同程金融：3萬(wàn)條投訴，兩年前被3·15曝光，如今還玩強(qiáng)制會(huì)員那套

兩年前的央視3·15晚會(huì)，把同程金融的“貓膩”扒得底褲都不剩——借4萬(wàn)，到手連2.8萬(wàn)都不到，還得硬買一堆用不上的權(quán)益包。講白了就是變相高利貸。

當(dāng)時(shí)動(dòng)靜挺大：應(yīng)用寶、小米商店連夜下架了同程金融App，公眾號(hào)和小程序也一并被封。同程金融火速發(fā)了份聲明，拍著胸脯說(shuō)要全面整改，涉事產(chǎn)品全部下線。那會(huì)兒不少用戶以為這事兒就算翻篇了。

可兩年過(guò)去，我翻了一下現(xiàn)狀——蘋果App Store壓根搜不到同程金融App，安卓各大商店也基本處于下架狀態(tài)。但用戶的投訴從來(lái)沒(méi)斷過(guò)。我去黑貓投訴平臺(tái)翻了翻，好家伙，相關(guān)投訴量已經(jīng)突破3萬(wàn)條。一條一條看下來(lái)，核心就三樣：強(qiáng)制開(kāi)會(huì)員、利息和各種費(fèi)用高得離譜、暴力催收。

有個(gè)用戶說(shuō)得特?zé)o奈：“我App登不上去，合同調(diào)不出來(lái)，客服電話打過(guò)去要么沒(méi)人接要么踢皮球，可該扣的錢一分沒(méi)少，催收短信一天好幾條。” App下架了，業(yè)務(wù)可沒(méi)停。

同程旅行App里的“借錢”入口，我點(diǎn)進(jìn)去試了試

為了驗(yàn)證，我特意打開(kāi)同程旅行App，在“我的”頁(yè)面里找到了“同程易融·借錢”。運(yùn)營(yíng)方叫上海智立方信息技術(shù)有限公司，2022年成立，背后自然是同程系。它的隱私政策里列了50多家合作機(jī)構(gòu)，有中原消金、小米消金等這種持牌的正規(guī)軍，也有芝享花、天下分期這種投訴重災(zāi)區(qū)。

芝享花這名字聽(tīng)著就很“互聯(lián)網(wǎng)套路”。大量用戶說(shuō)，借款時(shí)完全不知情就被扣了會(huì)員費(fèi)。2025年12月有人借了15000，結(jié)果被扣掉3300塊的“會(huì)員權(quán)益費(fèi)”，找平臺(tái)退款——同程易融推給芝享花，芝享花說(shuō)找運(yùn)營(yíng)方，運(yùn)營(yíng)方說(shuō)不歸我管，最后不了了之。另一個(gè)更慘，被分4次扣了2880元，每次都是“權(quán)益會(huì)員”，可他壓根沒(méi)開(kāi)通過(guò)。

天下分期呢？之前因?yàn)檫`規(guī)被抖音拉黑、快手下架。你猜投訴集中在哪里？利率超標(biāo)、隱形收費(fèi)。換個(gè)馬甲接著割。

這些合作平臺(tái)的爛攤子，最后全算到了同程易融頭上。有用戶在黑貓上氣得直罵：2026年2月14號(hào)，在同程易融借錢，全程沒(méi)任何提示，系統(tǒng)默認(rèn)給開(kāi)了“權(quán)益尊享卡”，連條短信提醒都沒(méi)有。找客服退款，對(duì)方一開(kāi)始說(shuō)“沒(méi)用過(guò)可以退”，轉(zhuǎn)頭就變卦。還有個(gè)用戶去年11月被扣了704元會(huì)員費(fèi)，客服承諾退款，拖了好幾個(gè)月最后說(shuō)只能退30%——這哪叫退款，就是搶錢。

扣錢還算輕的，真正要命的是催收。逾期之后，不僅本人收到恐嚇短信，通訊錄里的親友也被輪番騷擾。有用戶吐槽：“我爸媽都快七十了，催收天天打電話，張口就說(shuō)‘你兒子欠錢不還，是老賴’，老人嚇得睡不著覺(jué)。”這已經(jīng)不算催收了，就是惡意騷擾。

自營(yíng)產(chǎn)品“提錢游”也沒(méi)好到哪去

不光是合作平臺(tái)，同程金融自己的拳頭產(chǎn)品“提錢游”也照樣有問(wèn)題。這個(gè)產(chǎn)品由上海旅濟(jì)科技運(yùn)營(yíng)，資金方是同程自家的螢火蟲小貸，2019年上線那天起就爭(zhēng)議不斷——想借款？先買電子卡或者權(quán)益包，不買不放款。這套路跟兩年前被3·15曝光的一模一樣。

有用戶算過(guò)一筆賬：申請(qǐng)2500元，實(shí)際到賬也就1700元左右，平臺(tái)卻要按照2500元全額計(jì)息，年化利率早就超過(guò)了LPR的4倍。還有人借1100元，每月利息32.34元看著不多，但強(qiáng)制要求花179元買“樂(lè)活會(huì)員”才能下款，綜合年化利率居然高達(dá)233%。233%是什么概念？比很多非法高利貸都狠。

