從東莞農商銀行的發展陣痛，看中小銀行的困境與突圍

【超新星財經/文】

在數字化浪潮中，東莞農商銀行不僅面臨著傳統銀行業務的增收不增利困境，近日更是因其APP違規收集用戶信息而被官方通報。這不僅是對該行合規管理的考驗，更是對其未來發展戰略的挑戰。

01 營收微增，凈利潤大降

東莞農村商業銀行（簡稱“東莞農商銀行”, 股票代碼：9889.HK）最近公布其2023年度報告，報告顯示其去年經營表現不盡如人意。

具體數據方面，東莞農商銀行在2023年實現了132.6億元的營業收入，同比微增0.18%。然而，其凈利潤為53.46億元，較去年同期下滑了12.11%。歸屬于公司股東的凈利潤錄得51.61億元，同比下降12.99%。

對于2023年營收增長緩慢的原因，東莞農商銀行在年報中解釋稱，主要包括市場利率持續下行以及金融政策引導對實體經濟持續讓利。同時，為了加強風險抵御能力，銀行還提高了撥備計提力度。

從收入構成來看，2023年東莞農商銀行的利息凈收入為105.72億元，同比下降3.3%。其中，利息收入增長1.33%至230.83億元，而利息支出則增長了5.6%至125.1億元。非利息凈收入為26.88億元，同比增長16.73%。

此外數據顯示，2023年，該行計提客戶貸款及墊款的信用減值損失為34.53億元，較去年同期增加14.83億元。東莞農商銀行2023年預期信用損失33.22億元，同比增長48.39%。

在資產質量方面，東莞農商銀行的數據呈現出“一升一降”的趨勢。

截至2023年底，其不良貸款率上升至1.23%，比上一年增加了0.33個百分點。與此同時，撥備覆蓋率下降了65.53個百分點，至308.3%。

銀行對此解釋稱，這主要是由于經濟壓力增大，導致企業流動資金貸款、個人經營性及消費貸款、以及信用卡透支逾期等問題增多。數據顯示，東莞農商銀行的不良貸款余額在年底達到了43億元，同比增長了近50%。

此外，值得注意的是，東莞農商銀行2023年的三項資本充足率指標均出現下滑。核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為13.62%、13.65%和15.85%，較上一年末分別下降了0.08、0.09和0.13個百分點。

對于未來，東莞農商銀行在年報中表示，將加強資本規劃，優化資產配置，并堅持內生增長為主、外部補充為輔的策略，以拓寬其資本來源。

02 App違規未按要求整改被通報

在內部治理方面，東莞農商行也存在一定隱憂。近日，廣東省通信管理局公開通報了18款未按照要求完成整改的APP，其中，東莞農商銀行作為被點名的金融機構，其后續的整改情況備受關注。

圖自：廣東信息通信業微信公眾號

具體來說，東莞農商銀行APP被指出存在違規收集用戶個人信息的問題，并且該APP強制、頻繁、過度地向用戶索取權限。

廣東省通信管理局已明確要求被通報的APP必須在4月8日之前完成所有整改工作并提交反饋。若逾期未完成整改，管理局將依照相關法規采取進一步的措施，以確保APP用戶的合法權益和網絡安全秩序得到切實維護。

針對此次通報，東莞農商銀行已迅速作出回應，表示他們前期已經制定了詳細的整改方案，并且目前已經按照要求完成了所有整改措施。

值得注意的是，在東莞農商銀行前，已有多款銀行類APP因侵害用戶權益被點名。

這些違規行為包括隱私政策未明確列出收集使用個人信息的目的、方式、范圍，APP頻繁自啟動和關聯啟動，違規和超范圍收集個人信息，以及強制、頻繁、過度索取權限等。

涉及的銀行則包括天津農商行、曲沃新田村鎮銀行、浙江泰隆商業銀行、瀘州銀行、山西銀行、晉商銀行、山西省農信社、蘭州銀行和吉林銀行等。

如今APP作為移動端重要的服務形式，已經成為人們生活中普遍使用的工具，但強制授權、過度索權以及超范圍收集個人信息的問題屢禁不止。

在這樣的背景下，如何確保用戶信息安全，如何提升網絡服務質量，已成為各類APP運營者亟待解決的重要課題。而對于東莞農商銀行這樣的金融機構APP來說，本次通報既是一次警鐘，也是一個提升自我、完善服務的重要契機。

同時，對于普通用戶來說，保護個人信息和隱私至關重要。在使用各類APP，尤其是金融類APP時，應注意查看其隱私政策，了解個人信息被收集和使用的情況，并謹慎授權相關權限。如果發現APP存在違規行為，應及時向相關部門舉報并卸載該APP。

公開資料顯示，東莞農商銀行是一家具有獨立法人資格的總行級地方性股份制商業銀行，前身是東莞市農村信用合作聯社，2005年完成統一法人體制改革，2021年9月在香港聯交所掛牌上市，成為全國第13家上市農商銀行、H股第4家上市農商銀行，也是東莞市首家上市地方法人金融機構。

當前，東莞農商銀行正處于一個關鍵時期，既要面對經營上的壓力，也要應對合規性的挑戰，用戶信息的保護和合規性不僅是法律要求，更是銀行贏得客戶信任的關鍵。

超新星財經認為，挑戰與機遇并存。若東莞農商銀行能夠積極應對，加強內部管理，優化服務體驗，不僅能夠化解當前的困境，更有可能在激烈的市場競爭中脫穎而出，東莞農商銀行或將以此為契機，全面提升自身的服務質量和合規意識，實現更快更好地發展。