長護險“漢中模式”探路：政府主導、商保經辦，離全民覆蓋還有多遠？| 金融一線調研

“當時剛拿到新房鑰匙，在看房路上，沒注意被草遮住的深坑，左腳突然踩進去了，當場腳脖子就被窩斷了，骨頭全被戳出來，就使勁把它懟了回去，然后給兒子打電話說，打120吧，我骨折了。”

2026年4月22日，在陜西省漢中市一個安置小區內，81歲的劉淑蓮坐在沙發上，向來訪者介紹自己第一次骨折的經歷。盡管在漢中已經待了大半輩子，劉淑蓮字里行間仍然透露著東北人的直爽。

如果不是看到房間的輪椅，很難想象這位樂觀健談的老人前后經歷過兩次骨折，股骨頭粉碎性骨折后換了人造關節，幾乎無法直立行走。

89歲的老伴馬福明半躺在旁邊，來自長期護理保險（下稱“長護險”）服務機構安康通的護理員在為其做著按摩。2023年，突發腦梗讓這位曾經在車間用大鋼鈑敲打校正的老鈑金工，失去了連貫的語言能力，走路也變得顫顫巍巍。

地處秦嶺巴山環抱的漢中市，60歲以上老年人口占比達24.31%，老齡化程度遠超全國平均。2020年，漢中市被納入國家第二批長護險試點。5年來，漢中市構建起了“政府主導、商保經辦、機構照護、輔具支持”的體系，累計為4166名像馬福明夫婦一樣的失能人員提供護理服務。

今年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，明確要求用3年左右時間基本建立適應我國基本國情的長護險制度。這標志著長護險——這個被稱為“社保第六險”的制度安排，將從49個試點城市的“局部實驗”，轉向全國范圍的“制度建構”。數以千萬計的失能家庭，即將迎來像馬福明夫婦一樣的照護機會。

在新的制度框架下，如何銜接、如何擴面、如何可持續，成為各地長護險試點項目的必答題。

“上門+服務”漢中模式

20世紀60年代，馬福明和劉淑蓮從東北來到漢中支援三線建設，此后便在這里扎根。他們雙雙進入失能狀態，打破了這個家庭原有的幸福。雖然兒女也隔三岔五過來看望，但是兩位老人還是難以得到專業照護。

2024年5月，女兒在與同學聊天時得知漢中市是陜西省長護險的試點城市，便抱著試試看的心態去當地醫保局咨詢。在填寫申請表后，評估流程很快啟動。不到一個月，馬福明和劉淑蓮雙雙通過評定，均為重度失能Ⅰ級。

從那以后，每周固定三次，護理員準時上門。理發、刮胡子、洗頭、泡腳、按摩，每次兩人各2小時。劉淑蓮說：“護理員就跟自己閨女一樣。”

據劉淑蓮介紹，老兩口選擇了居家自主照護與機構上門護理相結合的方式，每月有專業護理人員上門服務6次。

“護工對我們像在照顧小孩子，聽不清就趴在耳朵上說話。”劉淑蓮對護工的工作表示滿意。更讓她寬慰的是，老兩口每人每月還能領取450元現金補貼，合計900元。“我倆買藥基本上就夠了。”劉淑蓮算了一筆賬，“以前請保姆一個月要2400元，現在有人上門專業護理，還有補貼，負擔輕了很多。”

與劉淑蓮住在同一小區的百歲老人趙春和，也是長護險的受益者。今年105歲的趙春和患有慢性阻塞性肺疾病多年，日常照護負擔很重。經過專業評定，老人為重度失能Ⅱ級，從2024年3月起正式享受長護險服務。

據趙春和兒子介紹，父親也選擇了居家自主照護與機構上門服務相結合的方式：每月有專業護理人員上門服務6次，同時每月還能領取480元護理補貼，既減輕了家庭照護壓力，也減輕了經濟負擔。

據漢中市醫療保險業務經辦中心副主任江嵐介紹，漢中市推行“居家自主+上門護理”的服務模式，在給予失能人員部分現金補貼的基礎上，定期享受護理機構上門專業護理，這也得到了失能家庭的高度認可，契合當前多數家庭養老照護習慣。同時，漢中市還配套護理耗材、上門助浴、輔具租賃3類專項服務，對上述服務進行補貼，滿足失能人員剛性需求。

對標頂層設計

據記者了解，漢中市長護險建立了“個人+醫保+財政”三方共擔籌資模式，即“個人繳費50元+醫保基金劃轉30元+財政補助20元”（每人每年）。截至2025年底，長護險制度已覆蓋全市41.09萬參保職工，實現與職工基本醫保同步參保、應保盡保。截至目前，長護險受益人數達4166名參保職工，基金累計支出7930萬元。