更離譜的是，有用戶還清貸款后想找放款方要一份借款合同和還款證明，對(duì)方直接甩一句“系統(tǒng)不支持”。至于那些被強(qiáng)制扣的會(huì)員費(fèi)，平臺(tái)更有恃無(wú)恐：“活動(dòng)解釋權(quán)歸平臺(tái)所有”——扣了就扣了，你能咋地。

監(jiān)管約談過(guò)好幾次，為什么就是改不動(dòng)？

其實(shí)今年2月，央行和金融監(jiān)管總局聯(lián)合約談了6家OTA平臺(tái)，專門整治金融業(yè)務(wù)違規(guī)問(wèn)題，同程旅行就在名單里。監(jiān)管要求很明確：不準(zhǔn)誤導(dǎo)宣傳，合作機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品信息要公開(kāi)透明，投訴渠道要暢通。這不是第一次點(diǎn)名同程金融，兩年前被3·15曝光后，地方監(jiān)管部門就提醒過(guò)它整改。

那為什么改不動(dòng)？說(shuō)兩個(gè)最現(xiàn)實(shí)的原因。

第一，同程金融的業(yè)務(wù)架構(gòu)太繞了。金融業(yè)務(wù)被拆成好幾個(gè)公司，股權(quán)層層嵌套，出了問(wèn)題用戶根本找不到負(fù)責(zé)人。平臺(tái)推給合作方，合作方推給運(yùn)營(yíng)方，運(yùn)營(yíng)方說(shuō)“你找技術(shù)方”——一圈下來(lái)，用戶只能自認(rèn)倒霉。有用戶在維權(quán)群里說(shuō)：“我到現(xiàn)在都不知道是誰(shuí)扣了我的錢，一個(gè)說(shuō)自己是‘智立方’，一個(gè)說(shuō)‘旅濟(jì)科技’，還有一個(gè)‘螢火蟲’。查工商信息全是同程系的，可投訴時(shí)誰(shuí)都不認(rèn)賬。”

第二，金融業(yè)務(wù)太賺錢了。對(duì)于同程旅行這種OTA來(lái)說(shuō)，賣機(jī)票酒店利潤(rùn)薄得像紙，金融業(yè)務(wù)才是它的“搖錢樹”。去年9月，同程花3個(gè)億買下新生支付100%股權(quán)，拿到第三方支付牌照；今年1月，又把螢火蟲小貸的股權(quán)全部整合到藝龍網(wǎng)名下。現(xiàn)在同程手里握著支付、小貸、保險(xiǎn)代理、融資擔(dān)保、保理一堆牌照，比很多銀行系的消費(fèi)金融公司都全。

有了牌照自然想把業(yè)務(wù)做大，最快的方式就是搞那些高息、捆綁會(huì)員、變相砍頭息的產(chǎn)品。一邊是監(jiān)管喊停，一邊是真金白銀，同程選擇了“表面整改”——產(chǎn)品下架兩天換個(gè)名字上線，會(huì)員費(fèi)改叫“服務(wù)費(fèi)”，利率超標(biāo)了就搞A/B測(cè)試，只對(duì)一部分用戶展示，鉆監(jiān)管的空子。

說(shuō)實(shí)話，OTA做金融不是同程一家，但它的“殼”實(shí)在太多

攜程有“拿去花”，去哪兒有“借去花”，美團(tuán)也有月付和借錢。但為什么同程金融被投訴得最狠？我覺(jué)得核心就是它太喜歡“藏”——藏運(yùn)營(yíng)主體、藏費(fèi)用名目、藏合同條款。這種責(zé)任空轉(zhuǎn)，才是合規(guī)永遠(yuǎn)落不了地的根本原因。

兩年前3·15曝光的時(shí)候，很多人以為同程金融會(huì)徹底洗牌。兩年后看呢？3萬(wàn)多條投訴、頻繁的監(jiān)管約談、核心App仍被下架——所謂的整改，更像一場(chǎng)自欺欺人的表演。

2025年12月央行和金融監(jiān)管總局發(fā)了指引，要求小貸業(yè)務(wù)的綜合融資成本最晚在2027年底前壓到LPR的4倍以內(nèi)。也就是說(shuō)，高息業(yè)務(wù)的大限快到了。同程手里那么多牌照，又有同程旅行的流量，如果真想好好做正規(guī)的消費(fèi)金融，完全有能力。問(wèn)題是它舍不舍得放下短期的暴利。

黑貓上每天還在新增投訴，“同程金融”這四個(gè)字，在很多人的印象里已經(jīng)跟“套路貸”綁在了一起。品牌信譽(yù)這種東西，丟了就丟了，想撿回來(lái)？難。就這樣吧，愛(ài)改不改。

來(lái)源：九州商業(yè)觀察

作者：九裘小妹

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