男子莫名發(fā)現(xiàn)25年前貸款記錄，銀行豈能亂記“糊涂賬”

來源：中青評(píng)論

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中青評(píng)論

把這筆糊涂賬查清楚，不只是為了還劉先生一個(gè)說法，也是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)公信力應(yīng)有的態(tài)度。

近日，據(jù)澎湃新聞報(bào)道，河北省肅寧縣的劉先生，在銀行遇到了一樁難以說清的怪事。今年4月底，劉先生通過中國工商銀行App發(fā)現(xiàn)，自己名下有一筆2001年的一手住房購房貸款，顯示金額為9萬元，已結(jié)清，中間有一次逾期記錄。對(duì)此，劉先生表示自己當(dāng)年只有19歲，根本沒有辦理過該筆貸款。然而，當(dāng)他向工行肅寧支行反映此事，想要弄清事實(shí)的時(shí)候，該行工作人員卻回應(yīng)稱：相關(guān)貸款資料超過檔案保存期限，已統(tǒng)一銷毀，無法提供原始簽字憑證。

銀行方面的回應(yīng)，意味著這項(xiàng)貸款記錄，已經(jīng)成了一筆無據(jù)可查的糊涂賬。然而，對(duì)劉先生而言，這筆賬卻不能就這么糊涂下去，必須有清楚的結(jié)論和說法。原因無他：過去存在的貸款記錄，尤其是有逾期情況的記錄，可能會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成負(fù)面影響，劉先生未來如果有購房、貸款等需求，有可能因此遇到阻礙。如果實(shí)情如劉先生所述，涉事貸款記錄與其本人無關(guān)，銀行方面的回應(yīng)顯然不負(fù)責(zé)任。退一步講，倘若這筆貸款真實(shí)存在，銀行方面也必須履行最起碼的舉證義務(wù)，不能只以系統(tǒng)記錄為憑。畢竟，系統(tǒng)里的信息只是一條數(shù)據(jù)，且完全由銀行管理，如果記錄背后沒有實(shí)實(shí)在在的證據(jù)鏈，誰也無法保證其真實(shí)可靠。

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事發(fā)后，為了維護(hù)自身權(quán)益，劉先生曾選擇到肅寧縣公安局報(bào)案，卻被告知“已過追訴時(shí)效”。同時(shí)，劉先生還向國家金融監(jiān)督管理總局滄州監(jiān)管分局提交了書面投訴材料，目前暫未收到反饋。劉先生的主要訴求有二：一是銀行公開書面道歉；二是將購房貸款記錄刪除，恢復(fù)其名譽(yù)。

客觀而言，如果劉先生確實(shí)沒貸過款，這兩項(xiàng)要求都不過分。反過來說，如果銀行一方堅(jiān)持認(rèn)定劉先生有貸款記錄，則必須拿出過硬的證據(jù)，而不能循環(huán)論證，“用系統(tǒng)記錄證明系統(tǒng)記錄”。正如有律師所指出的：即便原始簽字憑證已不存在，當(dāng)事方仍有其他舉證方法，如申請(qǐng)法院調(diào)取放款和還款賬戶的戶主信息、調(diào)取當(dāng)事人同一時(shí)期在其他機(jī)構(gòu)留存的簽名樣本、申請(qǐng)筆跡鑒定等。銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，若無法舉證證明貸款合同真實(shí)有效，則依法應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。

事實(shí)上，類似“被貸款”的案例，并非沒有可供參照的處理路徑。此前一些案件中，當(dāng)事人也是在辦理信用卡、貸款或其他業(yè)務(wù)時(shí)，突然發(fā)現(xiàn)自己名下存在不良征信記錄。經(jīng)過司法鑒定確認(rèn)相關(guān)簽字、指印并非本人所留后，涉事銀行最終消除不良征信記錄，并承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。時(shí)間久遠(yuǎn)不能天然稀釋銀行的責(zé)任，更不能讓普通人無端“背鍋”。

正因如此，監(jiān)管部門無疑有必要盡快介入此事，對(duì)劉先生名下這筆貸款的形成過程加以核查。當(dāng)年貸款資金到底打入了誰的賬戶？還款資金來自哪里？貸款所涉房屋是否真實(shí)存在并完成交易？相關(guān)審批流程是否符合規(guī)定？這些問題并非無從追索。即便紙質(zhì)檔案已經(jīng)銷毀，也不意味著銀行能以一句“查不到”了事。對(duì)于專業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)留痕、業(yè)務(wù)審慎、客戶身份核驗(yàn)，本就是其經(jīng)營活動(dòng)的基本要求。

這起事件最終如何認(rèn)定，還需以權(quán)威調(diào)查結(jié)果為準(zhǔn)。但至少有一點(diǎn)應(yīng)當(dāng)明確：不能讓一條沒有證據(jù)支撐的系統(tǒng)記錄，壓過普通人的合理申辯。銀行若能證明，就應(yīng)把證據(jù)拿出來；若不能證明，就應(yīng)依法依規(guī)糾正記錄、消除影響。把這筆糊涂賬查清楚，不只是為了還劉先生一個(gè)說法，也是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)公信力應(yīng)有的態(tài)度。

撰文/楊鑫宇

編輯/任冠青