浦發(fā)“紅沙宣”卡被境外“消費(fèi)”，“隔空盜刷”風(fēng)險(xiǎn)未真正退場(chǎng)

【超新星財(cái)經(jīng)/原創(chuàng)】

2025年9月中旬，廣州一位浦發(fā)銀行信用卡持卡人的遭遇在社交平臺(tái)引發(fā)強(qiáng)烈共鳴——她的浦發(fā)萬(wàn)事達(dá)“無(wú)價(jià)世界卡”（因暗紅色卡面被稱為“紅沙宣”卡）從未離身，卻莫名產(chǎn)生兩筆4925巴西雷亞爾（約合人民幣1.3萬(wàn)元）的境外交易，而她從未踏足巴西。

這樣的“隔空盜刷”并非孤例，短短數(shù)日，數(shù)百名“紅沙宣”卡用戶陸續(xù)發(fā)現(xiàn)類(lèi)似異常，一場(chǎng)針對(duì)單一卡種、集中于巴西地域的跨國(guó)盜刷風(fēng)暴就此爆發(fā)。

01 高度組織化的跨國(guó)盜刷

此次盜刷事件呈現(xiàn)出罕見(jiàn)的“精準(zhǔn)打擊”特征，從目標(biāo)卡種、交易模式到地域選擇，處處透露出犯罪團(tuán)伙對(duì)銀行風(fēng)控規(guī)則的深度掌握。根據(jù)受害用戶在社交平臺(tái)自發(fā)組建的群聊數(shù)據(jù)，截至9月15日，群內(nèi)人數(shù)已從最初的11人激增至340余人。

交易模式的高度統(tǒng)一性是此次事件最顯著的特點(diǎn)。多名持卡人的賬單截圖顯示，盜刷流程嚴(yán)格遵循“一小三大”規(guī)律：先以2-5元人民幣（約20巴西雷亞爾）的小額交易試探卡片有效性，確認(rèn)可用后，連續(xù)發(fā)起三筆大額交易，每筆金額集中在4900-4999.99巴西雷亞爾（約合6400-6597元人民幣），刻意避開(kāi)5000巴西雷亞爾的風(fēng)控預(yù)警閾值，精準(zhǔn)規(guī)避系統(tǒng)攔截。

更令人費(fèi)解的是，部分用戶被盜刷金額遠(yuǎn)超信用卡授信額度，“我的固定額度4萬(wàn)元，已消費(fèi)3.8萬(wàn)元，剩余2000元卻被刷走三筆6500元”。一位受害用戶表示，銀行客服解釋稱“境外場(chǎng)景下部分信用卡會(huì)自動(dòng)上調(diào)3-5倍臨時(shí)額度”，這一本為提升用戶體驗(yàn)的機(jī)制，反而成為盜刷分子“放大損失”的工具。

從地域與商戶來(lái)看，盜刷行為高度集中于巴西，但商戶類(lèi)型卻極為零散，涵蓋出租車(chē)服務(wù)、建材賣(mài)場(chǎng)、計(jì)算機(jī)維護(hù)等多個(gè)領(lǐng)域，呈現(xiàn)“地域集中、場(chǎng)景分散”的特點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)專家分析，這種策略意在通過(guò)分散商戶降低大額交易被集體攔截的概率，而巴西部分商戶寬松的驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)（傳聞無(wú)需CVV碼即可完成交易），正是盜刷分子選擇該地區(qū)的關(guān)鍵原因。

值得注意的是，此次成為盜刷目標(biāo)的“紅沙宣”卡，多為2024年5月前發(fā)行的老款產(chǎn)品，僅支持境外使用的單標(biāo)磁條+芯片卡，2024年5月后浦發(fā)銀行才將其升級(jí)為“一芯雙應(yīng)用”芯片卡。“老款卡依賴萬(wàn)事達(dá)境外網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，風(fēng)控鏈路單一，這正是盜刷分子鎖定該卡種的核心原因”，一位信用卡行業(yè)技術(shù)人士直言。

