未貸款卻被催收，中信銀行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)存疑

來源 | 鐳射財經(jīng)

一個未在中信銀行貸款的人，卻被中信銀行反復(fù)催收，中信銀行貸款業(yè)務(wù)三查不到位問題再次引起關(guān)注。

據(jù)河南青年時報·東風(fēng)新聞報道，鄭州市民郭先生從未在中信銀行辦理任何業(yè)務(wù)，自9月以來反復(fù)接到中信銀行催收電話和短信，并被告知貸款逾期信息已上報人行征信，甚至可能造成各類信貸業(yè)務(wù)辦理困難。

但在郭先生看來，他屬實“躺槍”。自己“被貸款”后，不僅要忍受頻繁催收，而且擔(dān)心自己征信受損。盡管經(jīng)屬地分行查詢后，郭先生確實不存在貸款行為，但中信銀行此舉已涉嫌侵犯了消費(fèi)者權(quán)益。

這場貸款烏龍背后，也暴露出中信銀行信貸業(yè)務(wù)的不審慎。貸前環(huán)節(jié)未能做到借款人身份信息核實，貸后則存在對未貸款者的催收不當(dāng)。

從未貸款，卻遭頻繁催收

據(jù)河南青年時報·東風(fēng)新聞披露的信息，郭先生在九月份頻繁接到中信銀行的催收短信和電話。催收短信截圖顯示，9月8日、12日和17日，中信銀行三次對其發(fā)送催收短信，催收緣由即是貸款逾期。

郭先生被催收的短信截圖

郭先生被催收的過程中，甚至出現(xiàn)逾期已上報人行征信、信用記錄受損等告知內(nèi)容，這令其十分困惑。因為，他并未在中信銀行辦理過任何貸款業(yè)務(wù)。

在郭先生明確告知中信銀行自己沒有貸款后，中信銀行繼續(xù)對其進(jìn)行催收。東風(fēng)新聞報道顯示，9月20日，郭先生再次接到中信銀行總行客服中心95558的電話。中信銀行客服直呼郭先生名字，并表示其在中信銀行有一個房抵經(jīng)營貸，截至9月20日逾期了19天，本息合計1419.21元，逾期會按日計收罰息。

中信銀行如此追擊催收，那么郭先生究竟有沒有在中信銀行貸款呢？對此，郭先生明確表示，他沒有在中信銀行辦過業(yè)務(wù)，也沒有中信銀行的儲蓄卡和信用卡，他自己的手機(jī)號也已經(jīng)使用多年。

為了查清貸款真相，郭先生隨后至中信銀行鄭州分行營業(yè)部咨詢。經(jīng)中信銀行查詢，郭先生確實在該行沒有任何貸款信息，被催收的逾期貸款是該行的另一名客戶李某所貸，但這筆貸款所留電話為郭先生的手機(jī)號碼，最終造成催收對象為郭先生。

郭先生與李某并不認(rèn)識，至于為何其貸款時會填寫自己的手機(jī)號，他不得而知。得知事情原委后，郭先生便對中信銀行貸款審核流程是否嚴(yán)謹(jǐn)產(chǎn)生質(zhì)疑。

目前，中信銀行已不再向郭先生進(jìn)行催收，但對于被貸款催收真相，中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前中信銀行總行還沒查出原因。

一般來說，在金融信貸業(yè)務(wù)中，授信風(fēng)控是確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營的基本條件，而風(fēng)控準(zhǔn)入的第一步便是對借款人身份信息的準(zhǔn)確識別。尤其是在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，需要對借款人完成四要素認(rèn)證，確保身份的真實性。

四要素認(rèn)證包括借款人的身份證號、姓名、手機(jī)號、銀行卡號，驗證其是否完全匹配，目的就是核實用戶身份信息，確保貸款申請是用戶本人發(fā)起。身份信息確認(rèn)后，才可進(jìn)入授信審批環(huán)節(jié)。

郭先生的手機(jī)號竟然能被另一貸款人用于貸款申請，可能暴露出中信銀行貸款審批存在合規(guī)瑕疵。而在郭先生明確告知中信銀行客服自己并非借款人后仍被催收，也反映出中信銀行貸后催收存在問題。

