為什么很多人都30多歲了，卡里卻連三五萬都拿不出來？

為什么很多人都30多歲了，明明工資也不低，但卡里卻連三五萬都拿不出來？大部分人會把原因怪到收入上，覺得是工資多年不漲，賺的不夠多。

其實核心原因是對錢沒有概念，對存錢沒有認知。如果未來10到15年，你不想一直被上班拿捏，不想一睜眼就面對房租賬單和老板的臉色，那你一定要盡早建立起對錢的正確概念，這要比你每個月能不能多賺三五千重要得多。

很多人對財富有一個巨大的誤區，就是現金流錯覺。我們會把每個月打到卡里的錢當成收入，但實際上你每個月進賬的1萬并不代表你真的擁有1萬。如果只看進賬不看出賬，那這筆賬就是假的。

我記得從小到大，我媽反復叮囑我一句話：去掉吃的喝的用的，剩的才是掙的。什么意思？你真正掙了多少錢，并不是看每個月入賬了多少，而是要把房租、吃飯、通勤、社交和各種零碎的開銷全部扣完以后，還能剩下多少，這才是你真正的收入。而花掉的錢都只是過路錢，是流水，從你的卡里轉了一圈又流走了。

所以很多人對自己每個月能賺多少錢相對很清楚。但是如果你問他，那你一年要花多少錢，固定開銷多少，臨時開銷多少，每年的結余又有多少，絕大多數人可能就答不上來了。這種稀里糊涂的狀態時間一長，我們就會陷入到棘輪效應的怪圈之中。什么意思？

就是你看出一直在賺錢，而且工資也在漲，收入也在變多，但生活里似乎總是會伸出一只手，把你節約的那點兒錢給拿走。結果就是你一直在工作，一直在賺錢，也一直都很忙，但就是攢不下錢。攢不下錢，你就不敢停下來，就只能一直拿時間換錢，永遠都逃不出上班的牢籠。

那你的錢究竟是怎么花掉的呢？接下來我們直接算一筆賬。我們就拿一個普通二線城市的上班族來算，假設你一個月到手的工資是9000，這不算低了。我們先看房租，一個月1500，算是正常水平。

然后水電燃氣、網費攤下來算200，手機費再算100。然后是吃飯，你總不能天天吃泡面吧，一天三頓飯，再偶爾加一杯咖啡或者飲料，一個月2000塊，這算是很平常的。那通勤呢，地鐵、公交或者打車，一個月三五百也是需要的，我們就按400來算。

然后就是洗發水、牙膏、紙巾、洗衣液這些消耗品，雖然都是小錢，但架不住你要長期支出，就算一個月100。再就是平時你可能會有一些小感冒，腸胃不舒服，需要打針吃藥，一年600不算多，攤下來就是一個月50。另外就是各種會員，視頻、音樂、網盤和辦公軟件，加起來平均一個月也算50。

再就是衣服鞋子，一年四季總得換，平均下來一個月150。另外，朋友結婚，同事聚餐以及家人過節發紅包，這種人情往來就按一個月200。還有逢年過節回家，偶爾的短途出門或者旅行，平均下來又是一個月200。而且你自己肯定也有一些小愛好，像健身、游戲、追劇、打球，或者喝兩杯，一個月算300，那也是正常的。

你看看，當你把上面所有的賬單開銷一匯總，每個月6000的支出肯定是打不住的。而且這還只是算你單身的狀態，如果你已經拖家帶口了，那支出搞不好還要翻倍。所以你說自己每個月到手9000，聽著還不錯，但當你七扣八扣，真正留在手里的可能就剩2000甚至1500了。所以你真實收入并不是9000，而是每個月結余的1500到2000塊。這就叫去掉吃的喝的用的，剩的才是掙的。

但是如果你每個月真能穩定的攢2000塊，那一年就是24000，打工8年算就是20萬左右。中間如果你的工資再漲一點，存款再多一點，那么到30歲前后攢個二三十萬也是正常的，再不濟存個十萬八萬總沒問題吧？

但現實是，很多人到了30多歲，別說二三十萬了，連三五萬都沒有，這是為什么呢？因為計劃沒有變化快，一旦你開始存錢了，你會發現你一定會面臨三個階段性的清零陷阱。也就是你每次攢錢攢到一定的階段，就會出現一個更貴的東西，直接把你的儲蓄給掏空了。

第一個陷阱就是你的存款在1萬到3萬這個量級的時候。這個階段最大的陷阱就是自我獎勵。很多人辛辛苦苦攢了半年或者一年，卡里終于有兩三萬塊錢了，馬上就會忍不住的要獎勵自己。比如奶茶從偶爾喝可能會變成習慣喝，吃飯開始挑貴的，鞋子衣服從能穿就行可能會變成追求品牌，手機雖然還能用，但當出了新款之后就開始手癢。

