北京
如果你問(wèn)一個(gè)即將退休的美國(guó)人，Medicare能覆蓋多少醫(yī)療費(fèi)用，他很可能會(huì)自信地告訴你"大部分"甚至"幾乎全部"。但現(xiàn)實(shí)是，只有26%的人答對(duì)了這道題。
TIAA Institute 2025年P(guān)-Fin指數(shù)調(diào)查拋出一個(gè)看似簡(jiǎn)單的問(wèn)題：Medicare究竟覆蓋典型退休者多少醫(yī)療開(kāi)銷？答案是大約三分之二。剩下的三分之一——包括保費(fèi)、共付額、免賠額、處方藥、牙科、視力、聽(tīng)力以及長(zhǎng)期護(hù)理——全部需要自掏腰包。74%的受訪者要么高估了保障范圍，要么干脆表示不知道。
這種認(rèn)知偏差的代價(jià)是實(shí)實(shí)在在的。富達(dá)2025年發(fā)布的第24期退休醫(yī)療成本估算顯示，今年65歲退休的人，整個(gè)退休期間預(yù)計(jì)要在醫(yī)療上花費(fèi)約17.25萬(wàn)美元。這是人均數(shù)字，不是夫妻合計(jì)。而且這個(gè)數(shù)字還不包括長(zhǎng)期護(hù)理，而Medicare對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的覆蓋極為有限。一個(gè)以為Medicare能報(bào)銷90%以上費(fèi)用的人，實(shí)際預(yù)算缺口可能高達(dá)數(shù)萬(wàn)美元。
更棘手的是宏觀環(huán)境正在惡化。醫(yī)療支出已躍升為美國(guó)服務(wù)業(yè)第二大類別，規(guī)模達(dá)3.7413萬(wàn)億美元，僅次于住房，占全部服務(wù)支出的24.8%。同時(shí)，Medicare向家庭的轉(zhuǎn)移支付從2025年一季度的1.1726萬(wàn)億增至2026年一季度的1.301萬(wàn)億。錢(qián)在越花越多，但每位受益人獲得的保障比例并未提升。
雪上加霜的是，服務(wù)通脹頑固地維持在3%以上，而個(gè)人儲(chǔ)蓄率已跌至4%。對(duì)于那74%不了解Medicare真實(shí)保障邊界的人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金流危機(jī)正在從"未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)"變成"當(dāng)下現(xiàn)實(shí)"。
信息就是錢(qián)。在這個(gè)意義上，26%和74%的差距，可能決定了退休生活是安穩(wěn)還是捉襟見(jiàn)肘。
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