農行浙江分行880萬罰單揭貸管漏洞 浦發(fā)杭州分行475萬處罰顯三查短板

作者 胡群

1月21日，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局發(fā)布兩項行政處罰決定，直指中國農業(yè)銀行浙江省分行與上海浦東發(fā)展銀行杭州分行在信貸管理方面的漏洞。農行浙江分行因個人及對公貸款管理不嚴謹，被處以880萬元罰款，徐楊等18名相關責任人受到警告；浦發(fā)銀行杭州分行則因流動資金貸款“三查”執(zhí)行不到位、個人經營性貸款管理缺失，被罰款475萬元，馮翡艷等5人同受警告。兩案總計罰款1355萬元，問責23人，凸顯出當前監(jiān)管機構對銀行信貸全流程合規(guī)性的高度重視。

具體來看，農行浙江分行的問題主要集中在貸款管理不夠審慎。在當前政策嚴格限制信貸資金違規(guī)流入房地產等領域的背景下，此類漏洞極易引發(fā)監(jiān)管套利并埋下資產質量隱患。

而浦發(fā)銀行杭州分行的問題則聚焦于“三查”制度的執(zhí)行不力，即貸前調查、貸時審查與貸后檢查未能有效落實，導致借款人背景核查不足、授信審查不嚴、資金用途跟蹤缺失，可能造成貸款被挪用，違反“專款專用”原則。

盡管具體案例細節(jié)未公開，但警告處分的廣泛適用表明，相關責任人存在履職不到位的事實。根據現行監(jiān)管規(guī)定，警告屬于正式行政處罰，將記入個人履職記錄，可能對其后續(xù)職業(yè)發(fā)展產生影響。

值得注意的是，農行浙江分行是國有大行在民營經濟活躍區(qū)域的重要分支機構，信貸規(guī)模較大；浦發(fā)銀行杭州分行則是股份制銀行中重點支持中小企業(yè)的代表。兩家銀行同時被罰，反映出即便在風控體系相對完善的大型銀行內部，基層執(zhí)行層面仍存在制度執(zhí)行不到位、流程虛化等問題。這說明，在業(yè)務擴張過程中，若風險管控未能真正嵌入操作流程，即使制度健全，也可能出現執(zhí)行偏差。

此次處罰也體現了國家金融監(jiān)督管理總局自2023年成立以來所倡導的“穿透式監(jiān)管”與“實質重于形式”的理念。在經濟增速調整、企業(yè)信用分化的背景下，銀行若僅滿足于紙面合規(guī)，而不深入核查借款人真實經營狀況與還款來源，將難以識別信用風險。浙江作為全國小微企業(yè)最密集、金融活動最活躍的省份之一，其金融穩(wěn)定對全國具有風向標意義。監(jiān)管部門在此采取嚴厲措施，旨在向整個銀行業(yè)傳遞明確信號：信貸業(yè)務的發(fā)展必須以風險可控為前提，任何脫離實質風險管理的擴張都不可持續(xù)。

此外，兩起案件還揭示出部分銀行在業(yè)績考核壓力下存在的“重放輕管”傾向。一些分支機構為提升貸款投放效率，可能簡化流程、壓縮審批時間，從而弱化風險識別與貸后管理。這種模式在經濟上行期或可掩蓋問題，但在結構調整階段易暴露脆弱性。監(jiān)管部門通過高額罰款與人員問責相結合，意在引導銀行業(yè)認清：核心競爭力并非貸款投放速度，而是風險管理的精準度與制度執(zhí)行的嚴謹性。

總計1355萬元的罰單與23份警告處分，不僅是對涉事銀行的具體懲戒，更是對整個銀行業(yè)信貸管理文化與合規(guī)意識的一次深刻校準。當“三查”制度淪為形式化文書，審慎經營原則僅停留在表面流程，實質上意味著風險防控機制的功能失靈。此類內控弱化若蔓延，可能侵蝕金融體系穩(wěn)定的根基。展望未來，隨著監(jiān)管科技的發(fā)展與應用，非現場監(jiān)管體系有望實現從靜態(tài)數據監(jiān)控向動態(tài)資金流向穿透分析的跨越。屆時，對信貸資金用途的實時、精準追蹤將成為常態(tài)，任何試圖規(guī)避監(jiān)管的操作，其隱匿空間將被大幅壓縮，違規(guī)行為的發(fā)現概率與代價也將顯著提升。

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胡群

金融市場研究院院長 主要關注銀行、消費金融領域市場動態(tài)。