遼寧
首發 |公眾號「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君。
最近的離婚瓜，大家應該都知道了。
每天早上打開各種指數平臺，想要了解下外面世界的最新情況。
然后發現俄烏戰爭結束，都沒有各種明星離婚的熱度高……
就……
你開心就好~
正好某瓜里，也有用“保險分割巨額財產”的戲碼。
咱們今天就借著這個瓜，嘮嘮“婚姻財產”和“保險”的那些小貓膩~
1.
“保險離婚不分”，這句話大家應該之前看到過。
包括這次瓜里的財產分割大戲，都有著保險的身影。
那保險究竟算不算是夫妻共同財產呢？
根據《中華人民共和國婚姻法》
時代變了大人！
現在都是看《民法典》了喲~
《中華人民共和國民法典》第一千零六十二條規定，夫妻在婚姻關系存續期間所得的下列財產，為夫妻的共同財產，歸夫妻共同所有：
（一）工資、獎金、勞務報酬；
（二）生產、經營、投資的收益；
（三）知識產權的收益；
（四）繼承或者受贈的財產，但是本法第一千零六十三條第三項規定的除外；
（五）其他應當歸共同所有的財產。 夫妻對共同財產，有平等的處理權。
從《民法典》的定義來看，保險并不是“法外之地”。
是否屬于夫妻共同財產，主要還是得看投保來源，也就是保費的來源，是否來自于夫妻共同財產。
所以目前來講，一般有4種情況的保險，是不屬于夫妻共同財產：
（1）婚前購買且已繳費完畢的保險
這個比較容易理解，就是干干凈凈的婚前財產。
一般保障型保險，并沒有什么爭議。
不過如果是理財險，婚后增值的部分是否屬于共同財產，目前在司法界還是有不小爭議的，這個我們稍后再講。
（2）婚前做了資產隔離的保險
這個情況比較少見。
咱們的國情現在做婚前財產鑒定的少之又少，都覺得“傷感情”。
但其實只要做了財產鑒定，就是妥妥的個人資產了，沒什么爭議。
而如果做了資產隔離的保險，哪怕是理財險，后續增值的部分也屬于個人財產，這點是比較清晰的。
（3）作為受益人獲得的保險金
簡單來說，無論保費誰出的，只要理賠了，那么理賠金就屬于受益人本人所有，不屬于個人財產。
你說憑啥？
最高人民法院發布了《第八次全國法院民事商事審判工作會議紀要》：
婚姻關系存續期間，夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金；
或者夫妻一方作為受益人依據以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產。
其實也不難理解。
這些情況保險的理賠金屬于“救命錢”，確實沒道理離婚還要被別人分一杯羹……
（4）父母作為投保人為我們買的保險
這種是最特殊的，也是某瓜中的操作方法。
父母為我們購買的保險，嚴格來說是屬于父母的財產，跟夫妻共同財產沒有一毛錢關系，所以離婚自然也是不需要分割的。
這其中也包含父母通過贈與的方式把錢贈與我們，我們用這筆錢購買的保險。
道理跟之前熱議的，“公婆全款買房就算寫了兒媳婦的名字也沒用”，是一個道理。
2.
保單這個東西，又不是像蘋果一樣，還能切開一人一半。
要真是離婚的時候，需要分割該咋辦？
那就看你的手段咯~
最慘的就是直接退保，拿到現金價值，然后一人一半。
這種方法是最虧的，一般保單的現金價值都遠遠低于已交保費，這一退保經濟損失一般就是大幾萬！
而且重疾險和壽險這類需要健康告知的長期險，退保了之后，想要再投保就得問問身體是否允許了，不是說你想買就買的……
所以除非是逼不得已，吐槽君還是建議使用另一種方法：
雙方協商，被保人將剩余現金價值的一半，退還給對方，以保留原有保單。
當然如果采用第二種方法的話，千萬別忘了，在離婚之后對原保單進行保全工作。
更改投保人、受益人等比較重要的保單約定。
當然！
這種情況還是比較難遇到的。
因為離婚的時候，除非大額的儲蓄保單，否則大多數人都會忽視保險的問題。
你聽說過離婚爭房子、爭車子、爭孩子的，啥時候聽說過爭保險的……
另外很多人的保單，一般都在自己名下，可能另一半壓根都不知道。
這也是為啥，無論是我還是逗逗醬，在日常中都不太推薦夫妻互保的原因。
麻煩，傷感情！
而且我們還不好說……
說你離婚吧你覺得我們在咒你，不提醒你吧到時候真到那一步有全是麻煩！
所以真要想體現夫妻感情和美，不如把受益人定為對方，來得更實在……
3.
最后，再來講講理財向保險，婚內保單增值的問題。
以目前最火熱的增額終身壽險為例。
比如，倒霉熊買了年交20萬，5年交的中英福滿佳2.0終身壽險。
保費交清后，第10個保單年度，倒霉熊結婚了，結婚前的現金價值是130萬；
到第15個保單年度，感情破裂離了，現金價值是150萬。
那么問題來了，婚內增值的這20萬，屬不屬于夫妻共同財產？
這個爭議還真挺大。
光是司法界內，也是一個地方一個意見。
比如廣東省的司法界，就更傾向于界定為夫妻共同財產：
而上海市的司法界，則更傾向于非夫妻共同財產：
所以！
你要真想要一個答案，最好是查詢一下你所在地區的高法，看看有沒有相關的指引參考。
當然，我是更傾向于上海的司法界定。
這玩意兒哪還屬于“夫妻共同經營”，收益都是一早寫進合同里的，一分不多一分不少。
又不像股票基金那樣，需要操作，需要夫妻二人共同承擔風險。
增額終身壽險有啥操作？
每年夫妻二人一起祈禱保險公司別賴賬么……
當然，我更傾向于哪種不重要，重要的是你所在地區的司法界定是如何的。
真要是不放心，還是找找看吧~
我是吐槽君，愛你們！
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