科技金融主打“技術(shù)流”：銀行業(yè)迎來(lái)新風(fēng)口？

【超新星財(cái)經(jīng)/原創(chuàng)】

科技金融正成為下一個(gè)銀行貸款的風(fēng)口。

央行數(shù)據(jù)顯示，2023年科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)的貸款余額均實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于同期各項(xiàng)貸款的增速。

其中，科技型中小企業(yè)本外幣貸款余額2.45萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.9%，比同期各項(xiàng)貸款增速高11.8個(gè)百分點(diǎn)。高新技術(shù)企業(yè)本外幣貸款余額13.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.3%，比同期各項(xiàng)貸款增速高5.2個(gè)百分點(diǎn)。

隨著中央金融工作會(huì)議的召開，我國(guó)金融發(fā)展的五大戰(zhàn)略重點(diǎn)得以明確，其中科技金融位列首位，凸顯了其在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位。

在政策導(dǎo)向及市場(chǎng)紅利激勵(lì)下，銀行業(yè)對(duì)科技金融的重視提到前所未有的高度。主要銀行的科技金融工作機(jī)制均已成型，基本已經(jīng)做到了敢貸、愿貸和能貸。

例如，不久前，興業(yè)銀行召開科技金融專題會(huì)議，動(dòng)員全行充分認(rèn)識(shí)科技金融的重要意義，堅(jiān)持把“國(guó)之大者”化為“行之要?jiǎng)?wù)”。

該行提出“四個(gè)全”服務(wù)，即做好全面、全生命周期、全鏈條、全員服務(wù)，并表示要積極塑造特色優(yōu)勢(shì)，搶抓機(jī)遇爭(zhēng)取進(jìn)入市場(chǎng)前列。

在這一信貸新賽道下，銀行業(yè)應(yīng)該如何做才能抓住風(fēng)口？在實(shí)際推進(jìn)過(guò)程中，又將遇到什么風(fēng)險(xiǎn)呢？

01 銀行科技類貸款余額增速屢創(chuàng)新高背后

科技金融作為新時(shí)代的重要戰(zhàn)略方向，其核心在于精準(zhǔn)把握科技與金融的融合點(diǎn)。科技的快速發(fā)展為金融行業(yè)提供了創(chuàng)新工具和服務(wù)模式，而金融則為科技和產(chǎn)業(yè)提供了必要的融資支持和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。這種相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系，共同推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家政策，不斷加大對(duì)科技企業(yè)的支持力度。

比如，A股42家上市銀行中，有多數(shù)銀行2023年末科技類貸款余額同比增長(zhǎng)超20%。其中，招商銀行、廈門銀行、鄭州銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、北京銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行同比增長(zhǎng)超30%。

由此可見，科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)兩個(gè)客群的貸款增速，都高于其他同期各項(xiàng)貸款。

也就是說(shuō)，在銀行重視及投入加碼下，科技客群獲得貸款的規(guī)模和效率都高于一般性企業(yè)。

從貸款規(guī)模來(lái)看，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行作為國(guó)有大行，科技型企業(yè)貸款余額均已超過(guò)萬(wàn)億元。截至2023年末，建設(shè)銀行科技貸款1.53萬(wàn)億元，較上年增加2968.78億元，增幅24.13%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額已突破2.2萬(wàn)億元，增速超50%；中國(guó)銀行科技金融貸款余額1.4萬(wàn)億元，增速達(dá)30.94%，同時(shí)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)1.9萬(wàn)億元，增速為74.35%。

而自2022年起，興業(yè)銀行積極布局科創(chuàng)金融新賽道，為做好科技金融大文章奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2023年末，興業(yè)銀行科技金融客戶15.96萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)30.61%；科技金融貸款余額8270億元，較年初增長(zhǎng)27.84%。

各銀行圍繞科技型企業(yè)所處不同產(chǎn)業(yè)鏈節(jié)點(diǎn)、所處不同發(fā)展階段特點(diǎn)，持續(xù)創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品及服務(wù)，完善科創(chuàng)金融客戶體系和產(chǎn)品體系，提升專業(yè)化、特色化科技金融服務(wù)能力。

農(nóng)業(yè)銀行極研發(fā)專屬信貸產(chǎn)品，推廣面向科技型小微企業(yè)的“科技e貸”；上海銀行圍繞智能工廠等級(jí)提升和工業(yè)上樓需求，打造智造貸、智造空間貸專項(xiàng)產(chǎn)品；中國(guó)銀行推廣科技金融專項(xiàng)產(chǎn)品，提高服務(wù)供給能力，持續(xù)完善推廣創(chuàng)新積分貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、“專精特新”貸等特色信貸產(chǎn)品，加大重大技術(shù)攻關(guān)支持力度；北京銀行完善科技金融產(chǎn)品體系，針對(duì)應(yīng)用科技部“企業(yè)創(chuàng)新積分制”評(píng)價(jià)體系的高新區(qū)優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)，推出專屬線上信用貸款產(chǎn)品“創(chuàng)新積分貸”……

興業(yè)銀行則要求，全行要準(zhǔn)確把握科技金融的目標(biāo)客群，聚焦政府、科研院所、大學(xué)高校、企業(yè)、園區(qū)、零售個(gè)人、金融同業(yè)，在做好政策研究、區(qū)域研究、行業(yè)研究的基礎(chǔ)上，做細(xì)客戶沙盤，打好科技金融組合拳。

