網商銀行：成立以來全年營收首次下滑，管理客戶資產增至1.2萬億元

民營銀行“雙雄”之一的網商銀行于上周公布了2025年年報，憑借科技與生態壁壘持續擴大優勢，其資產規模站上5000億元大關達5045.88億元，較年初增長7.12%，其中貸款余額3102.09億元，較年初增長3.94%；負債總額4715.43億元，較年初增長6.86%，其中吸收存款余額3591.44億元，較年初增長4.38%。

凈利潤同比增長近4.0%

報告期內，該行實現營業收入205.63億元，同比下降3.52%；實現凈利潤32.93億元，同比增長3.99%。

歷年年報顯示，網商銀行曾在2024年出現成立以來首次凈利負增長24.66%，而去年則是出現了成立以來的首次營收負增長。

拆解其營收構成，該行去年實現利息凈收入156.94億元，同比下降1.51%，手續費及傭金凈收入42.32億元，同比下降3.26%。其他收益為1004.3萬元，同比下降96.86%；公允價值變動損益為-2.83億元，而去年同期為4534.5萬元。

年報披露，網商銀行去年的投資收益為9.08億元，較上一年的6.41億元同比上漲了41.72%。與此同時，其信用減值損失較上年度減少8.87億元，為111.73億元，這在一定程度上拉升了盈利水平。

值得關注的是網商銀行的結構轉型，其交易銀行業務作為第二增長曲線快速發展，綜合金融服務客戶數達7722萬戶，客戶資產管理規模從1萬億增長至1.2萬億元，同比增幅20%。與27家理財子公司合作，代銷規模位居行業前列。這表明網商銀行正在從“信貸服務”向“綜合金融服務平臺”演進。

合規頑疾難除？

2026年第一季度，多家中小銀行因“返利吸存”“不當吸收存款”“違規通過第三方吸收存款”等違規攬儲行為接連領到百萬元級罰單。

一個月前，國家金融監督管理總局浙江監管局對網商銀行作出130萬元罰款、相關責任人黎某被警告的處罰，被罰原因為“返利吸存等”。返利吸存是指銀行或其工作人員在吸收存款過程中，通過返還現金、贈送實物、積分兌換、抽獎獎品等非利息方式，變相提高儲戶實際收益，從而吸引存款的行為。這種做法本質上屬于變相提高存款利率，違反了監管規定。

另有公開信息顯示，黎某現任網商銀行行長助理，曾擔任網商銀行現金管理部總經理，負責小微經營者的資金管理解決方案、普惠理財等業務。追溯過往，2022年2月7日網商銀行因違反金融統計管理相關規定、違反賬戶管理相關規定、違反清算管理相關規定、違反征信管理相關規定等，被中國人民銀行杭州中心支行處以2236.5萬元罰款。彼時黎某為該行現金管理部總經理，因對上述違法違規行為負有責任，違反賬戶管理相關規定，其個人被警告并罰款5萬元。

事實上，網商銀行的這張130萬元罰單并非孤例。據企業預警通統計，2026年以來針對銀行非法吸收存款的罰單已達20張。密集罰單的背后折射出中小銀行在攬儲競爭中的困境與焦灼。相比國有大行，中小銀行缺乏品牌優勢和客戶基礎，在產品種類和服務能力上也相對有限。此外存款分流與凈息差收窄對中小銀行形成了雙重擠壓。業內人士指出，虛增存貸款屢禁不止更深層的問題在于銀行內部不科學的績效考核體系與短期的“規模情結”。

從罰單類型來看，網商銀行近年來還因存在個人貸款管理不審慎，貸款資金被挪作他用等13項違法違規，被處以735萬元罰款；因貸款“三查”不到位、催收外包管理不到位等被浙江金融監管局罰款105萬元。此前關聯公司重慶螞蟻消費金融有限公司，也因委外催收管理不到位等多項問題而收到監管罰單。

據了解，2025年網商銀行在交易銀行之外，也在持續推進AI銀行戰略，目前已在AI信貸、AI理財等領域取得成效。年報顯示，在AI風控輔助下網商銀行對“疑難雜癥”型的復雜信貸審批速度從25分鐘加快至8.7分鐘。數據顯示，2025年網商銀行不斷強化客戶的全生命周期風險管理，補強貸中貸后管理能力，最終實現了較好的風險表現，截至2025年末該行不良貸款率2.19%，較年初下降0.11個百分點；撥備覆蓋率240.68%，較年初上升39.68個百分點；資本充足率11.63%，較年初上升0.12個百分點；杠桿率6.20%，較年初上升0.23個百分點。

全文參考資料：金融界、新浪財經、公開數據等