十年之后，你還在使用余額寶嗎？

6月13日，余額寶正式上線10周年。

當(dāng)天余額寶公布了上線十周年數(shù)據(jù)，截至5月1日，余額寶十年間累計為用戶賺取收益超3867億元，相當(dāng)于每天為國人賺了1億元的零花錢。數(shù)據(jù)還顯示，小額普惠始終是余額寶的一大特點，其三線及以下城市的用戶占比一半，人均持倉金額約7000元。

作為一款理財產(chǎn)品，余額寶有什么特別之處？

01 開啟“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”

2013年6月13日余額寶服務(wù)正式在支付寶APP上線，本質(zhì)上是一款貨幣基金。

十年前，老百姓的投資偏向兩極，要么存款，要么炒股。彼時智能手機并不多，保有量才3.2億臺，熱衷于炒股的中老年人還習(xí)慣于去證券營業(yè)廳購買證券產(chǎn)品，而時髦一點的年輕人用電腦操作，不過比現(xiàn)在買基金麻煩得多，需要在電腦上安裝許多插件，還要配合U盾才能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和選購理財產(chǎn)品。

而且，大部分的理財產(chǎn)品都有申購下限和封閉期，要想讓手上的錢獲得比存款更高的收益，并沒那么容易。

直到2013年夏天，余額寶橫空出世，“數(shù)字普惠”的大門從此被打開。“1元起購、隨時可贖回”的貨幣基金模式，在支付寶App就能隨時操作。

大家手里沒什么大錢，銀行動輒幾萬元的理財下限多少都有點吃力。余額寶出現(xiàn)后，理財門檻降到普通人都可以參與的1塊錢。還有T+0靈活取用、逐日計算收益等服務(wù)創(chuàng)新，改變了此前貨幣基金按月結(jié)算的不便，帶來每天都能看見的、實在的收益。

極大降低了老百姓理財?shù)拈T檻，讓人們手頭的閑錢也能每天賺到不錯的收益。

“出道即頂流”。余額寶上線不到6天，用戶數(shù)即突破100萬，之后每日新增人數(shù)約14萬戶，上線剛滿一個月，余額寶客戶數(shù)突破400萬。

最高的時候，余額寶收益率一度超過了6%，遠(yuǎn)高于五年期定存（如果你能攢下5萬元，一年就能獲得超過3000元的收益）。并且收益每天派發(fā)。

在互聯(lián)網(wǎng)剛剛起步的年代里，短短一年時間內(nèi)，余額寶用戶飆升到了1個億。

在閑錢普遍躺存款吃活期利息的那個年代，余額寶出現(xiàn)后，越來越多老百姓在心中種下“理財”的種子，許多從來沒接觸過理財?shù)娜嗣劝l(fā)了理財意識。不少金融行業(yè)人士坦言，余額寶“喚醒了中國人的理財意識”。

可以說余額寶是一款真正意義上的全民理財產(chǎn)品，扮演著互聯(lián)網(wǎng)金融啟蒙者的角色。并且引發(fā)了金融行業(yè)的競相模仿，行業(yè)紛紛推出自己的“寶寶類”理財產(chǎn)品，現(xiàn)在1元起購隨時申贖的貨幣基金已經(jīng)是銀行、券商的理財標(biāo)配。余額寶仍舊是中國金融科技創(chuàng)新在全球的代表，不久前蘋果上線了一項新業(yè)務(wù)叫做“高收益的儲蓄賬戶”，被戲稱為蘋果版的“余額寶”。

02 網(wǎng)友“慶余年”

曾經(jīng)難以想象的事情，如今都變成了平常。

一轉(zhuǎn)眼，余額寶上線已十年，在微博上，余額寶放出自己的十周歲生日禮包：分享你和余額寶的故事，幫你實現(xiàn)一個小心愿。

評論區(qū)網(wǎng)友們也紛紛曬出自己的余額寶收益，稱之為“慶余年”。

有人感慨，當(dāng)年自己還小心翼翼在網(wǎng)上搜索“余額寶有風(fēng)險嗎？”每天看一眼余額寶收益，是許多人的生活日常。

有人用余額寶收益給每天早餐加個蛋，也有人用收益給家人買禮物；收益多的網(wǎng)友稱自己是“重余泰山”，收益少的網(wǎng)友則自嘲“輕余鴻毛”。

就連作家紫金陳也發(fā)文回憶：沒想到余額寶已經(jīng)十年了，當(dāng)年剛開始寫作，靠著余額寶的收益度日，寫出了《隱秘的角落》，如果當(dāng)初放在了股市，那估計寫出來的就是漫長的季節(jié)了……

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認(rèn)為，余額寶啟蒙了相當(dāng)一部分中國大眾的理財認(rèn)知與實踐，讓老百姓和整個行業(yè)都實實在在受益。“余額寶是螞蟻集團(tuán)推動金融普惠的經(jīng)典案例，也是中國金融科技創(chuàng)新的典型代表。”

據(jù)了解，目前，余額寶已開放接入34支貨幣基金，接入的基金平均規(guī)模漲了至少80倍。

03 收益率有所下滑

作為理財類產(chǎn)品，余額寶近幾年的收益率有所下降。

據(jù)了解，2017至2018年，天弘余額寶七日年化收益在3%~4%之間，Wind數(shù)據(jù)顯示，其2020年4月跌破2%關(guān)口，6月探至1.3110%的低點，11月個別基金甚至只有1.2%。

對于余額寶收益率下降的原因，業(yè)內(nèi)人士的觀點是，這一方面是受當(dāng)下降息大潮的影響，另一方面則是余額寶資金規(guī)模增長，導(dǎo)致收益率下降。

不過由于國內(nèi)資金面寬松、市場利率持續(xù)走低，貨幣基金行業(yè)整體年化收益率也降到了2%左右。活期存款則從0.35%降至0.2%。

即便如此，比起活期存款，按照余額寶2%、活期0.35%的較低收益率保守估算，余額寶的收益仍然是活期存款的五六倍。

10年來，余額寶也被譽為“國民理財神器”，啟蒙了大眾的理財意識和實踐。尤其是近幾年，伴隨股市持續(xù)大幅波動，余額寶等貨幣基金也逆勢走俏，成為老百姓的“資金避風(fēng)港”。“余額寶至少不虧錢”成為很多人的共鳴。中國證券基金業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，今年1月貨幣基金規(guī)模增加了1.08億元。

據(jù)全球知名金融服務(wù)機構(gòu)惠譽評級（Fitch Ratings）的報告，目前中國貨幣基金整體規(guī)模已超7萬億，在全球僅次于美國。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮告訴記者，“余額寶這類產(chǎn)品低風(fēng)險、低門檻，流動性好，契合了‘懶人理財’的現(xiàn)代需求，也是理財小白的入門級產(chǎn)品，對于豐富居民理財渠道、構(gòu)建多元理財市場具有積極意義。未來或?qū)⑾蛉木€城市及農(nóng)村下沉，三四線城市或是余額寶未來用戶增量的重要來源，應(yīng)讓三四五線城市和農(nóng)村地區(qū)享受更低門檻、更快捷便利的金融服務(wù)。”

不過作為用戶來說，投資理財自然希望收益率高一些，期待更好的自己也期待更好的余額寶。