其實你獎勵自己的每一筆花銷都不大，但問題是每一筆都特別零碎，完全沒有什么痛感。比如你今天多花了200，明天再多花300，下個月再跟朋友出去兩趟，這些零碎的開銷讓你毫無痛感。但是在日積月累之下，你在前面存的錢很快就見底了。所以很多人卡里的錢可能就會一直在一兩萬、兩三萬這么一個位置反復橫跳，存了又清，清了又存，存了再清。

你以為過了第一個陷阱就好了嗎？沒有。當你存到10萬左右，陷阱又會加倍，誘惑又會升級。你在前面可能還是小打小鬧地花，當存款來到10萬級別，你的消費可能就開始上杠桿了。最典型的就是買車。

很多人攢到10萬，第一反應不是我有了這筆錢終于可以有底氣了，而是覺得我終于可以配得上一臺車了。再激進一點的就會想，既然我手里已經有10萬了，那為什么不搞個分期買一臺更好的呢？

我就直接一步到位得了。但是車這個東西是典型的消耗品，買車之后一連串的持續開銷，那根本就是無底洞的。車貸、保險、保養、停車、洗車、油費以及電費、違章、維修等等，這些都不是一次性的開銷，而是每個月都會算到你的生活成本里的。

原本你每個月可能好歹還能掙個兩三千、一兩千，但是只要一買車，可能立馬就只剩幾百，甚至還要倒貼了。然后你可能會安慰自己，最近壓力比較大，存不下錢很正常，這個正?？赡芤煌暇褪侨迥?、五六年。

如果你再往上走，一旦你的存款來到了30萬左右，新的陷阱又來了。像房子裝修、加盟以及各種投資，包括親戚朋友介紹的各種項目，一個一個的都會冒出來。而且他們都有一個共同點，都是披著“為了你以后更好”的外衣。當你的耳邊開始頻繁聽到投資、事業、稅后收入和錢生錢這些概念的時候，你就會飄飄然，因為這些東西聽起來可比奶茶、衣服高級多了，會迅速放大你的欲望。

但是如果你對錢的正確觀念沒有樹立起來，這些東西基本都是坑，稍有不慎就會讓你一腳踩進更大的負債里。這就是傳說中的30萬門檻。大部分普通人的存款都很難超過30萬，因為在攢到30萬之前，你的存款會以各種名義被收割掉或者被消耗掉。

所以你發現了沒有？每當你的存款到了一定的新階段，生活里好像總會出現一個更貴的收割機在等著你，要么是滿足情緒，要么是滿足面子，要么是滿足身份。而且這些收割機會讓你覺得這不是亂花錢，而是我在現在這個階段就應該具備的基本配置。這就是人性當中的貪的可怕之處，它會伴隨著你收入的增長而同步增長。

所以你在收入低的時候，你可能只會想要買一部新手機，但當收入高了，你可能就會想著要買車，再后來就想換更大的房子，然后做項目上杠桿。很多人都以為，等我賺到更多的錢那就好了。但是如果你在收入低的時候沒有管住自己的欲望，那么當收入高了之后，風險只會更大，因為你開始有資格接觸更高的消費了，也有能力背負更大的債務了，稍有不慎就會跌入負債的陷阱當中。

這個時候肯定有人會說，賺錢不就是為了花嗎？人活著如果不消費，那我賺那么多錢圖什么呢？這句話聽著沒有毛病，但只說對了一半。賺錢肯定不是為了苦哈哈地過日子的，但是也絕對不是為了滿足欲望而把錢都花掉。錢在消費之外，一個最大的作用就是積累資產，讓資產慢慢形成復利，直到讓你有一天不用在每個月靠出賣時間也能夠很好的生存。

最后再說一下解決方案。到底我們應該怎么做呢？其實很簡單，就四步。

第一，先把賬算清。每個月的固定開銷和非固定開銷一定要分開記，你每個月的最低開銷究竟是多少，必須要清清楚楚地算出來。

第二，把能砍的都砍掉。但你每個月的非固定開銷里，一定有大量可花可不花的支出，你要把這些不必要的支出盡量地砍掉。

第三，設置兩個賬戶。當你把每個月的開銷成本算好之后，一定要設置兩個專款賬戶，分別用于固定開銷和非固定開銷，這個非常重要。前面你已經算出來自己每個月可能要花多少錢，然后你要以月度或者季度為單位往這兩個賬戶里去存錢，以后你就?？顚Ｓ茫@個錢用完了，花多了就沒有了。

第四步，把剩下的錢直接鎖死。當發工資之后，一定要先存錢，最好直接存定期，不要讓自己的手里有隨時可以花掉的余錢，以防自己忍不住就花了。當然，你也不要急著研究什么投資秘訣。

你就先把第一筆1萬、2萬、10萬、30萬的錢先攢出來再說。當這筆大額的儲蓄真的躺在你的賬戶里了，你整個人對生活的感覺和掌控全部都會發生變化。因為所謂的財務自由，并不是非得有幾百或者上千萬才算，而是你手里已經有了一筆錢，這筆錢能夠讓你對生活有選擇權，而不至于每一步都被錢逼著走。誰能更早地認識到這一點并開始攢錢，誰就能更早地拿回自己生活的主動權。