江嵐稱，在三方共擔籌資模式中，醫保個人賬戶和統籌基金占籌資總額的80%，長護險對醫保基金的依賴度仍然較高，且現行籌資方式、財政補助分擔與最新政策要求不完全匹配。隨著失能人員數量逐年增加，基金中長期支付壓力逐步顯現，制度可持續性面臨考驗，需要進一步健全多元籌資體系。在籌資體系建設上，漢中市將拓寬資金來源：建立“個人繳費、單位繳費、財政補助、社會捐助”的籌資機制。同時，優化分擔比例，職工按國家基準費率執行，單位與個人各承擔0.15%；居民起步階段按0.15%繳費，5年內逐步過渡至0.3%。在健全基金使用機制方面，漢中市建立市級統收統支機制，打通職工、居民長護險基金池，實行“統一建賬、單獨核算、專款專用”，提升基金統籌層次和抗風險能力。

根據《意見》，各地建立長護險制度可先從覆蓋單位職工、退休人員、靈活就業人員等人群起步，逐步將未就業城鄉居民納入保障范圍。聚焦“全民覆蓋”目標，漢中市正在優化制度設計，實現“應保盡保”。

江嵐表示，將對標國家政策要求，修訂完善《漢中長期護理保險制度實施辦法》，明確參保、籌資、待遇、服務等核心標準，建立“職工+居民”一體化制度框架。同時，優化待遇保障，實現“保障精準”。實行“城鄉差異、連續參保激勵”的梯度化待遇體系：職工參保支付比例保持70%，居民參保支付比例保持50%，對選擇機構上門照護或社區照護的適當傾斜，引導專業服務消費。建立連續參保激勵機制，鼓勵長期參保。繼續推行異地評估和待遇享受，擴大異地護理服務覆蓋范圍，原則上不直接發放現金補貼，通過服務供給側改革滿足群眾多樣化需求。

在失能評估方面，江嵐稱，漢中市目前已全面采用國家統一失能評估標準和規范，后續將嚴格落實評估標準，進一步完善評估流程，細化評估指標，優化線上審核流程，壯大評估專家和評估員隊伍，規范評估專家和評估員管理，確保評估公平公正、精準高效。

經辦機構“守門”

在漢中市長護險服務中心的智慧長護系統顯示屏上，關于長護系統的熱力圖在不斷閃爍，記者可以看見護理人員上門服務的情況。據現場工作人員介紹，在這個系統里，長護險實現了失能評估、服務派單、過程監管的全流程數字化管理，確保服務全程可視，線上線下并行。

這是漢中市長護險經辦機構中國人壽壽險漢中分公司聯合服務機構自主研發的系統。系統上線后，失能評估辦理時限從傳統的5—7個工作日壓縮至2—3個工作日，效率提升60%以上；國家失能評估量表直接嵌入系統，杜絕人為修改，評估精準度提升50%。

漢中市試點實行了政府主導、商保經辦、管辦分離模式，即醫保部門負責政策制定、基金監管和統籌；中國人壽壽險漢中分公司等經辦機構承擔政策宣傳、失能評估、機構監管、費用審核、待遇支付等全流程經辦服務。

從參保管理、待遇申請和評估認定、服務派單、過程監管，到開展結算、監測、稽核、資金撥付全流程的工作，經辦機構是長護險制度精準落地、長護險基金長期可持續運行的第一守門人。

中國人壽壽險陜西省分公司總經理陳紀葵稱，在線下，中國人壽壽險漢中分公司聯動醫療機構、養老機構、社區服務機構和專業服務隊伍，構建起了居家護理、社區護理、機構護理三位一體的服務體系；在線上，應用大數據、智能審核等科技手段，規范流程、嚴控風險，確保長護險資金安全可持續。

在長護險全面落地的過程中，經辦機構發揮著“承上啟下、內外貫通”的關鍵作用。如何做好政策落地的執行者以及基金安全的守護者，考驗著經辦機構的綜合能力。

中國人壽健康險部總經理何永平稱，在長護險經辦業務中，公司始終要求對全流程實現可記錄、可追溯、可管控。下一步要實現更加清晰的全過程管理，風險也能得到有效防范。經辦機構可以在制度建設和數據賦能方面為制度落地提供助力。據記者了解，漢中市已經建立了基金精算預警機制，開展基金收支預測分析，動態調整籌資標準和待遇水平。同時漢中市將進一步完善商保共保模式和風險準備金制度，推行“盈虧共擔、風險共防”機制，強化商保機構績效考核與服務費掛鉤，確保基金長期可持續運行。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市場新聞中心資深記者，關注保險行業、證券、新三板、上市公司相關領域，擅長深度報道、人物報道。