貸款業(yè)務(wù)頻踩合規(guī)紅線

郭先生的遭遇只是中信銀行貸款業(yè)務(wù)合規(guī)存疑的一個縮影。年初以來，監(jiān)管披露多則中信銀行罰單，其中就包括因為貸款業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為被罰。

3月，中信銀行股份有限公司昆明分行收到《國家金融監(jiān)督管理總局云南監(jiān)管局行政處罰決定書》（云金罰決字〔2025〕31號），監(jiān)管機(jī)構(gòu)對昆明分行貸款管理不審慎等問題，罰款人民幣115萬元。

5月，中信銀行股份有限公司杭州分行收到國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局行政處罰決定書（浙金罰決字〔2025〕19號），對杭州分行貸款三查不到位、票據(jù)業(yè)務(wù)管理不到位等問題，罰款人民幣625萬元。

7月，安陽金融監(jiān)管分局披露中信銀行相關(guān)行政處罰信息，中信銀行股份有限公司安陽分行因個人貸款“三查”不到位、流動資金貸款貸后管理不到位被罰款65萬元 。

7月，國家金融監(jiān)督管理總局江西監(jiān)管分局發(fā)布中信銀行相關(guān)行政處罰信息，中信銀行股份有限公司南昌分行因貸款管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款以及違規(guī)辦理國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)被罰款190萬元。

9月，中信銀行股份有限公司海口分行收到國家金融監(jiān)督管理總局海南監(jiān)管局行政處罰決定書（瓊金罰決字〔2025〕40號），對海口分行貸款三查不到位等問題，罰款人民幣115萬元。

9月，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管分局發(fā)布中信銀行相關(guān)罰單，中信銀行北京分行因貸款“三查”失職被罰款50萬元。

罰單背后，可見中信銀行貸款業(yè)務(wù)頻踩合規(guī)紅線，貸款風(fēng)險管理須進(jìn)一步強(qiáng)化，審慎經(jīng)營意識須提升。畢竟，貸款風(fēng)險管控不到位不僅容易侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，而且也可能引起貸款資產(chǎn)質(zhì)量的波動。

事實上，貸款業(yè)務(wù)是中信銀行創(chuàng)收的重要來源，在其生息資產(chǎn)經(jīng)營層面占據(jù)重要地位。

2022年至2024年，中信銀行（合并口徑）營收收入分別為2113.92億元、2058.96億元、2136.46億元；凈利潤629.5億元、680.62億元、694.68億元。業(yè)績穩(wěn)增背后，取決于貸款等生息資產(chǎn)的支撐。

2022年至2024年，中信銀行總資產(chǎn)分別為85475.43億元、90524.84億元、95327.22億元。其中，墊款及墊款總額分別為51527.72億元、54983.44億元、57201.28億元，規(guī)模持續(xù)增長。

中信銀行貸款業(yè)務(wù)中，公司貸款在全行貸款總額中占比保持在50%左右，個人貸款占比40%左右，個人貸款包括住房按揭貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款。2022年至2024年，中信銀行個人貸款規(guī)模分別為21169.10億元、22838.46億元、23621.10億元。

不過，2025年上半年中信銀行個貸業(yè)務(wù)規(guī)模有所下滑。2025年上半年，中信銀行貸款及墊款總額58019億元，較上年末增長1.43%，其中個人貸款23507.55億元，相較年初下滑0.48%。

個貸規(guī)模下滑的同時，資產(chǎn)質(zhì)量亦有所波動。2025年上半年中信銀行個人貸款不良余額302.16億元，不良率1.29%。相比上年末不良率有所抬升，增加0.04個百分點(diǎn)。

中信銀行在半年報中提出，將持續(xù)推動個貸業(yè)務(wù)風(fēng)控能力進(jìn)階，著力推進(jìn)個貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型，落實聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，優(yōu)化組合管理、全流程管理，強(qiáng)化業(yè)技數(shù)融合，賦能個貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

眼下，從貸款催收烏龍事件來看，中信銀行個貸業(yè)務(wù)風(fēng)控能力仍有提升空間。