書記、董事長任組長的普惠金融領導小組，創新打造“總行六統一+分行四集中”特色模式，專業高效提升普惠金融服務能力和水平。

自2018年成立普惠金融部至2023年10月末，中信銀行普惠金融貸款余額從1300億元增長到5300億元，有貸戶從8萬戶增長到27萬戶，資產質量穩定在較好水平。

4、結語

茶水間的閑聊還在繼續，話題已經從中信銀行員工2023年薪酬能否繼續排名第一，變到了某網紅勸大家別發大財上，雖然這兩個話題看似毫無關聯，但它們又都反映了一個共同的問題：人們對于財富和成功的追求。

對于中信銀行來說，員工薪酬排名第一固然是一種榮譽，但更重要的是如何保持這種優勢并不斷提升自己的競爭力。在當前經濟形勢下，銀行面臨著諸多挑戰和不確定性，如市場競爭、監管政策、技術創新等。中信銀行需要不斷求變，積極應對這些挑戰，才能在激烈的市場競爭中立于領先地位。