面對(duì)集中爆發(fā)的盜刷事件，浦發(fā)銀行與萬(wàn)事達(dá)卡組織的應(yīng)急響應(yīng)雖遲但到。9月13日凌晨，浦發(fā)銀行信用卡中心率先發(fā)布聲明，確認(rèn)“監(jiān)測(cè)到部分萬(wàn)事達(dá)無(wú)價(jià)世界卡發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的交易”，已與萬(wàn)事達(dá)卡組織啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)“及時(shí)發(fā)現(xiàn)并阻斷了風(fēng)險(xiǎn)”，同時(shí)明確承諾“避免客戶承擔(dān)不應(yīng)由其承擔(dān)的損失”。

同日，萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司（下稱“萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)”）也發(fā)布公告，稱已與發(fā)卡銀行成立專項(xiàng)小組追溯風(fēng)險(xiǎn)源、阻斷潛在風(fēng)險(xiǎn)，并推進(jìn)持卡人資金保障流程，同時(shí)提醒持卡人定期核對(duì)交易、開(kāi)通實(shí)時(shí)提醒、遇盜刷及時(shí)凍結(jié)賬戶。

從實(shí)際處置效果看，多數(shù)持卡人的損失得到初步解決，截至9月15日，多位用戶反饋被盜刷賬單已被清零，浦發(fā)銀行客服明確表示“若調(diào)查確認(rèn)屬于欺詐且用戶無(wú)責(zé)，銀行將承擔(dān)全部損失”。

但應(yīng)急響應(yīng)中暴露的“信息差”仍引發(fā)不滿：多位持卡人表示，盜刷交易發(fā)生在9月9-10日，卻直到9月11-12日才收到入賬短信，實(shí)時(shí)交易提醒完全缺失。“平時(shí)刷8美元都會(huì)秒收短信，近2萬(wàn)元的境外交易卻毫無(wú)提示？”對(duì)此，浦發(fā)銀行客服解釋“部分境外交易需經(jīng)清算機(jī)構(gòu)對(duì)賬后生成入賬信息，存在1-2天延遲”。

02 萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)跨境支付的“安全挑戰(zhàn)”

在此次浦發(fā)信用卡盜刷事件的應(yīng)急處置與風(fēng)險(xiǎn)追溯中，作為跨境清算核心的萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)，其在支付鏈路中的角色與安全責(zé)任，逐漸成為關(guān)注焦點(diǎn)。

公開(kāi)資料顯示，萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)于2019年3月6日在北京成立，由萬(wàn)事達(dá)卡與網(wǎng)聯(lián)清算公司合資發(fā)起，注冊(cè)資本10億元人民幣；2023年11月17日，其獲得中國(guó)人民銀行核發(fā)的銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，2024年5月9日正式開(kāi)業(yè)，成為我國(guó)第二家合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

開(kāi)業(yè)后，萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)快速推進(jìn)與境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的合作，截至2025年9月，其授權(quán)發(fā)行的萬(wàn)事達(dá)卡可在境內(nèi)外超1.3億家商戶使用，同時(shí)推出“中國(guó)萬(wàn)事達(dá)”系列卡片，解決了國(guó)際EMV芯片標(biāo)準(zhǔn)與銀聯(lián)PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的兼容問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“一卡境內(nèi)外通用”。這一布局本為提升跨境支付便利化水平，但此次盜刷事件卻暴露了跨境清算鏈路的安全漏洞。

業(yè)內(nèi)人士指出，萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)作為連接境內(nèi)發(fā)卡行與境外商戶的“橋梁”，需承擔(dān)交易驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)傳輸?shù)群诵穆氊?zé)，而此次盜刷交易能繞過(guò)多重風(fēng)控，可能指向“支付鏈路接口漏洞”或“風(fēng)控規(guī)則盲區(qū)”。

有專家表示，“這本質(zhì)是對(duì)跨境支付體系底層安全的突破，而非單點(diǎn)用戶信息泄露，若不能找到風(fēng)險(xiǎn)源并修復(fù)，可能影響用戶對(duì)整個(gè)萬(wàn)事達(dá)支付網(wǎng)絡(luò)的信任”。

從行業(yè)背景來(lái)看，中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放后，國(guó)際卡組織本土化運(yùn)營(yíng)雖提升了跨境支付效率，卻也帶來(lái)“監(jiān)管協(xié)同”與“風(fēng)險(xiǎn)防控”的新挑戰(zhàn)。境外部分地區(qū)商戶的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，“有的商戶仍未落實(shí)‘卡號(hào)脫敏’要求，有的甚至無(wú)需驗(yàn)證持卡人信息即可完成交易”，一位跨境支付從業(yè)者透露，這種“標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一”為盜刷行為提供了可乘之機(jī)。

