存夠多少錢，才能徹底不用上班？

存夠多少錢，才能徹底不用上班？

很多人以為想要躺平退休，最少需要幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)存款，其實(shí)遠(yuǎn)比大家想象的要少。

按照經(jīng)典4%理財(cái)法則，每月日常開(kāi)銷5000元，理論上只需要儲(chǔ)備150萬(wàn)本金，就能實(shí)現(xiàn)不用上班生活。

先看懂底層邏輯：真正不用上班，從來(lái)不是比拼存款總數(shù)多少，而是讓你的本金持續(xù)為你產(chǎn)生收益，擁有源源不斷的被動(dòng)現(xiàn)金流。

就像養(yǎng)一只會(huì)下蛋的雞，我們不吃雞肉本金，只靠每天穩(wěn)定拿到雞蛋利息生活。

4%法則的原理很簡(jiǎn)單：資金長(zhǎng)期投入年化6%～8%的穩(wěn)健資產(chǎn)，扣除每年2%～3%通貨膨脹，再抵御市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，每年只取出4%收益生活，不動(dòng)用本金，一輩子都花不完利息。

但照搬這套算法，普通人很容易踩三個(gè)致命誤區(qū)。

第一，4%法則源自美國(guó)百年股市數(shù)據(jù)，并不適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。A股波動(dòng)更大、周期更快、政策影響更強(qiáng)，直接套用會(huì)嚴(yán)重低估風(fēng)險(xiǎn)。更貼合我們國(guó)情的穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該下調(diào)到3%甚至2.5%。同樣每月花5000，150萬(wàn)并不安全，準(zhǔn)備200萬(wàn)～240萬(wàn)才足夠穩(wěn)妥。

第二，絕大多數(shù)人都低估了一生真實(shí)開(kāi)銷。看似每月5000夠用，卻沒(méi)提前折算未來(lái)醫(yī)療養(yǎng)老、房租上漲、子女教育等大額隱性支出。

第三，穩(wěn)定高年化收益本身就不現(xiàn)實(shí)。市場(chǎng)永遠(yuǎn)漲跌不定，不會(huì)一路平穩(wěn)上漲。哪怕長(zhǎng)期平均年化6%，如果開(kāi)局遇到熊市一年虧損20%，后期再盈利也很難補(bǔ)回缺口本金，存款很可能提前耗盡。這也是很多人看似攢夠錢，依舊不敢提前退休的根本原因。

普通人想要安穩(wěn)靠近財(cái)務(wù)自由、擁有隨時(shí)不上班的底氣，做好三步就夠。

第一步，一邊存錢，一邊控制欲望。

很多人一邊渴望躺平，一邊不停消費(fèi)升級(jí)、換豪車大房子，生活成本越來(lái)越高，退休目標(biāo)只會(huì)越來(lái)越遠(yuǎn)。不用上班的核心，永遠(yuǎn)是降低固定開(kāi)支。月花一萬(wàn)需要300萬(wàn)儲(chǔ)備，月花五千只需要一半難度。

第二步，搭建多重被動(dòng)半主動(dòng)收入。

不必強(qiáng)求一次性存滿巨款，靠股息分紅、房租收益、長(zhǎng)期副業(yè)疊加增收。100萬(wàn)本金年化5%一年利息5萬(wàn)，副業(yè)再補(bǔ)充5萬(wàn)收入，覆蓋全年十萬(wàn)生活成本，就已經(jīng)擁有財(cái)務(wù)自由雛形。

第三步，長(zhǎng)期堅(jiān)持定投復(fù)利積累。

滬深300長(zhǎng)期年化可達(dá)8%左右，每年堅(jiān)持投入10萬(wàn)，20年后同樣能積累數(shù)百萬(wàn)資產(chǎn)。可惜大多數(shù)人浮躁短視，連五年都堅(jiān)持不下來(lái)。

最后更通透的真相：真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的人，幾乎不會(huì)完全徹底躺平不工作。工作不止賺錢，還有社交圈子、人生價(jià)值與精神歸屬感，純躺平反而極易空虛焦慮。

最高級(jí)的人生，從來(lái)不是被迫不上班逃離生活，而是擁有隨時(shí)可以選擇不上班的權(quán)利。

當(dāng)被動(dòng)收入穩(wěn)穩(wěn)覆蓋日常開(kāi)銷，你手握的，就是世間最珍貴、最稀缺的人生自由。