同時(shí)，要求持續(xù)增強(qiáng)科技金融的服務(wù)特色，將科技金融與全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展緊密結(jié)合，充分發(fā)揮綠色銀行、財(cái)富銀行、投資銀行“三張名片”作用，并在數(shù)字金融、國(guó)際業(yè)務(wù)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新突破；及時(shí)完善科技金融的配套機(jī)制，著力在組織體系、風(fēng)險(xiǎn)審批、考核激勵(lì)、品牌建設(shè)、人員隊(duì)伍上下功夫，為科技金融發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)保障。

透過(guò)數(shù)據(jù)可以看到，銀行從業(yè)者付出的所有汗水和努力已有回報(bào)。目前，興業(yè)銀行“專精特新”企業(yè)貸款、科技型中小企業(yè)貸款、高技術(shù)制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額已位居股份制銀行第一位，獲得的人民銀行科技創(chuàng)新再貸款規(guī)模位列股份制銀行首位。

02 延續(xù)風(fēng)口的下一步

銀行業(yè)科技型貸款余額增速看起來(lái)欣欣向榮，但不能忽略的是47.9%、55.4%獲貸率之外，還有約52.1%中小企業(yè)、44.6%的高新技術(shù)企業(yè)沒(méi)有獲得相關(guān)貸款支持。

銀行業(yè)還需要以及能做的還有很多。行業(yè)內(nèi)經(jīng)常提及的一句話是“側(cè)重企業(yè)技術(shù)水平和增長(zhǎng)潛力”，但實(shí)際上知易行難。

無(wú)論是戰(zhàn)略性新興企業(yè)還是中小科創(chuàng)企業(yè)，普遍都具有強(qiáng)專業(yè)、輕資產(chǎn)、少抵押、高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)、難評(píng)估的特點(diǎn)，而銀行傳統(tǒng)審批思維通常是重營(yíng)收、擔(dān)保和抵押。

也就是說(shuō)，如果要做到“側(cè)重企業(yè)技術(shù)水平和增長(zhǎng)潛力”，銀行要完全顛覆固有信審思維。

如何顛覆？首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與科技企業(yè)的溝通與合作，深入了解企業(yè)的實(shí)際需求和痛點(diǎn)，通過(guò)完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架和授信政策，為其提供量身定制的金融服務(wù)。同時(shí)，科技企業(yè)也應(yīng)積極向金融機(jī)構(gòu)展示自身的技術(shù)實(shí)力和市場(chǎng)前景，以吸引更多的金融支持。

其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技投入，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)提升金融服務(wù)的便捷性、高效性和安全性。例如，通過(guò)構(gòu)建智能風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)科技企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估和管理；通過(guò)開發(fā)移動(dòng)金融應(yīng)用，為科技企業(yè)提供隨時(shí)隨地的金融服務(wù)等。

另外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立必要的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”并加強(qiáng)與政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作以有效緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。

今年以來(lái)，工商銀行、中國(guó)銀行陸續(xù)成立總行科技金融中心。另外，還有多數(shù)上市銀行在年報(bào)中披露，已設(shè)立多家重點(diǎn)分行科創(chuàng)金融中心，以及在重點(diǎn)區(qū)域設(shè)立科創(chuàng)金融特色業(yè)務(wù)部門和特色支行等，進(jìn)一步完善科技金融專營(yíng)體制機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)能力。

興業(yè)銀行采用“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系對(duì)企業(yè)進(jìn)行了評(píng)級(jí)。據(jù)了解，該行“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系使用“打分卡”的模式，從知識(shí)產(chǎn)權(quán)、研發(fā)投入、團(tuán)隊(duì)實(shí)力、所獲獎(jiǎng)補(bǔ)等多維度選取針對(duì)性、關(guān)鍵性、可量化的指標(biāo)，通過(guò)定量化分析對(duì)企業(yè)的創(chuàng)新能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，把科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)換為融資的“硬通貨”。

而這得益于該行在數(shù)字化方面的迅速轉(zhuǎn)型，以及在人才和資金投入方面的不斷加碼。截至2023年末，興業(yè)銀行信息科技投入83.98億元，較三年前增長(zhǎng)72.73%，占銀行營(yíng)收比重升至3.98%；銀行科技人員達(dá)7828人，較三年前增長(zhǎng)235.82%，占比增至13.91%；

興業(yè)銀行“技術(shù)流”已迭代更新至5.0版本，將科研團(tuán)隊(duì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等9大類279個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)入模分析，并通過(guò)模型審批提升業(yè)務(wù)效率。這些舉措的實(shí)施為興業(yè)銀行在科技金融領(lǐng)域的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)并提供了有力保障。

顯然，發(fā)展科技金融是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑之一；而通過(guò)深化科技與金融的融合并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，我們可以充分發(fā)揮科技金融的優(yōu)勢(shì)并推動(dòng)金融行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新與發(fā)展。

在未來(lái)五年中，隨著“五篇大文章”服務(wù)體系的逐步形成以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技金融業(yè)務(wù)的不斷深入探索與實(shí)踐，我們有理由相信，科技金融這一信貸新風(fēng)口將持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)業(yè)績(jī)回暖。