哈佛印度女生：美國連掃碼轉賬都沒普及，挺奇怪的

發達國家、發展中國家，這兩個詞到底是誰定義的？

我最近刷到一個視頻，一個哈佛畢業的印度女生，在美國長大，最終決定回印度發展。她說："我對美國的過去充滿敬意，但我對印度的未來更期待。"

讓我印象深刻的是她隨口說的一句話"美國連UPI都沒有，說真的挺奇怪的。"一個發達國家連掃碼轉賬都沒普及，為什么？

UPI是印度2016年推出的全國統一支付系統。手機掃碼，實時到賬，通常免手續費，幾乎所有銀行都能用，也不一定要下某一家銀行的特定App。

巔峰時期日處理超過6.4億筆交易，2025年交易筆數已經超過Visa，IMF也將它認定為目前全球最大的實時支付系統之一。

這是作為發展中國家的印度，那么作為發達國家的美國呢？

美聯儲推出的實時支付系統FedNow，2023 年才正式上線。剛開始的時候，全美只有 35 家機構接入，到 2025 年，接入的機構也才漲到大概1500家，實時支付的覆蓋還是相當有限。

對于很多普通美國人來說，轉個賬很多時候還是要等1到3個工作日。

是不是很不可思議？一個服務業占 GDP 約 68% 的高度發達的國家居然都現在還不能實現實時支付全覆蓋。

這不是技術問題，技術早就有了。FedNow遲遲推不開，主要還是錢的問題。

美國各大銀行現在靠什么賺錢？電匯手續費、隔夜結算的資金沉淀、信用卡返利體系等等，這一套東西每年給它們帶來幾百億美元的收入。你現在搞一個免費的、實時的國家級支付系統，不就是把它們的飯碗砸了嗎？

多篇行業分析指出，銀行擔心實時支付會壓縮電匯、透支費和交換費收入，所以內部也就沒什么動力去推。

更好笑的是，美國人現在最常用的P2P轉賬工具是Zelle，幾家大銀行聯合搞的網絡，主要覆蓋接入的銀行體系，小銀行和信用社很多還沒進這個圈子。

另一個是Venmo，屬于PayPal，體系相對獨立。所謂的移動支付，本質上還是一堆互不完全打通的系統，彼此之間很難直接轉賬，很多時候還得繞回銀行卡中轉。

誰也不太愿意徹底打通，一方面是商業利益，另一方面也涉及風控和監管，真要完全互通，原有的護城河也會被削弱。

我們平時說起美國，腦子里第一個冒出來的是哈佛、硅谷、NASA。但這些頂層的光環，很容易讓人忘了一件事，一個國家的頂層可以很耀眼，底層可以同時很僵化。光鮮和落后，完全可以在同一個地方共存。

所以回到最開始那個問題。印度現在還頂著發展中國家的帽子，但它的支付基礎設施已經是很多所謂發達國家追趕的對象了。

發達這個詞，可能真的需要重新定義了，你們覺得呢？

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