那些騙你點錯的各種“月付”們，終于要被制裁了

我不相信還有人沒經(jīng)歷過類似的折磨：

在某寶買個92.5的T恤，付款時手一抖，月底莫名其妙多了一個分期賬單，和1塊多的額外手續(xù)費； 在某東薅了個3塊8的充電線，付錢的第一頁只有一個選項，名字叫叫做“白條支付”； 在某購或者某團買個18塊5的豬腳飯，結(jié)果被下單立省3元的選項吸引，稀里糊涂開通了月付； 在“某音”直播間，搶了個32塊的拖把，付完款一刷新，還在納悶，“某音月付”是個什么東西？ 。。。

各種"唄"、各種"月付"、各種"條"，這些年像個在夏天被曬化了的牛皮糖一樣，黏在我們生活中的各種支付場景里。

小心防備的你一次次地拒絕使用，找到藏在三四級頁面里的關(guān)閉選項，試圖一勞永逸地徹底告別“唄”“月付”和“條”們。

但它們就像游戲里永遠在不斷刷新的路邊野怪，冷不丁地閃現(xiàn)在你手機里，悄無聲息地插隊到銀行卡和余額前面。

各路APP還會非常貼心地，幫你默認勾選好這些牛皮糖們，然后親切地彈個窗告訴你"首單立減5塊"，傻乎乎的我們還總是掉進這些套路。

直到買的衣服穿上了身、添置的拖把已經(jīng)在家上崗、豬腳飯都變成了身上的脂肪，我們甚至都還沒意識到，自己已經(jīng)向各家平臺們借了一圈錢。。。

說個最真實的，差評君直到寫這篇文章之前，我都不知道某白條居然不是某東的默認支付，只要往下滑一頁就能切換了。

這還真怪不了我們粗心大意，前兩年，就連曾在阿里專攻網(wǎng)絡(luò)安全的高管，都專門炮轟過自己被誘導開通網(wǎng)貸的經(jīng)歷。

如果連深諳技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)高管，都會一不留神踩進迷魂陣，那普通老百姓被套牢也就毫不意外了。

而這種套路化的誘導信貸，殺傷力有多恐怖，你隨便去某互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺，搜索任何一個"唄""月付""條"的關(guān)鍵詞，動不動就是幾萬十幾萬的投訴量。

有的寶媽，國家剛發(fā)到手的育兒津貼，就被某平臺直接拿去沖賬了；

有的老人用自己手機交電費，被誘導開通了信貸，逾期后才意識到已經(jīng)欠錢了。

你以為你只是在吃一碗豬腳飯，卻已經(jīng)悄悄背上了貸款。

這種把嚴肅的金融信貸，包裝成兒戲一樣的支付按鈕的流氓行徑，終于走到頭了。

前幾天，中國人民銀行等八部門，聯(lián)合印發(fā)了《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》，準備在今年9月30日對這些互聯(lián)網(wǎng)牛皮癬重拳出擊。

新規(guī)第十二條原文寫著：“非銀行支付機構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項，不得為貸款、資管產(chǎn)品提供營銷服務(wù)。”

什么意思呢？就像我們前面說的，以前你買東西結(jié)賬，支付頁面里銀行卡、余額，會和“唄”“月付”“條”們整整齊齊排在一起，這些信貸產(chǎn)品往往還會排在第一個。

它看起來就是一個正常的支付選項，跟銀行卡沒什么區(qū)別，但等你選擇這個支付方式后，背后就是一套自動化的流程。

而在今年9月30日后，“唄”“月付”“條”必須和銀行卡、余額硬隔離，不能再混在一起，不能再默認勾選，不能再排在最前面。

當然了，這也并不意味著以后不能用這些信貸產(chǎn)品，如果你真的想用，可以在支付頁面單獨做一個窗口，讓用戶自己手動選擇，而不是默認使用。

你別看表面上，它似乎只是改了改App的UI界面，多加了幾個確認步驟，但在一定程度上，它直接被顛覆了過去十年互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的金融套路。

長期以來，大廠們利用自己掌握的高頻生活消費場景（比如打車、點外賣、網(wǎng)購），把信貸工具無縫嵌入到結(jié)賬環(huán)節(jié)，用極低的門檻誘導用戶透支消費，從而賺取高額的利潤。

如果這些信貸消費是公平、公開、自愿的商業(yè)行為，倒也能說是成年人一個愿打一個愿挨。

可為了讓你毫無防備地透支消費，它們除了在支付頁面的UI上動手腳，更在營銷上大玩文字游戲。

大家回想一下，就和支付里的小套路類似，幾乎所有的網(wǎng)貸廣告都在玩同一套把戲，它永遠不會在顯眼的地方告訴你真實的年化利率到底是多少，它們只會變著法子跟你玩文字游戲：“當月用下月還”“日息低至一杯奶茶錢”“每天只要3塊錢”。