面對(duì)跨境盜刷的隱蔽性與復(fù)雜性，專業(yè)人士給出了從“事前預(yù)防”到“事后維權(quán)”的全流程建議，幫助持卡人降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

事前預(yù)防需做好兩點(diǎn)：一是養(yǎng)成安全用卡習(xí)慣，通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)或官方APP辦卡，不轉(zhuǎn)借出租卡片，線下刷卡不脫離視線，閑置卡及時(shí)銷(xiāo)戶；用手機(jī)銀行“賬戶安全鎖”關(guān)閉非必要境外、夜間交易，設(shè)合理單日限額與較低小額免密額度。二是保護(hù)個(gè)人信息，妥善保管信用卡“四要素”（卡號(hào)、有效期、CVV碼、短信驗(yàn)證碼），不透露給第三方，避開(kāi)公共WiFi登錄手機(jī)銀行，不點(diǎn)陌生鏈接、不裝非官方APP。

事后應(yīng)對(duì)要快準(zhǔn)：第一時(shí)間聯(lián)系發(fā)卡行掛失止付，避免損失擴(kuò)大（掛失后風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)）；立即報(bào)警獲取回執(zhí)，作為維權(quán)關(guān)鍵證據(jù)；就近用ATM或POS機(jī)做小額交易留憑條，證明盜刷時(shí)卡片在本人手中。博通咨詢王蓬博提醒，跨境盜刷需在交易后60天內(nèi)提交拒付申請(qǐng)，盡快收集賬單截圖、報(bào)案回執(zhí)等材料，借助舉證責(zé)任倒置規(guī)則維權(quán)，銀行無(wú)法證明交易為持卡人授權(quán)需擔(dān)責(zé)。

03 浦發(fā)銀行信用卡隱憂尚存

此次“紅沙宣”卡盜刷事件，并非浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的孤立挑戰(zhàn)，其用戶投訴居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，各環(huán)節(jié)均顯露出不小壓力。

從用戶投訴來(lái)看，浦發(fā)銀行信用卡相關(guān)投訴始終是消費(fèi)投訴的核心。根據(jù)浦發(fā)銀行2024年年報(bào)，該行全年累計(jì)受理消費(fèi)投訴35.57萬(wàn)件，其中信用卡業(yè)務(wù)投訴占比高達(dá)77.6%，折算后約27.6萬(wàn)件，遠(yuǎn)超個(gè)人貸款業(yè)務(wù)（10.3%）與借記卡業(yè)務(wù)（8.5%）的投訴占比。

在黑貓投訴平臺(tái)，截至2025年9月，“浦發(fā)銀行信用卡+扣費(fèi)”相關(guān)投訴累計(jì)達(dá)2965條，“超6積分”“用卡無(wú)憂”“玩轉(zhuǎn)全球”等增值服務(wù)的“隱形扣費(fèi)”問(wèn)題最為突出，不少用戶反映“未主動(dòng)開(kāi)通卻被連續(xù)扣費(fèi)”“扣費(fèi)通知被屏蔽或未收到明確提醒”，成為投訴焦點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年末，該行信用卡及透支不良貸款額達(dá)90.57億元，不良率較2023年初的2.43%微升至2.45%。從行業(yè)橫向?qū)Ρ葋?lái)看，這一不良率水平高于招商銀行（1.75%）、廣發(fā)銀行（2.19%）等風(fēng)控表現(xiàn)較優(yōu)的股份制銀行，僅低于中信銀行（2.51%）、平安銀行（2.56%）、民生銀行（3.28%）、興業(yè)銀行（3.64%）、渤海銀行（4.15%）等少數(shù)不良?jí)毫Ω蟮耐瑯I(yè)機(jī)構(gòu)，在股份制銀行中處于中等偏上位置。

為主動(dòng)緩解不良資產(chǎn)壓力、加速存量風(fēng)險(xiǎn)出清，2025年以來(lái)，浦發(fā)銀行信用卡中心通過(guò)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心密集掛牌轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款（信用卡透支）資產(chǎn)，累計(jì)推出9期轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，處置動(dòng)作頻繁。