看起來似乎很輕巧、很劃算，但如果你真的去拿計算器算一下，就會發(fā)現(xiàn)這背后的真實利率往往比銀行正常貸款高出一大截。

有些分期付款，甚至會用“首期免息”的噱頭把你騙上車，等你反應(yīng)過來，已經(jīng)被高昂的綜合成本套牢了。

還有的分期付平臺，一開始允許你用最低還款不斷放大自己的消費欲，等過一段時間，就直接要求全額還款，最終導致借款人無力償還，陷入以貸養(yǎng)貸，最終被雪球一樣的利滾利擊潰。

這次新規(guī)，可以說是直接一巴掌呼在了這些文字游戲的臉上。

官方還直接拉黑了一批“網(wǎng)貸黑話”，以后誰要是再敢在廣告里用什么“零門檻”“秒到賬”“無成本”來忽悠人，不好意思，直接違規(guī)。

而且，這錢借出來利息到底是多少、逾期有什么后果，你必須得像煙盒上印“吸煙有害健康”一樣，明明白白、不玩虛的寫在明面上。

那種靠著一句“首月免息”把你騙進門，背后全藏著高額手續(xù)費的套路，以后統(tǒng)統(tǒng)行不通了。

不僅如此，新規(guī)還順手把那些狗皮膏藥一樣的流氓彈窗和算法推薦，給狠狠收拾了一頓。

像是發(fā)短信營銷，必須允許用戶直接退訂。

彈窗廣告也被大削，得提供真正的一鍵關(guān)閉功能。

新規(guī)明確說了，以后遇到彈窗廣告，那個關(guān)閉的“X”必須得是真正能關(guān)掉頁面的“X”，絕對不能是那種拿顯微鏡都找不著的納米級按鈕，更不能是你點一下關(guān)閉，它反手就給你下載個全家桶的流氓按鍵。 ”

新規(guī)之所以要對著這些營銷套路痛下殺手，不僅是因為它們煩人，更是因為這些無底線的誘導，正在催生巨大的社會隱患。

在某投訴平臺多看幾條信息你就會發(fā)現(xiàn)，整個互聯(lián)網(wǎng)信貸流程充斥著暴力催收的陰影。

當平臺為了拉新，通過各種UI欺騙和彈窗誘導，肆無忌憚地把借錢門檻降到毫無底線時，招來的往往是根本沒有還款能力的人，那面對這些貸款人的逾期欠款，該怎么回收呢？

2017年，趣店上市時，招股書就已經(jīng)明晃晃地寫著，趣店會通過發(fā)短信和自動打語音電話的方式催收，如果催收沒有效果，趣店就會人工打電話給借款人，必要時還會上門當面收款。

將近10年過去了，你再去看看這些年的投訴，就能知道，所謂的“暴力催收”從來沒有消失過，在這個魔幻的賽博時代，懂互聯(lián)網(wǎng)的人甚至把“暴力催收”玩成了一種地獄笑話。

根據(jù)人民日報此前的調(diào)查顯示，被輿論調(diào)侃為"超前消費"的Z世代，真正"超前消費型"的只占 5.9%；"精打細算型"反而占了 55.3%。

這意味著能在網(wǎng)上給催收公司打分排名、能摸清規(guī)則跟平臺極限拉扯的，大多是跑得最快的年輕人，而那些真正被催收逼到絕境的，其實根本發(fā)不出聲音。

真正容易被算法精準投喂、被"日息0.03%"哄騙、被支付頁面默認勾選悄悄開通信貸的，是看不太懂這一切的老一輩、外賣小哥、剛進城的農(nóng)民工們。

很多能看到我們這篇稿子的差友們，被"唄""月付""條"折磨得死去活來，其實很多時候只是吃了點小虧、多付了點利息、關(guān)閉過幾十個三級頁面里的開關(guān)。

但在我們看不見的地方，那些不會切支付方式、完全沒想到把"日息0.03%"換算成年化是多少的人，甚至是他們背后的整個家庭，替互聯(lián)網(wǎng)金融的暴利買了很多年的單。

撰文：八戒

編輯：江江 & 面線

美編：素描

圖片、資料來源：

部分圖片由AI生成

《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》

知乎：網(wǎng)購、外賣、出行頻繁捆綁信貸分期，八部門出臺新規(guī)全面整治，白條、月付面臨調(diào)整，釋放了哪些監(jiān)管信號？