從轉(zhuǎn)讓規(guī)模與定價(jià)來(lái)看，這9期項(xiàng)目合計(jì)未償本息總額達(dá)107.99億元，而起拍價(jià)僅2.78億元，折算后轉(zhuǎn)讓比例約0.26折，直觀反映出此類(lèi)資產(chǎn)的回收難度。從資產(chǎn)細(xì)節(jié)進(jìn)一步拆解，這些待轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款普遍具備“逾期周期極長(zhǎng)”的特征，加權(quán)平均逾期天數(shù)最短為1484.4天（約合4.1年），最長(zhǎng)逾期天數(shù)更是達(dá)到1881天（約合5.1年）。

與用戶投訴、不良資產(chǎn)壓力并行的，是浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的階段性調(diào)整。2022-2024年各報(bào)告期末，該行信用卡及透支余額分別為4336.93億元、3856.17億元、3702.23億元，三年間累計(jì)減少634.7億元，規(guī)模收縮趨勢(shì)明確。

不過(guò)值得關(guān)注的是，據(jù)2025年半年報(bào)數(shù)據(jù)，截至6月末，該行信用卡及透支余額回升至3778.81億元，較2025年初增長(zhǎng)2.07%；同期不良率也從年初的2.45%降至2.29%，資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)邊際改善態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)調(diào)整初見(jiàn)成效。

人員規(guī)模層面，浦發(fā)銀行信用卡中心也在持續(xù)優(yōu)化。2024年末，該中心在職員工10417人，較年初減少297人；至2025年中期，這一人數(shù)進(jìn)一步降至9936人，較2025年初減少481人，通過(guò)人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化適配業(yè)務(wù)調(diào)整節(jié)奏，助力降本增效。

而從行業(yè)大趨勢(shì)來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)已徹底告別“拼發(fā)卡量”的增量時(shí)代，進(jìn)入存量?jī)?yōu)化階段。央行支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，2024年末全國(guó)信用卡和借貸合一卡總量為7.27億張，較2022年四季度的8.07億張減少8000萬(wàn)張；2025年二季度進(jìn)一步降至7.15億張，連續(xù)九個(gè)季度呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。

在此背景下，多家銀行開(kāi)啟“戰(zhàn)略收縮”：2025年以來(lái)，除了浦發(fā)銀行已停發(fā)14款聯(lián)名信用卡，包括蘇寧易購(gòu)聯(lián)名信用卡（銀聯(lián)版）、浦發(fā)騰訊聯(lián)名信用卡、浦發(fā)網(wǎng)易云音樂(lè)聯(lián)名信用卡等外，交通銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行等也密集停發(fā)聯(lián)名卡，有的還關(guān)停了信用卡分中心，以期待降本增效、聚焦核心客群。

04 結(jié)語(yǔ)：支付安全沒(méi)有“絕對(duì)防線”

浦發(fā)銀行萬(wàn)事達(dá)“紅沙宣”卡跨境盜刷事件雖已暫告一段落——多數(shù)持卡人的被盜刷賬單得以清零、損失通過(guò)銀行與卡組織的應(yīng)急處置得到挽回，但這場(chǎng)針對(duì)單一卡種、集中于巴西地域的精準(zhǔn)盜刷風(fēng)波，為信用卡行業(yè)、跨境支付體系乃至每一位市場(chǎng)參與者留下的安全思考，遠(yuǎn)未隨著事件平息而終結(jié)。

在數(shù)字支付日益滲透日常消費(fèi)、跨境資金流動(dòng)愈發(fā)頻繁的當(dāng)下，“隔空盜刷”的風(fēng)險(xiǎn)從未真正退場(chǎng)。對(duì)持卡人而言，支付安全從來(lái)沒(méi)有“絕對(duì)防線”，唯有將“基礎(chǔ)防護(hù)動(dòng)作”落到實(shí)處，才能最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)發(fā)卡銀行與卡組織來(lái)說(shuō)，重建用戶信任、防范同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)發(fā)，更需扛起“主體責(zé)任”，答好“必答題”。

歸根結(jié)底，這場(chǎng)盜刷事件也是一次行業(yè)“安全警鐘”：在信用卡業(yè)務(wù)告別“跑馬圈地”、全面進(jìn)入存量?jī)?yōu)化的階段，“安全”早已成為比“規(guī)模”更重要的競(jìng)爭(zhēng)力。